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前言

訴責(zé)一姐崔春霞老師我21年離職創(chuàng)業(yè)，為需要的保險(xiǎn)公司提供訴責(zé)險(xiǎn)的全流程風(fēng)控服務(wù)。創(chuàng)業(yè)不到三年，獲得了保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可，基本站穩(wěn)腳跟。

承保數(shù)據(jù)：23年年保費(fèi)破億元，累積保費(fèi)2億元

21年幫合作保司實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)保費(fèi)2265萬(wàn)元，22年7281萬(wàn)元，23年11月底保費(fèi)9129萬(wàn)元，至今累積保費(fèi)1.88億元。預(yù)估23年年保費(fèi)破億元。

不到3年，評(píng)估各類(lèi)訴訟案件13.7萬(wàn)件，篩選后承保案件出單7.7萬(wàn)單。

理賠數(shù)據(jù)：至今0賠付

創(chuàng)業(yè)以來(lái)，經(jīng)我們團(tuán)隊(duì)評(píng)審后同意承保出單的案件，目前共發(fā)生訴責(zé)險(xiǎn)理賠訴訟40起，起訴索賠金額累計(jì)1137萬(wàn)元，案件最大起訴金額 110萬(wàn)元，最小起訴金額1.4萬(wàn)元。

上述案件，34起已獲得勝訴，勝訴金額849 萬(wàn)元。其余6起起訴金額288.5萬(wàn)元正在法院審理中。

另單獨(dú)承接非我司法審的訴責(zé)險(xiǎn)索賠案件5起，其中再審一起，代表保司均獲得勝訴，勝訴金額891.3萬(wàn)元。

總結(jié)：崔老師團(tuán)隊(duì)創(chuàng)業(yè)以來(lái)的辦理的所有訴訟案件，代表保司的39起已決案件，總勝訴金額1740萬(wàn)元，至今保持0賠付記錄！

化解法院判決執(zhí)行難的訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，目前進(jìn)入了理賠時(shí)代，如何高質(zhì)量處理訴責(zé)險(xiǎn)理賠訴訟，成為保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品降本增效的關(guān)鍵！

導(dǎo)讀

17位花甲老人，把數(shù)千萬(wàn)棺材本借給在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司擔(dān)任總經(jīng)理的老鄉(xiāng)，結(jié)果不但血本無(wú)歸，還被起訴索要277萬(wàn)元保全房產(chǎn)造成的損失。

看崔老師團(tuán)隊(duì)如何幫助這些花甲老人，大戰(zhàn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，贏得保全錯(cuò)誤索賠案件的勝訴！

案情回顧

系列表見(jiàn)代理的民間借貸引發(fā)了訴責(zé)險(xiǎn)的系列索賠訴訟

前 案

數(shù)次訴訟的表見(jiàn)代理民間借貸糾紛

（一）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司總經(jīng)理向老鄉(xiāng)進(jìn)行巨額融資

2014年到2018年期間，時(shí)任A房產(chǎn)公司總經(jīng)理的況某，找到自己的多個(gè)江西老鄉(xiāng)，聲稱(chēng)在廣東佛山開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目，缺乏資金需要融資借款。

出于對(duì)老鄉(xiāng)的信任，多名60歲上下的花甲老人，分別將數(shù)十萬(wàn)到數(shù)百萬(wàn)金額不等的款項(xiàng)借給了況某。上述借款累計(jì)金額高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。

（二）民間借貸引發(fā)刑事案件

2020年，因況某未如約還款，20名債權(quán)人即委托律師，到廣東房產(chǎn)項(xiàng)目所在地的佛山法院，起訴況某及A房產(chǎn)公司還款。

一審法院審理后，判決況某還款，房產(chǎn)公司不需要承擔(dān)還款責(zé)任。

20名債權(quán)人均提出上訴。

二審審理后法院認(rèn)為，此系列借貸案件中，況某涉嫌刑事犯罪，因此裁定撤銷(xiāo)一審判決駁回債權(quán)人的起訴，移交公安進(jìn)行偵查。民事案件的審理程序終止。

（三）債權(quán)人再次起訴追索欠款

21年6月，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)認(rèn)為該案無(wú)犯罪事實(shí)，通知不予立案。

8月，20名債權(quán)人不得已又到法院起訴，請(qǐng)求法院判決況某及A房產(chǎn)公司還款。并且向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，請(qǐng)求法院查封A房產(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的某住宅小區(qū)多套房產(chǎn)。

20個(gè)債權(quán)人向保險(xiǎn)公司投保了保全金額不等的訴責(zé)險(xiǎn)做保全擔(dān)保。

上述系列借貸案件經(jīng)法院兩級(jí)審理后，出現(xiàn)了截然不同的兩種判決結(jié)果。

（四）20個(gè)借貸案件的審理結(jié)果

1、3名債權(quán)人勝訴：況某和房產(chǎn)公司共同承擔(dān)還款責(zé)任

原因：這些債權(quán)人提供的借條上除有況某簽名外，還加蓋有A房產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的印章，因此法院判決況某及A房產(chǎn)公司共同償還債務(wù)。也即此部分債權(quán)人獲得了勝訴。

2、17名債權(quán)人部分?jǐn)≡V：僅況某承擔(dān)還款責(zé)任

原因：

17名債權(quán)人持有的借條上只有況某的簽名，并未加蓋房產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的印章，因此法院僅判決況某還款，A房產(chǎn)公司不需要承擔(dān)還款責(zé)任。

后 案

房產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司訴多名債權(quán)人保全錯(cuò)誤

索賠損失277萬(wàn)元被法院駁回

（一）房產(chǎn)公司到法院起訴17名債權(quán)人及保險(xiǎn)公司要求賠償保全錯(cuò)誤的損失277萬(wàn)元

上述借貸判決生效后，A房產(chǎn)公司即到法院提起了系列保全侵權(quán)索賠訴訟。

20個(gè)債權(quán)人起訴，17個(gè)未判房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司還款，但是保全了房產(chǎn)公司開(kāi)發(fā)的多套房產(chǎn)，房產(chǎn)公司就以這17名老人及保險(xiǎn)公司為被告，索賠保全錯(cuò)誤造成的損失。

17個(gè)案件，起訴索賠總金額277萬(wàn)元，最大起訴金額57.3萬(wàn)元，最小起訴金額2.1萬(wàn)元。

（二）辦案經(jīng)過(guò)

1、回溯承保過(guò)程：系列借貸形成表見(jiàn)代理不存在保全的惡意

當(dāng)崔老師我們團(tuán)隊(duì)一下子接到保司轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的17份應(yīng)訴通知時(shí)還是比較震驚的。因此立即回溯當(dāng)初的承保資料，分析有沒(méi)有風(fēng)控漏洞。

崔老師親自回溯了后發(fā)現(xiàn)，該系列借貸案件，因債務(wù)人況某當(dāng)時(shí)擔(dān)任房產(chǎn)公司總經(jīng)理，也確實(shí)在佛山負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目，且部分借條加蓋有房產(chǎn)公司印章，從法理上分析，已經(jīng)構(gòu)成了表見(jiàn)代理。

因此21年8月20名債權(quán)人起訴并保全房地產(chǎn)公司的財(cái)產(chǎn)沒(méi)有主觀惡意，所以承保風(fēng)控不存在漏洞。

接下來(lái)就是研究如何應(yīng)對(duì)該系列訴訟的問(wèn)題。

2、研究對(duì)策：從系列案件入手尋找案件勝訴的關(guān)鍵要點(diǎn)

看到總起訴金額高達(dá)277萬(wàn)元的17個(gè)訴責(zé)險(xiǎn)索賠案件，一般人估計(jì)會(huì)比較緊張。

但是，既然本案涉及17個(gè)債權(quán)人，所以對(duì)于保全申請(qǐng)人，勝訴的關(guān)鍵就在于17這個(gè)數(shù)字：

案件勝訴的關(guān)鍵點(diǎn)：

要讓法院認(rèn)識(shí)到，這17位江西的60多歲花甲之年的老年人，棺材本借出去，現(xiàn)在一分錢(qián)沒(méi)要回來(lái)，還要被起訴索賠保全錯(cuò)誤損失277萬(wàn)元.....

如果處理不當(dāng)，就會(huì)引發(fā)群體性事件風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生影響社會(huì)穩(wěn)定的后果。

3、看現(xiàn)場(chǎng)：損失是否實(shí)際發(fā)生？

該案保全的標(biāo)的是房產(chǎn)，房產(chǎn)公司主張的損失，是按保全房產(chǎn)的價(jià)值乘以銀行同期貸款利率計(jì)算。

既然未主張房產(chǎn)貶值的損失，會(huì)不會(huì)房產(chǎn)已實(shí)際銷(xiāo)售并入住呢？

參考我們辦理開(kāi)封案件的經(jīng)驗(yàn)，必須深入查勘現(xiàn)場(chǎng)，了解這些被保全的房產(chǎn)是否出售是否實(shí)際入住，以此判斷房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司是否確有實(shí)際損失？

開(kāi)庭前，崔老師會(huì)同陳琨美眉以及保司相關(guān)人員，前往佛山查勘現(xiàn)場(chǎng)。腳踏實(shí)地辦案的做法果然沒(méi)讓我們失望。

4、開(kāi)庭應(yīng)對(duì)：類(lèi)案提供及全方位抗辯

按照常規(guī)做法，提供多例此類(lèi)案件給法院參考；按此類(lèi)案件的答辯思路進(jìn)行了充分有效的答辯。

需要記錄下來(lái)的開(kāi)庭時(shí)的戲劇性一幕：當(dāng)庭撤訴1人

17位債權(quán)人，16位每人出資數(shù)百元眾籌了數(shù)千元律師費(fèi)，聘請(qǐng)了兩名律師出庭，其中1名老人未聘請(qǐng)律師。

所以當(dāng)天開(kāi)庭時(shí)，法庭上除了法官、房地產(chǎn)公司的律師、債權(quán)人的兩名律師、保險(xiǎn)公司的代理律師陳琨美眉、崔老師外，還有兩名60多歲的花甲老人（另1名為其朋友）！

開(kāi)庭質(zhì)證時(shí)，房產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司的律師在開(kāi)庭間隙，突然對(duì)親自出庭的該債權(quán)人說(shuō)，我們電話請(qǐng)示了公司，撤回對(duì)您的起訴！

5、補(bǔ)充：17個(gè)案件分別由兩位法官審理

此案法院操作很迷，明明是案情完全相同的17個(gè)案件，安排一個(gè)法官審理即可，結(jié)果被分配給了兩個(gè)法官辦理，其中一人負(fù)責(zé)14個(gè)案件，另外一人負(fù)責(zé)3個(gè)案件。

接到開(kāi)庭通知后，我們代表保險(xiǎn)公司也曾申請(qǐng)由一名法官并案審理，未被批準(zhǔn)。

不過(guò)就是需要開(kāi)兩次庭，第一次8月底開(kāi)庭14個(gè)案件，第二次11月開(kāi)庭3個(gè)案件。

（三）案件結(jié)果：全部駁回訴訟請(qǐng)求

后開(kāi)庭的3案，11月17日率先做出了一審判決；先開(kāi)庭的14案，12月19日做出了一審判決。

系列案件，雖不同法官審理，結(jié)果一致，一審全部駁回房產(chǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。

本系列案件的辦案經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

（一）系列案件勝訴的關(guān)鍵在“系列”

如果此案為單個(gè)案件，保全申請(qǐng)人勝敗訴的結(jié)果不好預(yù)判，因?yàn)楫吘菇?jīng)過(guò)了一次訴訟；但由于為系列案件，多了個(gè)群體性因素，案件結(jié)果就好預(yù)判了，畢竟誰(shuí)都擔(dān)心引發(fā)群體性事件。

（二）房?jī)r(jià)下行時(shí)代，看現(xiàn)場(chǎng)很重要

在房?jī)r(jià)上行周期，保險(xiǎn)公司承保的案件如保全標(biāo)的為房產(chǎn)，如果被保全人主張保全錯(cuò)誤造成損失，通常我們會(huì)主張，房?jī)r(jià)上漲了對(duì)方?jīng)]損失，因?yàn)榇藶楣沧R(shí)，法院基本都會(huì)認(rèn)同該觀點(diǎn)。

但在房?jī)r(jià)下行周期，我們就需要深入現(xiàn)場(chǎng)了解房產(chǎn)售賣(mài)入住情況，去評(píng)估被保全人主張的損失是否實(shí)際發(fā)生。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)生活很復(fù)雜，很多房產(chǎn)沒(méi)有辦理房產(chǎn)登記，不一定未售出并入住。

（三）表見(jiàn)代理經(jīng)常會(huì)引發(fā)保全錯(cuò)誤的訴訟案件

本案的系列民間借貸涉及表見(jiàn)代理，因不同法官對(duì)表見(jiàn)代理的認(rèn)識(shí)不一致，就會(huì)發(fā)生此案的情況。

所有表見(jiàn)代理也是訴責(zé)險(xiǎn)承保的保全侵權(quán)案件的高發(fā)領(lǐng)域。

總結(jié)

崔老師團(tuán)隊(duì)自21年離職創(chuàng)業(yè)以來(lái)，共辦理訴責(zé)險(xiǎn)索賠訴訟39起，均獲得勝訴，積累了一整套的豐富的辦案經(jīng)驗(yàn)，打造了一支成熟應(yīng)對(duì)此類(lèi)案件的辦案團(tuán)隊(duì)。做法總結(jié)如下：

（一）高度重視每個(gè)案件

對(duì)于每個(gè)案件，無(wú)論案件金額大小均高度重視，把辦理每個(gè)案件都當(dāng)作積累辦案經(jīng)驗(yàn)、鍛煉團(tuán)隊(duì)的好機(jī)會(huì)。

這些案件，最大起訴金額600萬(wàn)元，最小起訴金額1.4萬(wàn)元，均進(jìn)行充分研究和應(yīng)對(duì)，因此均獲得勝訴。

（二）集體研究會(huì)商，群策群力

每收到一個(gè)案件，均成立包括崔老師牽頭其他多個(gè)法務(wù)、司法大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)等在內(nèi)的辦案小組，群策群力，集體研究討論案情和商討對(duì)策，讓每個(gè)人都從自己的角度提出意見(jiàn)和建議。

（三）崔老師作為辦案的總指揮，調(diào)用各種資源協(xié)同辦案，目的是獲得勝訴

每個(gè)案件，崔老師都作為案件的總指揮和牽頭人，牽頭會(huì)商研究，并協(xié)調(diào)公司內(nèi)外各種資源，確保案件的勝訴結(jié)果。

比如，每個(gè)案件，我們都會(huì)和投保人的前案代理律師及或后案代理律師進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，了解和吃透案情，共同會(huì)商應(yīng)對(duì)被保全人的策略。

比如，辦理某案時(shí)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)案件中存在被保全人串通偽造損失時(shí)，協(xié)調(diào)保司內(nèi)部的反欺詐部門(mén)介入配合敲山震虎。

比如，根據(jù)不同案件的難度，安排公司核心團(tuán)隊(duì)的陳琨美眉、付妤美眉或者前同事王飛、趙拴琴等律師出庭辦案；5萬(wàn)以下的小金額案件，就由我們準(zhǔn)備好全部應(yīng)訴答辯材料后，由保司的理賠人員出庭應(yīng)訴。

比如每次公司司法大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)會(huì)協(xié)同調(diào)用司法大數(shù)據(jù)的類(lèi)案判決，支持辦案；

上述的辦案組合拳做法，既節(jié)省了辦案的費(fèi)用，又鍛煉了隊(duì)伍，又確保了案件的辦案質(zhì)量。

（四）培養(yǎng)了一支既緊密又松散的富有經(jīng)驗(yàn)的辦案團(tuán)隊(duì)

目前，以崔老師為核心，形成了一支訓(xùn)練有素的訴責(zé)險(xiǎn)辦案團(tuán)隊(duì)：

這里既有在公司成長(zhǎng)起來(lái)的年輕的新晉法務(wù)，又有多名從事律師工作的前同事。形成了一支訓(xùn)練有素，有案件需要就能協(xié)同高質(zhì)量辦案的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)！

寫(xiě)在最后

最后，由于后疫情時(shí)代宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，訴責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)減少，市場(chǎng)進(jìn)入了存量競(jìng)爭(zhēng)的精耕細(xì)作時(shí)代，因此容錯(cuò)空間減小，經(jīng)營(yíng)訴責(zé)險(xiǎn)的保司之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了白熱化狀態(tài)；

作為理賠環(huán)節(jié)，如何高質(zhì)量低成本處理訴責(zé)險(xiǎn)理賠訴訟，成為保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)訴責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品能否成功的關(guān)鍵！