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伴隨雙碳政策的實施與節(jié)能減排理念的深入，新能源汽車逐漸成為車主們的首選，中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示：2023年1-10月，新能源汽車銷量達(dá)到728萬輛，同比增長37.8%，市場占有率達(dá)到30.4%。新能源汽車市場的逐步擴張隨之帶動與其配套的金融產(chǎn)品，新能源車險無論是保費規(guī)模還是保費增速，均呈高速發(fā)展態(tài)勢。面對這篇亟待開發(fā)的藍(lán)海市場，中小險企面臨哪些機遇與挑戰(zhàn)？

機遇方面

1、發(fā)布專屬條款，政策積極引導(dǎo)

2021年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，專屬條款針對新能源汽車的特殊性將“三電”系統(tǒng)納入保險保障范圍，風(fēng)險保障更為全面有效，同時使新能源車險形成更為獨立、差異化的定價體系，進(jìn)一步引導(dǎo)市場的規(guī)范化發(fā)展。延續(xù)和優(yōu)化新能源汽車車輛購置稅減免政策、構(gòu)建高質(zhì)量充電基礎(chǔ)設(shè)施體系等政策的推行，也對新能源車險市場起到積極作用。

2、市場結(jié)構(gòu)變化，細(xì)分市場帶來機遇

根據(jù)乘聯(lián)會的數(shù)據(jù)，2023年上半年，純電動MPV和SUV產(chǎn)品成為增長的主流。由于消費者的需求變化，市場結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)由兩端向中間滲透，插混車型火爆等變化趨勢。與新能源汽車市場的結(jié)構(gòu)變化相對應(yīng)，中小險企或?qū)⒚媾R細(xì)分市場帶來的機遇。通過市場細(xì)分進(jìn)行承保車型和客戶群體的篩選，集中人力物力，將成本精準(zhǔn)投放于目標(biāo)市場之中。當(dāng)前新能源車險同質(zhì)性較高，中小險企可針對細(xì)分市場客戶群體的需求加強產(chǎn)品研發(fā)，以推出更具服務(wù)化的產(chǎn)品、從單純車險銷售擴展至多險種產(chǎn)品包等形式，建立差異化競爭優(yōu)勢。

3、銷售渠道模式變革，大型險企渠道優(yōu)勢被弱化

傳統(tǒng)燃油車以4S店銷售模式為主流銷售模式，而新能源汽車的銷售渠道模式則更加多元化。一方面，消費者的購車習(xí)慣逐步改變，車企直銷、線上平臺等銷售模式因其更加靈活快捷，逐漸被行業(yè)及消費者所接受。另一方面，隨著車險綜改的深化，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強車險費用管理的通知》，對車險業(yè)務(wù)的費用管理提出明確要求，4S店與修理廠的綜合利潤有所壓降，代理人承保積極性有所降低，直銷與網(wǎng)銷占比提升。車企與消費者對傳統(tǒng)4S店經(jīng)銷商依賴性的降低，一定程度上弱化了大型財險企業(yè)通過4S店獲取新車業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。中小險企可加強與車企直營機構(gòu)合作的深度，以其數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢提升自身產(chǎn)品的適配性，爭取盈利空間。

挑戰(zhàn)方面

1、經(jīng)營成本較高，承保虧損壓力較大

新能源汽車因其車身構(gòu)造、零部件結(jié)構(gòu)、核心動力系統(tǒng)等特殊性，其出險率、賠付率等方面與傳統(tǒng)燃油車存在很大區(qū)別，賠付雙高的難題讓車主與險企同時承壓。

出險率高——新能源汽車具有提速快、扭矩大、靜音效果好的特點；其消費群體呈年輕化趨勢，駕駛經(jīng)驗不足，偏重駕駛體驗感，易忽視行車安全的重要性；此外，由于用車成本更低，新能源汽車營運車輛占比較高，其行駛里程、時長、路況等存在更多不確定性。以上各類因素的疊加導(dǎo)致新能源汽車整體出險率遠(yuǎn)高于燃油車。

賠付率高——作為核心部件的動力電池，其價值占比達(dá)到整車成本的40%左右，可維修性低、整車制造設(shè)計等因素導(dǎo)致出現(xiàn)意外事故時往往需要“以換代修”，且維修所耗工時更長。總體維修費用的顯著提高形成新能源汽車的高賠付現(xiàn)狀。申萬宏源的研究報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，部分車型甚至超過100%。中小險企面臨較大的承保虧損壓力。

2、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗不足，精準(zhǔn)定價難以實現(xiàn)

保險產(chǎn)品的設(shè)計需要依靠大量數(shù)據(jù)進(jìn)行決策輔助，而我國新能源汽車產(chǎn)生的數(shù)據(jù)由主機廠直接采集，主機廠對于數(shù)據(jù)管控十分嚴(yán)格，數(shù)據(jù)收集格式內(nèi)容也存在差異，險企難以獲取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)積累匱乏、定價定損方面經(jīng)驗不足、尚未建立起事故理賠數(shù)據(jù)庫等問題，讓險企實現(xiàn)精準(zhǔn)定價存在一定難度。當(dāng)前，各險企費率方案都是依據(jù)金融監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一制定的基本費率再加以一定幅度的調(diào)整，但新能源汽車技術(shù)更新迭代速度較快，且專屬條款中未對“車電一體”和“車電分離”不同模式的風(fēng)險覆蓋進(jìn)行細(xì)分，險企自主確定的費率調(diào)整系數(shù)難以精準(zhǔn)匹配風(fēng)險，進(jìn)一步加大費率厘定的難度。

3、新能源車企入局競爭

近年來，無論是申請保險中介牌照，還是直接成立或收購保險公司，多家新能源車企紛紛布局保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。相較于傳統(tǒng)財險公司，車企天然地占據(jù)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，更易識別風(fēng)險因素，從而給予車主更適合的車險產(chǎn)品和更具競爭力的價格。從長期來看，隨著相關(guān)智能化的輔助駕駛和電子控制系統(tǒng)的推陳出新，新能源車企在未來將會擁有更強的話語權(quán)。

總體來說，新能源車險市場是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的市場，中小險企應(yīng)積極入局，把握機遇，緊跟市場動態(tài)，探索出屬于自己的發(fā)展路徑。