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近兩年來，普惠保險(xiǎn)發(fā)展風(fēng)頭正勁。特別是以低門檻、低保費(fèi)、高保額著稱的惠民保，在社會(huì)上探討不斷，給各地老百姓帶來了實(shí)實(shí)在在的普惠。

惠民?？焖侔l(fā)展之時(shí)，2022年12月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》明確提出目標(biāo)，到2025年，普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。

政策引導(dǎo)之下，保險(xiǎn)業(yè)開始積極探索普惠保險(xiǎn)的精細(xì)化開發(fā)，分人群精準(zhǔn)畫像的產(chǎn)品不斷推陳出新。近日，上海保險(xiǎn)碼就推出首個(gè)專屬定制化普惠產(chǎn)品——“隨申飛”公共交通意外險(xiǎn)。

作為定制化普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，“隨申飛”的亮點(diǎn)在何處？站在行業(yè)維度看，意見稿落地一年來，普惠保險(xiǎn)又呈現(xiàn)出怎樣的發(fā)展趨勢(shì)呢？

打造一站式平臺(tái)

上海深挖普惠保險(xiǎn)

如果說深圳是普惠保險(xiǎn)的先行者，率先推出了首個(gè)惠民保雛形產(chǎn)品，那么上海則是戰(zhàn)績(jī)最輝煌的那一個(gè)?！皽荼！币黄趧?chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”首年參保人數(shù)之最后，二期也毫無懸念地刷新“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”續(xù)保紀(jì)錄。

但這并未讓上海停下創(chuàng)新的腳步，借著普惠保險(xiǎn)的發(fā)展東風(fēng)，上海又推出“保險(xiǎn)碼”項(xiàng)目，這一惠民平臺(tái)將普惠保險(xiǎn)作為服務(wù)市民的有力抓手，不僅能夠提升市民的健康保障水平，也將促進(jìn)普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

上海保險(xiǎn)碼平臺(tái)于2022年底正式上線，是一款面向上海“保民”的可實(shí)現(xiàn)通保、通賠等功能的一站式數(shù)字化綜合保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。該項(xiàng)目由原上海銀保監(jiān)局指導(dǎo)（現(xiàn)為國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局）推動(dòng)，上海保交所、中國(guó)銀保信、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)牽頭，整合行業(yè)力量共同建設(shè)完成。

去年年底，保險(xiǎn)碼一期上線了“一碼通查”和“一碼通保”等功能，主要是支持查詢個(gè)人名下保單以及選購(gòu)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，主打增強(qiáng)普惠保險(xiǎn)服務(wù)的便利性。

今年10月，保險(xiǎn)碼二期功能發(fā)布：在“一碼通?！敝行略O(shè)了“醫(yī)保個(gè)賬專區(qū)”，這個(gè)專區(qū)的主要功能是支持上海居民使用醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，主打讓醫(yī)保卡里的“小錢”撬動(dòng)百姓健康“大保障”，增強(qiáng)居民的獲得感；在“一碼通賠”中上線了支持商業(yè)健康保險(xiǎn)“免材快賠”，大大提升理賠便利性。

尤為值得一提的是，在產(chǎn)品方面，可以查詢發(fā)現(xiàn)，目前上海保險(xiǎn)碼的“醫(yī)保個(gè)賬專區(qū)”已經(jīng)上線了“交銀防癌”、“滬兒?！焙汀八幇残摹比罱】当ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，分別涉及癌癥醫(yī)療、兒童醫(yī)療費(fèi)用和特藥保障，有效提升了特定細(xì)分人群投保普惠保險(xiǎn)的獲得感。

除此之外，上海保險(xiǎn)碼平臺(tái)已經(jīng)出現(xiàn)20余款保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多種類型，產(chǎn)品庫(kù)日益豐富。

可見，上海保險(xiǎn)碼正成為當(dāng)?shù)厥忻襁x購(gòu)普惠保險(xiǎn)的一站式平臺(tái)，并以此為載體，將上海地區(qū)的普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)做深做細(xì)。

原上海銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾介紹，將繼續(xù)指導(dǎo)完善上海保險(xiǎn)碼平臺(tái)，根據(jù)百姓需求與行業(yè)訴求，不斷優(yōu)化平臺(tái)服務(wù)，探索加載更豐富的保險(xiǎn)功能與應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)更多數(shù)字化、差異化的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，為全國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展探索可復(fù)制可推廣的“上海樣板”。

上線首個(gè)定制普惠險(xiǎn)

“隨申飛”普在哪？

值得關(guān)注的是，近日，上海保險(xiǎn)碼又添一新品，推出了“隨申飛”公共交通意外險(xiǎn)，與其他產(chǎn)品有所不同，這是該平臺(tái)推出的首個(gè)專屬定制化普惠產(chǎn)品。那么，“隨申飛”到底有哪些看點(diǎn)，普惠含金量有多高呢？

據(jù)了解，“隨申飛”是在金融基礎(chǔ)設(shè)施——上海保交所交易組織功能發(fā)揮下，由眾安保險(xiǎn)、工銀安盛人壽、安聯(lián)人壽、交銀人壽、太平人壽5家保險(xiǎn)公司共同承保，是專屬于上海保險(xiǎn)碼的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從產(chǎn)品責(zé)任看，“隨申飛”只面向特定公共交通意外，覆蓋場(chǎng)景包括乘坐民航客機(jī)、客運(yùn)火車、地鐵、客運(yùn)汽車、出租車、網(wǎng)約車、輪船等公共交通工具，雖然全年不限出行次數(shù)，但只保障意外身故和意外傷殘，不包含意外醫(yī)療保障。保障責(zé)任分為“經(jīng)濟(jì)版”和“優(yōu)享版”兩檔，保費(fèi)分別為39元/年和66元/年，區(qū)別在于后者的保額是前者的2倍。

其實(shí)，單從價(jià)格的角度看，每年39元并沒有太大的競(jìng)爭(zhēng)力。以某保險(xiǎn)公司推出的某款網(wǎng)銷綜合意外險(xiǎn)為例，每年96元的價(jià)格，可以獲得30萬元意外身故傷殘保障、2萬元不限社保范圍的意外醫(yī)療保障，除此之外，還有100萬元航空意外、30萬元火車輪船意外保障、15萬元汽車及非營(yíng)運(yùn)汽車額外賠付、20萬元急性病身故保障、9萬元自行車意外保障、2000元骨折脫臼、15萬元傷殘失能保險(xiǎn)金等。

與這份保障內(nèi)容豐富的網(wǎng)銷綜合意外險(xiǎn)相比，“隨申飛”的保障似乎顯得十分單薄，因?yàn)椴幌抟馔馐鹿蕘碓吹木C合意外和不限社保范圍的意外醫(yī)療費(fèi)用保障，其實(shí)才是意外險(xiǎn)中最具含金量的。

“隨申飛”中保額最高的要數(shù)飛機(jī)意外身故傷殘保障，但這個(gè)保障也并沒有那么搶眼，目前市場(chǎng)上一份保額500萬元的航空意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)只需25元。

不過有一點(diǎn)值得關(guān)注，跟商業(yè)意外險(xiǎn)相比，“隨申飛”的適用人群更廣，它不限職業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)也可以投保；對(duì)年齡的覆蓋面也更寬，出生30天到65歲均可投保，而一些高性價(jià)比商業(yè)意外險(xiǎn)，大多只覆蓋到55歲或60周歲，且有大數(shù)據(jù)投保攔截，會(huì)限制部分人群投保。因此，從這個(gè)角度看，“隨申飛”又有更普惠的一面。

作為首款專屬定制化普惠產(chǎn)品，“隨申飛”可能還不夠“完美”，但在普惠保險(xiǎn)探索和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，上海已經(jīng)走在全國(guó)前列。

險(xiǎn)企搶占細(xì)分賽道

融入惠民工程乃大勢(shì)所趨？

事實(shí)上，從當(dāng)前社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求來看，農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平亟待提升，同時(shí)老年人、兒童、婦女、慢病人群等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度也顯著不足，而這將是普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的重點(diǎn)方向。

2022年12月，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了上述意見稿，文件首次闡述了普惠保險(xiǎn)的內(nèi)涵和范圍。明確普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保障適度、保費(fèi)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；專屬普惠保險(xiǎn)主要指對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)群體而開發(fā)的普惠保險(xiǎn)和服務(wù)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)表示，普惠保險(xiǎn)簡(jiǎn)單來說就是既要“普”也要“惠”，在擴(kuò)大保險(xiǎn)人群覆蓋面的同時(shí)，切實(shí)提升對(duì)人民群眾的保障與服務(wù)水平。

從行業(yè)主體的探索實(shí)踐來看，目前不少保險(xiǎn)公司已圍繞細(xì)分特定人群的保障需求及商保空白領(lǐng)域，推出不同類型的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。如中國(guó)人壽就通過加強(qiáng)與婦聯(lián)、老齡辦、殘聯(lián)、計(jì)生協(xié)會(huì)等合作，發(fā)展?jié)M足老年人、殘疾人、計(jì)生家庭等特定群體的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已惠及全國(guó)近5400萬人。

此外，眾惠相互與多家險(xiǎn)企聯(lián)手共保的卡友保，主要針對(duì)貨車司機(jī)群體，圍繞貨車司機(jī)的保障需求提供住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障；由北京人壽參與承保的“愛她?！敝饕槍?duì)女性群體，承保范圍包括女性常見的腫瘤、原發(fā)性特定惡性腫瘤及少兒罕見疾病等。

除了關(guān)注健康保障需求外，今年以來還有多個(gè)地區(qū)接連推出普惠型家財(cái)險(xiǎn)，如北京首個(gè)城市定制型家財(cái)險(xiǎn)“京城好房保”、南京市的新型家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房保”、上海推出的首款普惠家財(cái)險(xiǎn)“滬家保”等等。

不同于過往的傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，上述城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)堪稱家財(cái)版“惠民?！?，普遍有著地方監(jiān)管或行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)籌、多家保險(xiǎn)公司共保、城市定制的特色，且普遍遵循了低保費(fèi)、高保額的普惠性質(zhì)。在保障的基礎(chǔ)上，多數(shù)產(chǎn)品還可提供管道疏通、空調(diào)清潔等居家維修服務(wù)。

顯然，在政策的指引號(hào)召下，保險(xiǎn)公司正瞄準(zhǔn)普惠保險(xiǎn)這一巨大藍(lán)海市場(chǎng)，從各個(gè)細(xì)分維度進(jìn)行精細(xì)化開發(fā)。在專業(yè)人士看來，參照惠民保的發(fā)展路徑，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品將承擔(dān)更多保障民生、服務(wù)社會(huì)的責(zé)任使命，未來有望成為各地實(shí)施惠民工程的重要抓手，相關(guān)險(xiǎn)企應(yīng)積極與相關(guān)政府部門合作，推出適合不同地區(qū)不同群眾的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，以占領(lǐng)市場(chǎng)發(fā)展先機(jī)。

基于上述設(shè)想，普惠保險(xiǎn)未來能否孕育出類似惠民保這樣的爆款產(chǎn)品，值得期待。同時(shí)，我們也希望更多地區(qū)能夠像上海一樣，通過打造服務(wù)平臺(tái)、引入數(shù)字化手段，推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。