原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)（不止財(cái)險(xiǎn)，人壽險(xiǎn)也亂象重生）很亂，不僅由保險(xiǎn)從業(yè)人員違法套利，還有誤導(dǎo)欺騙銷售，更有理賠忽悠客戶.......,總之，一個(gè)字：亂！同時(shí)，不僅保險(xiǎn)市場(chǎng)亂，汽車維修市場(chǎng)同樣亂，汽車配件參差不齊假貨橫飛，保險(xiǎn)公司更把舊件當(dāng)新件理賠，事故信息當(dāng)成資源來(lái)交易，各方好處回扣拿得一塌糊糊........,所有的這些，都是基于車主的事故而展開的。就是說(shuō)，各方都在事故車上作文章，謀利益，合法的違法的方式齊頭并進(jìn)，所有這些問(wèn)題的根源，就是事故車損失金額的彈性太大了！不同保險(xiǎn)公司定損金額不同，同一公司的不同地區(qū)又不同，同一地區(qū)的不同定損員金額又不同，甚至，同一定損員在不同修理店的金額又不同，你說(shuō)，亂不亂，明明是一個(gè)損失，結(jié)果卻是千變?nèi)f化的，最關(guān)鍵的是，這個(gè)變化幅度可以顛覆一些人的認(rèn)知，特別是高檔車，同一輛事故車，少的可能只有5000元，高的可以到50000都不止，你們說(shuō)，就是走私軍火，販賣毒品都沒(méi)有高的利潤(rùn)，但在汽車維修行業(yè)就是有，奇妙吧！不要驚訝，事實(shí)就是這樣！

言歸正傳，那么，這些和條款有什么關(guān)系嗎？有，而且很大。因?yàn)?，基本上，我們的所有活?dòng)都是基于利益，大部分車輛有保險(xiǎn)，就是說(shuō)，修多修少都是保險(xiǎn)公司買單，賠多賠少和自己基本沒(méi)有關(guān)系（拿返點(diǎn)的除外），這就導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司，修理廠，中介等各方在維修金額上各顯神通。保險(xiǎn)公司希望盡量少賠，修理廠希望盡量多修，部分中介也希望多賠（有回扣可拿），然后，在這個(gè)過(guò)程中，有決定權(quán)的車主，卻無(wú)所謂，所以就有了“天下大亂”的感覺(jué)。事實(shí)上，問(wèn)題的關(guān)鍵就出在這里，從情理上和法律上講，車輛怎么修，修多少，就是最后賠多少，決定權(quán)其實(shí)在車主手里，但剛好，車主基本不管。那么，這個(gè)問(wèn)題怎么解決呢？就是讓維修金額和車主的利益直接相關(guān)，這樣，車主就會(huì)直接介入去關(guān)心和在意這個(gè)事情。編者可以打個(gè)比方，如果發(fā)生事故后，維修車輛的錢由車主自己出，與這個(gè)錢由保險(xiǎn)公司賠，你覺(jué)得金額會(huì)一樣嗎？可能，有些人會(huì)說(shuō)，一樣了。但編者相信，絕大部分車主心里清楚，最后金額肯定不一樣，為什么？因?yàn)?，如果這是自費(fèi)修車，有些東西你就不換了，會(huì)選擇修復(fù)，另外，一些不重要的配件，也可能不會(huì)使用純正的原廠配件了，還有，車主自己也會(huì)和修理店去談價(jià)格了，編者經(jīng)常遇到保險(xiǎn)公司賠的金額，與車主自己與修理店談的金額不一樣的情況。

基于以上因素，編者設(shè)想，如果車險(xiǎn)條款由絕對(duì)免賠率，那么，可以讓目前的這些亂象有不少改善，雖然不能完全消除。比如，損失3萬(wàn)或5萬(wàn)以內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司只能賠70%或80%，剩余部分由車主自己承擔(dān)，這樣，至少可以杜絕相當(dāng)一部分騙保的行為，因?yàn)檫@樣，騙保的人基本無(wú)利可圖了，那還騙個(gè)球呀。當(dāng)然，設(shè)置這個(gè)免賠率后，保險(xiǎn)費(fèi)可以大大降低。同時(shí)，考慮保險(xiǎn)的真正作用，對(duì)損失金額超5萬(wàn)或10萬(wàn)的，可以不設(shè)置免賠率，這樣，就保證了真正需要保險(xiǎn)的那些意外事故賠償。這個(gè)方案，即可以杜絕大部分騙保行為，進(jìn)而降低整體費(fèi)率，降低保費(fèi)，同時(shí)，可以大大改善目前保險(xiǎn)市場(chǎng)和車輛維修市場(chǎng)的各種亂象，更重要的是，讓那些胡亂開車的人，會(huì)有所收斂，因?yàn)?，現(xiàn)在有相關(guān)一部分車主認(rèn)為，反正我有保險(xiǎn)，撞了也是保險(xiǎn)賠，這其實(shí)是非常不好的觀念，這個(gè)條款設(shè)想方案，可以解決上述的問(wèn)題。

當(dāng)然，這只是編者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)、汽車維修市場(chǎng)等社會(huì)現(xiàn)象的了解后，個(gè)人的一些感想，大家可以互相探討，交流，編者非常樂(lè)意，同時(shí)，如果有其他新的好想法，可以討論，可能有紅包獎(jiǎng)勵(lì)！哈哈哈！！