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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

車險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，承保比例最高的一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)除外），也因?yàn)槿绱?，車險(xiǎn)中出現(xiàn)的一些爭(zhēng)議點(diǎn)或糾紛點(diǎn)，相對(duì)被人們關(guān)注，編者在2021年4月發(fā)布了《車險(xiǎn)中的幾個(gè)常見(jiàn)糾紛點(diǎn)》，本篇是第二篇，編者就介紹另外幾個(gè)比較常見(jiàn)的糾紛點(diǎn)，供廣大車主了解，以便在后續(xù)可能碰到的情況下，做到心里有底！

一、發(fā)生事故后，駕駛員駛離現(xiàn)場(chǎng)，事故認(rèn)定書(shū)描述非逃逸

相比于2014版的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，其中一個(gè)重要的區(qū)別就是，保險(xiǎn)責(zé)任免除從離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)（駛離現(xiàn)場(chǎng)），變成了肇事逃逸。這點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司是不利的。

評(píng)述：這點(diǎn)，充分保障了車主的權(quán)益。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中，有一部分交通事故，駕駛員確實(shí)離開(kāi)了現(xiàn)場(chǎng)，但他不具有主觀性。但是，有沒(méi)有主觀性，很多時(shí)候，根本無(wú)法判定，這就給了保險(xiǎn)公司拒賠的依據(jù)和理由，導(dǎo)致了大量對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的氛圍，增加了社會(huì)的不穩(wěn)定性。舉個(gè)例子，一輛大貨車，在路口轉(zhuǎn)彎時(shí)，車輛的后部刮倒了在路邊的電動(dòng)車，導(dǎo)致電動(dòng)車人員重傷，貨車司機(jī)不知情，直接開(kāi)車走了。之前，這樣的事故情況，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司是不賠的，現(xiàn)在，這種情況就要正常賠償了。

二、車輛被人為砸壞的爭(zhēng)議點(diǎn)

車險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款擬定時(shí)，是這樣的思路，就是劃定一個(gè)大圈（也可以稱為范圍），在這個(gè)大圈里面，保險(xiǎn)公司可以正常理賠的，就是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。然后，再在這個(gè)大圈里面，剔除一些小圈或點(diǎn)，這些小圈或點(diǎn)屬于特殊情況，保險(xiǎn)保險(xiǎn)是不賠的。在2020年費(fèi)改前，保險(xiǎn)條款把這個(gè)大圈劃得不是很大，所以，糾紛非常多。2020年費(fèi)改后，保險(xiǎn)條款把這個(gè)圈劃的很大，但再大，也不能包含所有情況。人為砸壞就是其中一個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)，現(xiàn)在，很多保險(xiǎn)公司對(duì)人為砸壞的情況還是不賠的，只能說(shuō)明，他們還停留在2014版的條款思維上。事實(shí)上，根據(jù)保險(xiǎn)條款擬定的初衷，這種情況是可以賠償?shù)摹?/span>

評(píng)述：現(xiàn)在的車險(xiǎn)條款，其實(shí)比之前所有版本都好理解了很多，編者有一個(gè)比較好的方法，就是，你不用去看其他條款，你發(fā)生事故后，就去找免責(zé)的內(nèi)容，如果你的事故情況沒(méi)有免責(zé)條款中提到的，就是可以賠的。千萬(wàn)不要和保險(xiǎn)公司扯其他的，你扯不過(guò)他們！

三、配件更換和修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)議點(diǎn)

2014版中，車險(xiǎn)理賠定損的約定內(nèi)容是根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》第十六條的約定：“第十六條 因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。對(duì)未協(xié)商確定的，保險(xiǎn)人可以重新核定。”，就是說(shuō)，修換的標(biāo)準(zhǔn)是盡量修復(fù)，以修為主，能修的就要求修復(fù)處理，所以，理賠定損時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)和車主或修理廠談修復(fù)的問(wèn)題。但在《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》2020版條款中，將該條款內(nèi)容變了，變成了“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無(wú)法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估。”，也就是說(shuō)，刪除了“應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)”，它的潛臺(tái)詞就是說(shuō)，完全由雙方協(xié)商確定，只要車主要求更換，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有不更換的理由，增強(qiáng)了車主的權(quán)利和在配件修換問(wèn)題上的話語(yǔ)權(quán)；否則，可以由第三方進(jìn)行評(píng)估，至于這個(gè)第三方評(píng)估的費(fèi)用，保險(xiǎn)法里有明確規(guī)定，在之前的文章中也有詳細(xì)介紹！

評(píng)述：定損只要有保險(xiǎn)公司參與，那么，這個(gè)問(wèn)題就會(huì)一直存在，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”的制度，注定他們能少賠就少賠。另外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部規(guī)則只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，后續(xù)在配件修換問(wèn)題上的矛盾會(huì)越來(lái)越多。但是，根據(jù)目前的趨勢(shì)，監(jiān)管開(kāi)始傾向于保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，就是說(shuō)，在修換爭(zhēng)議點(diǎn)上，監(jiān)管將主要以保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)為準(zhǔn)，所以，這點(diǎn)，對(duì)車主是很不利的，之前發(fā)布的幾個(gè)維權(quán)案例，就是最好的證明。