原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

上周，我們收到一位車主的咨詢，他有一輛集卡車，前段時(shí)間發(fā)生了一起很嚴(yán)重的交通事故，交警認(rèn)定他為全部責(zé)任。之后報(bào)保險(xiǎn)公司，在理賠定損中，遇到了一些問題，他總覺得哪里不合理，看到我們的公眾號(hào)后，就進(jìn)行了咨詢。下面，編者就簡要介紹下這車車主遇到的困惑，實(shí)質(zhì)上，其實(shí)是保險(xiǎn)公司的刁難，故意設(shè)置門檻，本質(zhì)還是為了少賠。

這次交通事故造成車輛駕駛室嚴(yán)重變形，地板，車頂，側(cè)圍等都皺折嚴(yán)重，正常情況下，駕駛室可以更換處理，費(fèi)用大概是4.6萬。車主要求更換駕駛室，但在和保險(xiǎn)公司的協(xié)助中，保險(xiǎn)公司表示，駕駛室屬于汽車大件，如果更換的話，需要打折，一般是打8折。車主考慮買車本身就是貸款的，經(jīng)濟(jì)也不富裕，4.6萬打八折，就是說，如果要更換駕駛室，車主需要自己承擔(dān)0.92萬元，將近1萬元，這對(duì)車主而言，也不是一筆小金額。同時(shí)，在車主詢問修理廠后，表示訂購駕駛室大概需要1個(gè)月的時(shí)間，維修大概15天。車主考慮停運(yùn)損失等等因素，最后選擇了維修處理。這樣，維修的話，駕駛室相對(duì)于被“大卸八塊”了，安全性等都會(huì)受到影響，最后維修費(fèi)用大概1.8萬左右，保險(xiǎn)公司就這樣少賠了2.8萬左右。

這里，就出現(xiàn)了一個(gè)問題，保險(xiǎn)公司提到的，更換汽車大件需要打折的說法是否合理合法，答案是：極不合理，更不合法。為什么，編者從以下幾點(diǎn)進(jìn)行說明介紹，其實(shí)，類似問題，比如輪胎打折賠付，我們?cè)跉v史文章中也有過介紹。

第一，從情理上講，車主買的是全額的保險(xiǎn)，就是說，保險(xiǎn)費(fèi)是足額支付的，那么，賠償是為什么需要打折？如果大件需要打折賠付，那么，為什么小件不需要打折？還有，大件和小件怎么區(qū)分？誰說了算？........這里存在一大堆問題，如果把這問題拋給保險(xiǎn)公司，估計(jì)他們肯定蒙了，絕對(duì)回答不上來！因?yàn)椋@個(gè)說法，本身就是無中生有的，根本目的是為了保險(xiǎn)公司自己少賠錢。

第二，從合同角度講，根據(jù)《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》（或者特種車條款），根本沒有提到什么大件，小件的概念，更沒有提到更換配件需要打折的約定或內(nèi)容。這些，完全是保險(xiǎn)公司自己規(guī)定的，就是惜賠，目的就是為了少賠錢。所以，車主一定要有強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)。像這樣的情況，車主不懂的，就被忽悠了，保險(xiǎn)公司也不要承擔(dān)什么責(zé)任，比如這個(gè)案例，車主無論選擇修，還是選擇更換，保險(xiǎn)公司都可以實(shí)現(xiàn)少賠的目的，修可以少賠2.8萬，換可以少賠0.92萬，發(fā)現(xiàn)沒有，保險(xiǎn)公司都不虧，最后都是少賠的，唯一破解這個(gè)問題的方法，就是增加維權(quán)意識(shí)，當(dāng)車主認(rèn)為哪里不正常時(shí)，積極維權(quán)，讓保險(xiǎn)公司提供切實(shí)的理由和依據(jù)，當(dāng)然，車主自己也需要懂些，否則，還是會(huì)被忽悠的。

第三，從法律角度講，無論是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，還是《中華人民共和國資產(chǎn)評(píng)估法》還是其他任何一部法律，都沒有規(guī)定，更換大件需要打折的說法。所以，有時(shí)保險(xiǎn)公司真的很可惡，想著法子忽悠車主，讓自己少賠，但吃虧的最后只有車主自己，權(quán)益受損的也只能是車主。

最后，從價(jià)值角度和處理事情角度，比如一個(gè)配件已經(jīng)可以更換了，但車主出于某些原因，選擇維修處理，就是說，正常情況下，保險(xiǎn)公司處理這個(gè)事情的成本是4.6萬，最后，保險(xiǎn)公司只花了1.8萬，那么，這個(gè)中間差價(jià)去哪里了呢？實(shí)質(zhì)上，是車主損失了，被保險(xiǎn)公司賺去了（或者更準(zhǔn)確的講是保險(xiǎn)公司少賠了），這時(shí)，保險(xiǎn)公司是不是可以適當(dāng)補(bǔ)償車主，這樣，事情才更加合情合理。（這里提醒下，需要防范保險(xiǎn)公司和修理廠合謀坑車主的情況）

總結(jié)，在車險(xiǎn)理賠時(shí)，更換大額配件需要打折的說法是不合理也不合法的，是保險(xiǎn)公司自己瞎編的說法，本質(zhì)就是為了保險(xiǎn)公司自己少賠錢，就是惜賠，車主一定要有維權(quán)意識(shí)，否則，利益受損的只有車主自己。