原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

前幾天，我們發(fā)布了《車輛全損后車損險不能退保是否合理合法》的文章，有一位網(wǎng)友反應很激烈，罵了我們，還有些詛咒的意味，尷尬.........。其實，長期關注我們的網(wǎng)友應該了解，我們絕大部分的觀點，或者內(nèi)容，都是基于事實和法律之上的，不像網(wǎng)上其他一些人，很多是泛泛而言，沒有相關的依據(jù)，這也是很多網(wǎng)友找我們協(xié)助的根本原因，因為我們不像很多抖音上的耍耍嘴皮子，擺擺pose，我們有真材實料的！??！還有，就是，我們的很多觀點和處理方式，是和保險公司現(xiàn)行的規(guī)則規(guī)定相對峙的，嚴重威脅了他們的利益。所以，編者判斷，那位網(wǎng)友應該是保險從業(yè)人員，我們發(fā)表的內(nèi)容刺痛了他們的權益，給他們帶去了不便。雖然如此，只要是不違法的，不是不合理的，我們還是會發(fā)布。為什么一定要遵從保險公司的規(guī)則，而傷害車主的利益呢？為此，我們就文章《車輛全損后車損險不能退保是否合理合法》進一步探討，當前，保險公司處理全損事故流程和方式的不合理性，說得直白點，保險公司都是為了自己的利益，有意無意地侵害了車主的利益，給車主造成實際的經(jīng)濟損失，同時，給車主帶去了不便利性。

那么，為什么說，當前，保險公司處理全損事故流程和方式的不合理性呢？

第一，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》（以下簡稱：示范條款）第十九條：“被保險機動車發(fā)生本保險事故，導致全部損失，或一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額，保險人按本保險合同約定支付賠款后，本保險責任終止，保險人不退還機動車損失保險及其附加險的保險費?！边@里有2個規(guī)定，是和當前保險公司處理的流程不符的。1、示范條款明確規(guī)定，是一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額，保險合同才終止的，只有這樣，車損險的保費不能退。但是，現(xiàn)實中，保險公司的實際賠款根本不會達到保險金額，當然，車輛最后實際報廢處理除外。所以說，編者之前的文章《車輛全損后車損險不能退保是否合理合法》是有依有據(jù)的，就是保險公司自己不遵守合同約定，能少賠就少賠，能扣就扣?。?！2、很多實際處理的全損案件，車主根本沒有達到保險金額的賠款，但是，保險公司也不會讓車主退車損險的保費，這其實是赤裸裸的違反誠信和合同精神的行為，本質上，還是保險公司為了少賠錢。

第二，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十九條：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。”，根據(jù)保險法的規(guī)定，是保險公司支付了全額等于保險金額的賠償金后，受損標的的殘值才屬于保險公司。但實際處理中，保險公司并沒有賠償?shù)扔诒ｋU金額的賠償金，而是讓拍賣公司支付給車主，這個操作流程，本身就違反保險法的規(guī)定。

第三，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》中，關于“全部損失”的釋義規(guī)定，實際處理中，車主根本沒有拿到等于保險金額的賠償，但是，保險公司也不會給車主退車損險的保費，很明顯，也是違反合同約定的，是違約、失信行為。

總結，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》第十九條，以及《中華人民共和國保險法》第五十九條的規(guī)定，可以確定，保險公司現(xiàn)行的全損事故的處理方式，是違反合同約定和法律規(guī)定的，其中關于車損險退保的部分，絕大部分也是違反合同規(guī)定，存在違約行為，說到底，就是為了少賠錢。這里編者要啰嗦下，保險公司你想少賠，這也無可厚非，就像“合理避稅”，但你不能違反法律和合同約定，通過侵害車主的利益去獲得，那就是不可原諒了！