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原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

從刑法角度，法律沒有規(guī)定保險公司違法的情況，但被保險人有違法的規(guī)定，即，保險詐騙。從保險法角度，法律只規(guī)定了一部分保險公司違反法律的處理內(nèi)容，而且，主要是以經(jīng)濟(jì)處罰為主。基于以上原因，從個人角度，保險公司的管理層對保險的經(jīng)濟(jì)活動中，承擔(dān)的風(fēng)險很小，這是保險公司制定大量違法違規(guī)的制度，以及不誠信行為的關(guān)鍵原因。這些行為，涉及所有的環(huán)節(jié)，以前，以承保環(huán)節(jié)的銷售欺詐（欺騙誤導(dǎo)）為主，現(xiàn)在，以理賠環(huán)節(jié)的惜賠，設(shè)置障礙為主，也就是說，無論什么形式，受傷的都是被保險人。本篇，編者主要簡單介紹理賠環(huán)節(jié)的問題，以及在車險方面，車主如何把損失降到最低，在可能的情況下，利用資源，獲得適當(dāng)補償，而不是被保險公司利用。

目前的現(xiàn)狀，保險公司存在大量的不誠信行為，已是不爭的事實，至于違法行為，編者沒有權(quán)力進(jìn)行認(rèn)定，這些事實，編者之前大量的案例介紹可以充分證明，具體有廣大網(wǎng)友自行判斷，畢竟，沒有幾個人是傻子。現(xiàn)在的問題是，對于保險公司的違法以及不誠信行為，車主很難有措施和途徑進(jìn)行反擊或懲處，例如事故處理過程有損失，車主也往往只能認(rèn)倒霉。今天，就有一位網(wǎng)友，咨詢編者，他們被保險公司委托的第三方給套路欺騙了，想懲罰保險公司，編者表示，從法律角度，沒有懲罰保險公司的依據(jù)，這，也是文章開頭的內(nèi)容，中國的法律，對保險公司的實質(zhì)性約束太少了。

保險公司的不誠信行為，主要有故意隱瞞理賠信息，制定不利于被保險人的理賠規(guī)則，違法違規(guī)使用第三方等方式，其實，所有的違法以及不誠信行為，就是為了一個目的：惜賠！直白地講，就是想盡辦法，千方百計的能不賠就不賠，能少賠就少賠。對于被保險人而言，大部分情況，因為信息的不對稱性，以及維權(quán)意識不夠等原因，很多時候在不知不覺、稀里糊涂中被保險公司套路了。

那么，對于被保險人而言，在車險領(lǐng)域，該如何維護(hù)自身利益最大化呢？之前，編者發(fā)布過文章《事故車是車險公司的核心資源》，其實，車主完全可以將事故車轉(zhuǎn)變成自己的資源，特別是重大事故。現(xiàn)在，很多保險公司把車主的事故車推薦到他們要求的修理店，就是利用了車主的事故車資源。那么，車主怎么利用事故車資源呢？編者就從理論角度和現(xiàn)實角度進(jìn)行簡單介紹。

事故車，就是資源，特別是重大的事故，因為，里面可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。大家都知道，事故車的定損，或者說維修、理賠方案，有非常大的操作和彈性空間，同一臺事故車輛，在不同省市，不同的維修地點，不同的保險公司，不同的處理人員，不同的維修方案，金額可以差幾倍，甚至可以達(dá)到10倍以上，比如，一臺奧迪，4s店定損維修可能要20萬，但在普通修理廠可能只要3萬就可以修好，中間有17萬的差價。目前，這里的差價，主要被修理廠和保險公司，可能還有中間的“介紹人”無形中拿去了，作為車輛所有人的車主，沒有拿到一點利益。但是，現(xiàn)實中，發(fā)生事故，車主卻造成經(jīng)濟(jì)上的損失，比如車輛貶值，車輛無法使用的代步費等等。

這時，其實車主可以把事故車輛的維修，當(dāng)成一個“商品”，和維修的主體，即修理廠進(jìn)行交易。車輛維修，修理廠可以賺錢，且這個維修金額有非常大的操作空間。車主可以利用這個空間，以及對車輛維修的控制權(quán)，要求修理廠進(jìn)行事故補償，補償方式有代步車，保養(yǎng)，油費，甚至現(xiàn)金方式。這時，有人可能會說，這個不合法。那么，編者就從理論角度解釋下，第一，車輛發(fā)生事故，特別是重大事故，車輛會不會造成貶值？肯定會。那么，就有損失產(chǎn)生，既然有損失，進(jìn)行補償有什么問題？這種補償，并不是盈利！第二，再說了，只能讓保險公司擼車主羊毛，車主為什么不能爭取利益。保險公司各種方式不賠和少賠，車主為什么不能利用自己車輛作為資源，獲得補償，進(jìn)而減少其他方面的損失。不過，這里編者需要強調(diào)，這種方式，是針對正常事故的補償，而不是一些人通過非法手段制造事故獲得的差價。任何事物，都有兩面性，編者只是提供了一種有利于車主的處理方式。對車主而言，最簡單的方式，特別是重大事故，可以多問幾家修理店，包括4s店，車主可以提出補償要求。根據(jù)目前的市場環(huán)境，4s店可以接受的補償金額是5-10%，普通修理店的補償金額是10%左右，特別是重大事故。如果車主沒有這樣的渠道，我們可以提供協(xié)助。

當(dāng)然，這是一種處理方案，選擇權(quán)還是在車主自己。事實上，車主沒有拿這個補償，也被市場上一些有權(quán)力或消息的人拿去了，比如理賠員，輔警（交警），中介或黃牛等等，只有車主把車輛的維修權(quán)掌握在自己手里，才能得到適當(dāng)補償，做到利益最大化。