原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車(chē)險(xiǎn)/yongchezhizhu

本周，我們接到3筆關(guān)于保險(xiǎn)公司的調(diào)查問(wèn)題，當(dāng)然，這里的調(diào)查，包括保險(xiǎn)公司自己的調(diào)查行為，以及保險(xiǎn)公司合作或委托的第三方調(diào)查公司。關(guān)于調(diào)查，編者之前也有幾篇文章介紹過(guò)，里面有一些法律性問(wèn)題和技巧性問(wèn)題，有興趣的可以查看歷史文章，比如文章《保險(xiǎn)公司委托的第三方調(diào)查的合法性問(wèn)題》，《有時(shí)，第三方公司就是保險(xiǎn)公司的打手》等文章。這里編者再總體概述下，從現(xiàn)有中國(guó)的法律體系而言，第三方調(diào)查公司參與保險(xiǎn)公司的調(diào)查行為可以說(shuō)是不合法的，因?yàn)?，他們沒(méi)有法律意義上的權(quán)利，但保險(xiǎn)公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，有一定的調(diào)查咨詢(xún)權(quán)。但，本篇，編者討論的不是這個(gè)問(wèn)題，編者想說(shuō)明的是，保險(xiǎn)詐騙的另一層含義。因?yàn)?，本周的三個(gè)咨詢(xún)，給編者的感覺(jué)是，當(dāng)事人都一定程度上擔(dān)心自己是否存在騙保的情況。因?yàn)?，之前，編者有一些文章，說(shuō)明了騙保的法律后果，比如《騙保的法律代價(jià)》，其實(shí)，很多不能賠的事故，并不涉及騙保，下面，編者就這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)介紹。

從保險(xiǎn)公司角度（不是法律角度），騙保有2大類(lèi)型，一個(gè)是欺詐類(lèi)，比如故意事故，酒駕換駕，虛構(gòu)事故，故意擴(kuò)大損失等情況。這類(lèi)騙保行為，涉及犯罪，可能受到法律制裁和懲處。之前文章《騙保的法律代價(jià)》，《什么樣的條件構(gòu)成騙保》其實(shí)闡述的就是這種類(lèi)型的騙保行為。

除了構(gòu)成犯罪的騙保，還有一種情況，保險(xiǎn)公司認(rèn)為的騙保，屬于合同類(lèi)，其實(shí)是不構(gòu)成犯罪的。也就是本周我們接到咨詢(xún)的，被保險(xiǎn)公司調(diào)查的情形，即，非法營(yíng)運(yùn)情況（當(dāng)然，不一定真實(shí)存在非法營(yíng)運(yùn)情況）。簡(jiǎn)單的講，車(chē)主在發(fā)生事故時(shí)，存在收費(fèi)載客情況，再通俗地講，就是收了乘客錢(qián)了，然后車(chē)輛又不是營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，而且該車(chē)保險(xiǎn)時(shí)也不是按營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保的，這時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)定車(chē)主為非法營(yíng)運(yùn)。雖然說(shuō)，從保險(xiǎn)公司的角度，這種情況也屬于騙保，但從法律角度，這不屬于騙保，就是不會(huì)受到刑法的處罰。為什么呢？可以詳見(jiàn)文章《什么樣的條件構(gòu)成騙?！返膬?nèi)容，這里不再贅述。所以，這種類(lèi)型的情況，車(chē)主不必?fù)?dān)心會(huì)受到刑事處罰，除非保險(xiǎn)公司或第三方公司在忽悠嚇唬你。

這里，編者在從專(zhuān)業(yè)角度，介紹下，保險(xiǎn)公司認(rèn)定車(chē)輛為非法營(yíng)運(yùn)的依據(jù)和方法。第一，從車(chē)輛的里程數(shù)判定，如果一輛1-2年的車(chē)輛，行駛里程超過(guò)5、6萬(wàn)公里了，保險(xiǎn)公司就會(huì)懷疑車(chē)輛是否存在非法營(yíng)運(yùn)情況。第二，保險(xiǎn)公司會(huì)詢(xún)問(wèn)乘客相關(guān)信息和情況，以此確認(rèn)事故車(chē)輛是否存在非法營(yíng)運(yùn)。第三，保險(xiǎn)公司會(huì)要求查看你的手機(jī)，核實(shí)是否存在大量接單的app軟件，比如滴滴等等。第四，根據(jù)車(chē)輛的外觀(guān)確定，因?yàn)橛行┸?chē)輛，會(huì)在車(chē)身上貼上廣告，比如貨拉拉。第五，查看車(chē)輛內(nèi)部情況，比如有內(nèi)置攝像頭，以及2-3個(gè)手機(jī)?！鹊刃畔ⅲ际潜ｋU(xiǎn)公司判定車(chē)輛是否存在營(yíng)運(yùn)的依據(jù)和理由，然后，會(huì)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)查。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司有自己的調(diào)查手段和途徑 ，以及一些方法，這里，編者就不詳細(xì)介紹了。但對(duì)車(chē)主而言，這點(diǎn)很重要，一定要在和保險(xiǎn)公司接觸前做好充分準(zhǔn)備，否則，可能就賠不了了。

總結(jié)，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，騙保分為2種，一種是欺詐類(lèi)，涉及犯罪的。另一種屬于合同類(lèi)，不涉及犯罪，所以，車(chē)主不必?fù)?dān)心，且有很多方法可以規(guī)避。從法律角度，根據(jù)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)公司有一定的調(diào)查咨詢(xún)權(quán)，但第三方公司沒(méi)有任何調(diào)查和咨詢(xún)權(quán)。