原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu

我們近三年的維權(quán)過(guò)程中，得出了一個(gè)結(jié)論，這個(gè)結(jié)論是經(jīng)過(guò)巨量事實(shí)和案例證明的，不單單是我們這個(gè)平臺(tái)的案例，更有身邊的人大量的經(jīng)歷證實(shí)，保險(xiǎn)公司涉及賠償金額問(wèn)題時(shí)所有規(guī)則都不利于車主方。其實(shí)，不單單是涉及賠償?shù)睦碣r過(guò)程，前段銷售也是如此，保險(xiǎn)公司千方百計(jì)，一直在打法律和規(guī)則的擦邊球，只要法律不是命令禁止，他們就無(wú)限接近違法違規(guī)的邊緣試探，當(dāng)然，也有一些直接觸犯法規(guī)的。下面，我們就簡(jiǎn)要介紹下一些內(nèi)容，供車主了解，以便盡量避坑。

事實(shí)上，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條：“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。就是說(shuō)，法律有規(guī)定，當(dāng)客戶和保險(xiǎn)公司存在爭(zhēng)議時(shí)，如果雙方都是合法合規(guī)，合情合理的，用民法典的說(shuō)法，叫“公序良俗”的，那么，正常應(yīng)該按照有利于被保險(xiǎn)人或受益人的方案處理。但現(xiàn)實(shí)是，保險(xiǎn)公司才不管什么法律不法律，他們覺(jué)得他們是爺，錢在他們手里，他們說(shuō)了算。這是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，在當(dāng)下，不守規(guī)則，不講信用，缺失契約精神，最明顯的現(xiàn)象。那么，具體有哪些主要表現(xiàn)呢？編者從幾個(gè)維度進(jìn)行介紹和說(shuō)明。

第一，對(duì)時(shí)間上的要求，如果車主沒(méi)有及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)說(shuō)，這個(gè)不能賠，或者專業(yè)的會(huì)講，我們確認(rèn)不了的損失賠不了。但是，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有及時(shí)定損處理，或者沒(méi)有及時(shí)賠款呢?保險(xiǎn)公司一副事不關(guān)己高高掛起的態(tài)度，反正對(duì)保險(xiǎn)公司沒(méi)有損失，就沒(méi)有時(shí)間上的要求。比如，定損可以拖車主幾個(gè)月半年，甚至一年的，如果有爭(zhēng)議，直接擱著，編者遇到被保險(xiǎn)公司拖的最長(zhǎng)的案例有將近1年半，真是可惡！對(duì)保險(xiǎn)公司而言，法律規(guī)定在他們身上無(wú)效，反正自己實(shí)在沒(méi)有借口了，就一句話，那你去起訴吧。

第二，賠償金額上的規(guī)定，這就涉及很多具體內(nèi)容了，畢竟，理賠都涉及錢的問(wèn)題，其實(shí)就是錢多少的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司想盡量少賠，這點(diǎn)無(wú)可厚非，但也要做到合理合法啦，可保險(xiǎn)公司就是這么任性！比如，一臺(tái)車輛進(jìn)口的，一個(gè)配件壞了，原車裝的是進(jìn)口配件，但如果現(xiàn)在國(guó)產(chǎn)化了，保險(xiǎn)公司就不同意賠進(jìn)口件，必須按國(guó)產(chǎn)件賠，你們覺(jué)得這合理嗎？車主問(wèn)這是什么規(guī)則，理賠員還振振有詞的答道，這是公司規(guī)定！大家覺(jué)得好笑不好笑，他們覺(jué)得他們公司的規(guī)定就可以大過(guò)一切，就得聽(tīng)他們的？？!!那編者告訴你，保險(xiǎn)公司那些領(lǐng)導(dǎo)，他們還真是這么想的，錢是我賠的，你不聽(tīng)我的聽(tīng)誰(shuí)的？？？（在此，編者只想給憤怒的眼神）最近，編者還在處理一個(gè)案例，一臺(tái)寶馬X3，事故造成車輛變速箱受損，需要更換總成，你們猜猜保險(xiǎn)公司怎么處理的，居然給車主賠個(gè)二手的變速箱？？！！編者對(duì)保險(xiǎn)公司處理事情的方式，真是佩服的“五體投地”，編者見(jiàn)過(guò)不要臉的，但還真沒(méi)見(jiàn)過(guò)這么不要臉的！反正，案例太多，太過(guò)無(wú)恥，毫無(wú)底線。

第三，處理的問(wèn)題的流程上，比如，我們近期遇到的，在處理全損車輛時(shí)，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)該是保險(xiǎn)公司一次性賠款的，但現(xiàn)在流行的是，分3次打款，這種處理方式其實(shí)對(duì)車主不利的（這個(gè)也勉強(qiáng)接受了）。但最近，編者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的流程又變了，以前是全損協(xié)議和拍賣協(xié)議一起簽，現(xiàn)在是，先簽拍賣協(xié)議， 再簽全損協(xié)議，這樣流程的改變，意味著，車主獲得賠款的時(shí)間又長(zhǎng)了7-15天。發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，這個(gè)處理流程，就是保險(xiǎn)公司按對(duì)自己有利的方式處理，他們才不管車主的利益。

第四，理賠單證材料的問(wèn)題，我們發(fā)現(xiàn)，在一些理賠中，保險(xiǎn)公司會(huì)提出一些額外的單證要求，比如事故對(duì)方的一些證件，這些證件有時(shí)車主根本要不到。其實(shí)，從法規(guī)和合同角度，一些單證根本是不需要的，就是保險(xiǎn)公司直接設(shè)置障礙，或者將原本自己的義務(wù)強(qiáng)加在了車主身上。

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有時(shí)，這種坑是防不勝防，保險(xiǎn)公司一些奇葩的要求或規(guī)定，編者也沒(méi)有遇到過(guò)，都是保險(xiǎn)公司自己“制造”出來(lái)的，誰(shuí)知道保險(xiǎn)公司后面會(huì)制造出什么鬼東西？？？