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導(dǎo) 讀

訴責(zé)險(xiǎn)的承保中，民間借貸糾紛案件是一類非常常見(jiàn)且占比很高但風(fēng)險(xiǎn)并不高的承保案件類型。

大家注意，崔老師說(shuō)的是風(fēng)險(xiǎn)不高，沒(méi)有說(shuō)0風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)低，說(shuō)明仍然有一定的風(fēng)險(xiǎn)占比。

那么，民間借貸糾紛案件中到底有哪些風(fēng)險(xiǎn)？作為承保訴責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，我們又該如何防范？

崔老師總結(jié)了下，民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及以下幾個(gè)方面：債務(wù)是否合法？債權(quán)人有沒(méi)有說(shuō)實(shí)話？

債務(wù)的合法性

原告/保全申請(qǐng)人主張的債權(quán)，是不是合法形成的合法的債務(wù)？法律保護(hù)的是合法的債務(wù)，不保護(hù)非法的債務(wù)。那么常見(jiàn)的非法債務(wù)有哪些？

案例1、賭博所欠債務(wù)。

趙柳、錢盛賭博，趙柳輸給錢盛300萬(wàn)，趙柳給錢盛出具了一張趙柳欠錢盛300萬(wàn)的欠條。錢盛持欠條到法院起訴要求趙柳還款。

案例2、虛構(gòu)所欠債務(wù)。

張山和妻子李思感情破裂，雙方發(fā)生離婚訴訟。訴訟期間，張山提到，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間向自己的朋友王武借入資金200萬(wàn)，要求李思共同償還。李思不同意。

王武就將張山和李思起訴到法院，請(qǐng)求法院判令張山、李思夫婦償還債務(wù)200萬(wàn)元。

那么，上述兩個(gè)案例，法院審理案件時(shí)，如何判斷和識(shí)別債務(wù)的合法和真實(shí)呢？我們首先看第一個(gè)案例。

因系賭博發(fā)生的債務(wù)，并不是合法債務(wù)，錢盛起訴時(shí)肯定不會(huì)主張是賭博所欠，肯定會(huì)說(shuō)是因趙柳生活或做生意需要。

那么，既然欠款300萬(wàn)，300萬(wàn)是如何交付的，就是問(wèn)題的關(guān)鍵核心。如果通過(guò)銀行等各種方式轉(zhuǎn)賬的，必然會(huì)有轉(zhuǎn)賬記錄予以佐證。

賭博所欠不會(huì)有轉(zhuǎn)賬記錄。

第二個(gè)案例道理跟第一個(gè)案例相同，只要審查交付記錄就可以。事實(shí)上，這兩案都是真實(shí)發(fā)生的案例。

案例1，是崔老師在聽(tīng)最高法院法官講課的時(shí)候，授課法官講到的真實(shí)經(jīng)歷。一例民間借貸糾紛，欠款金額300多萬(wàn)。原告主張欠款事實(shí)存在，被告主張不存在，但有欠條。

前面數(shù)審被告均敗訴了，但被告一直不服，最后到最高法院再審。最高法院法官就調(diào)查借款的交付問(wèn)題。因沒(méi)有轉(zhuǎn)賬記錄，債權(quán)人主張是現(xiàn)金交付的，而且提供了在場(chǎng)證人。

法官就通知證人到法院，對(duì)證人進(jìn)行詢問(wèn)了解。法官問(wèn)證人：“既然你看到他們雙方用現(xiàn)金交易的，債權(quán)人是怎樣把300萬(wàn)交給債務(wù)人的？”證人回答：“看到債權(quán)人拿了個(gè)小手包，將小手包交給債務(wù)人，債務(wù)人也打開(kāi)看了”?！狈ü倮^續(xù)追問(wèn)：“你知道300萬(wàn)的現(xiàn)金有多重嗎？”，300萬(wàn)現(xiàn)金有30多公斤重，一個(gè)小手包根本就裝不下，法官指出此事實(shí)時(shí)，證人張口結(jié)舌，立即改口自己沒(méi)有親眼看到雙方交付。

案例2也是十多年前上海曾經(jīng)發(fā)生的一起真實(shí)案例。

背后的真相是，兩口子離婚，因要分割夫妻共同財(cái)產(chǎn)，男方不想讓女方分割財(cái)產(chǎn)，就串通朋友，虛構(gòu)了一筆債務(wù)，讓朋友起訴兩口子還款。

根據(jù)通常的規(guī)則，女方需要承擔(dān)債務(wù)的一半100萬(wàn)。法院審理案件時(shí)就要求這個(gè)原告提供轉(zhuǎn)賬的記錄，他提供不出來(lái)，之后，法院就判決駁回了這個(gè)朋友的全部訴訟請(qǐng)求。

這兩個(gè)案例，法官均通過(guò)審查交付的證據(jù)，最后得出借貸沒(méi)有實(shí)際發(fā)生的結(jié)論。

這也就提示我們，識(shí)別的辦法就是，充分審查債權(quán)人起訴所提供的證據(jù)。在民間借貸糾紛案件中。

通常的證據(jù)有：借條，欠條、借據(jù)、欠據(jù)、借款合同、還款協(xié)議、轉(zhuǎn)賬記錄等。那么，具體到一個(gè)案件，起訴時(shí)應(yīng)提供什么樣的證據(jù)，就需要根據(jù)案件的金額大小、原告陳述的債權(quán)形成經(jīng)過(guò)等等，進(jìn)行綜合判斷。

根據(jù)民間的交易習(xí)慣，如果是一個(gè)數(shù)萬(wàn)元的民間借貸，現(xiàn)金交易，非常普遍。當(dāng)然，現(xiàn)在大家一般都是通過(guò)微信、支付寶等轉(zhuǎn)賬，任何交易都可以不通過(guò)現(xiàn)金交易。但在前幾年，以及在廣大的農(nóng)村，仍然會(huì)通過(guò)現(xiàn)金交易的方式。

所以這種小額的民間借貸，如果原告提供了借條、借據(jù)、欠條、欠據(jù)等，基本就可以了。

但如果是大額的民間借貸，比如說(shuō)，幾十萬(wàn)，甚至幾百萬(wàn)，幾千萬(wàn)的，僅有欠條、借條、借款合同等是不足夠的，還需要提供轉(zhuǎn)賬的憑證等證明錢款實(shí)際交付的證據(jù)。

通過(guò)審查轉(zhuǎn)賬的憑證，就可以將非法債務(wù)，以及虛構(gòu)的債務(wù)排除出去。當(dāng)然，日常實(shí)踐中，我們也經(jīng)常遇到另外一種情況。借款數(shù)十萬(wàn)，債權(quán)人陳述，是多張小額借條累積，后來(lái)一次性更換了一張大額借條，所以沒(méi)有轉(zhuǎn)賬記錄。

這種情況也很常見(jiàn)，我們審核案件就是要排除案件中的合理懷疑，如果原告的說(shuō)法能夠讓我們信服就可以。

債權(quán)人的道德風(fēng)險(xiǎn)

也就是債權(quán)人起訴時(shí)，隱瞞了部分事實(shí)，最終導(dǎo)致敗訴。

比如有個(gè)案件，債權(quán)人起訴對(duì)方欠款100萬(wàn)元。后來(lái)法院審理中查明，100萬(wàn)是初始借款金額，后來(lái)債務(wù)人陸續(xù)歸還了部分債務(wù)。起訴時(shí)債務(wù)已經(jīng)只剩10萬(wàn)元了。

因此案?jìng)鶛?quán)人在起訴時(shí)也申請(qǐng)了財(cái)產(chǎn)保全，保全金額100萬(wàn)，后來(lái)債務(wù)人就起訴保全錯(cuò)誤，法院最終判決債權(quán)人保全錯(cuò)誤賠償了債務(wù)人的損失。不過(guò)，對(duì)于這種原告故意夸大借款金額起訴并保全的案件，實(shí)際上發(fā)生的機(jī)率很低。

原因是原告起訴需要預(yù)交訴訟費(fèi)，如果聘請(qǐng)律師，也要支付律師費(fèi)。訴訟費(fèi)和律師費(fèi)都跟起訴金額掛鉤。如果敗訴了，敗訴對(duì)應(yīng)部分的訴訟費(fèi)需要原告自行承擔(dān)。

也就是原告在起訴時(shí)預(yù)先承擔(dān)的各種訴訟費(fèi)用的支出，成為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)的門檻。如果訴訟費(fèi)降低，會(huì)導(dǎo)致防范道德風(fēng)險(xiǎn)的門檻降低。

比如勞資案件訴訟費(fèi)50元，貌似保護(hù)勞動(dòng)者，但其實(shí)導(dǎo)致勞動(dòng)仲裁部門、法院的案件量激增，反過(guò)來(lái)增加了社會(huì)在這方面的成本。社會(huì)增加的成本，最后都由全體納稅人在買單。所以大家不要一聽(tīng)說(shuō)訴訟費(fèi)降低就是好事，不一定是好事。

到底如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)？這是題外話。除了通過(guò)原告的各種證據(jù)進(jìn)行比對(duì)外，可以充分利用《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。我們保險(xiǎn)公司承保，投保人對(duì)我們有如實(shí)告知義務(wù)，但是詢問(wèn)告知，不詢問(wèn)可以不告知。

因此保險(xiǎn)公司要對(duì)原告加大詢問(wèn)力度并對(duì)詢問(wèn)記錄進(jìn)行保存，或者根據(jù)需要讓原告簽署如實(shí)告知承諾函等等。

綜上，訴責(zé)險(xiǎn)作為承保法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要借助專業(yè)人員的專業(yè)能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷，不承保糊涂案件，以有效降低承保的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司降低了承保風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上除了對(duì)保險(xiǎn)公司自身有利外，也對(duì)社會(huì)有利，將不應(yīng)該保全的案件排除在外，就節(jié)省了社會(huì)資源。