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作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

讓編者發(fā)布這篇文章的原因是，因為有一則新聞報道，大致內(nèi)容是：一輛車因暴雨，經(jīng)過一灘積水時，車輛熄火，后來發(fā)現(xiàn)發(fā)動機(jī)損壞，但該車沒有保涉水險，所以，發(fā)動機(jī)損失部分不能正常理賠。但車主認(rèn)為發(fā)動機(jī)是車輛的一部分，他保了車損險，為什么不能賠？？

其實，從常理上講，這個規(guī)定確實存在不合理的地方，但是，車輛保險作為一種合同形式，既然之前都有約定，車主也簽字付款了，那么，就說明合同是成立的，是合法的，合同雙方就要遵守合同內(nèi)容，即，合同雙方要誠信，按合同約定履行相應(yīng)的責(zé)任。個人認(rèn)為，保險公司的處理并無不當(dāng)之處，當(dāng)然，這里我們不討論這樣的約定是否合理的問題，就單從合同的角度講。然后，這個情況經(jīng)過新聞報道，采訪了不少保險公司，所有保險公司都表示，根據(jù)現(xiàn)有的“示范條款”內(nèi)容，沒有保涉水險，發(fā)動機(jī)損失確實不能理賠。其中，人保的一名負(fù)責(zé)人還表示，如果保了涉水險，發(fā)動機(jī)損失就可以正常理賠，但如果是二次啟動，即使保了涉水險，發(fā)動機(jī)損失也不能理賠。這個表述，就存在問題了，這是在誤導(dǎo)消費者。當(dāng)然，她的動機(jī)可能是警告車主，不要二次啟動，但，編者認(rèn)為，作為專業(yè)的保險公司理賠負(fù)責(zé)人，不管是因為業(yè)務(wù)不精，還是另有目的，不能給大眾錯誤的信息。根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》中“發(fā)動機(jī)涉水損失險”的條款約定：“保險期間內(nèi)，投保了本附加險的被保險機(jī)動車在使用過程中，因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人負(fù)責(zé)賠償；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)；施救費用數(shù)額在被保險機(jī)動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額?！焙贤?，沒有免責(zé)的內(nèi)容，只說明了免賠率為15%，也就是說，發(fā)動機(jī)涉水損失險沒有免責(zé)的情況（當(dāng)然，故意的除外），所以，只要買了發(fā)動機(jī)涉水損失險，不管什么情況，是一次啟動，還是二次啟動，都是可以理賠的。所以，網(wǎng)上的很多信息都是錯誤的，是在誤導(dǎo)車主。

從另一個角度講，普通的車主，根本不了解什么是“二次啟動”，也沒有專業(yè)的知識和經(jīng)驗去判斷，什么情況下不能二次啟動，什么時候可以二次啟動，這個說法，對沒有汽車知識的車主而言，根本沒有意義。還有，保險公司可能會說，這是為了控制風(fēng)險，那么，請問，條款不是設(shè)置了15%的絕對免賠率嗎？就是說，只要發(fā)動機(jī)損失，即使保了涉水險，車主也需要承擔(dān)15%的費用，這難度不是在設(shè)計條款時，為了控制風(fēng)險而專門設(shè)置的嗎？

所以，有些網(wǎng)上的信息，也是不專業(yè)的，錯誤的，就連人保的負(fù)責(zé)人也會出錯?。。。?/span>

結(jié)論：保了涉水險，即使二次啟動，發(fā)動機(jī)損失的部分也是可以理賠的，只不過有15%的免賠率。如果大家不相信編者，可以自己去看《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》中“發(fā)動機(jī)涉水損失險”條款的約定內(nèi)容！?。?！你可以不信我，總應(yīng)該相信合同的內(nèi)容吧?。。?！