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作者：勇車之主/yongchezhizhu2019

編者之前提過(guò)，會(huì)制作車主自己可以計(jì)算NCD系數(shù)的工具，同時(shí)可以計(jì)算，小金額理賠是否合算的必要，這次，編者就把該工具給大家。因該工具不能直接附加在文章中，所以，各位想要的車主可以有以下幾種方式獲得：1、郵件的方式，車主可以發(fā)送郵件673994566@qq.com,郵箱會(huì)自動(dòng)回復(fù)下載地址和提取碼；2、加qq：673994566，加好友后，回復(fù)NCD系數(shù)，工作人員會(huì)將工具發(fā)給你；3、加微信yongchezhizhu，加好友后，回復(fù)NCD系數(shù)，工作人員會(huì)將工具發(fā)給你；4、進(jìn)入網(wǎng)盤：https://pan.baidu.com/s/1xsD5NZV2fFRyferZA1Pnfw，關(guān)注gong眾號(hào)后獲取提取碼。

這里編者想說(shuō)明一些問(wèn)題，起初，編者想開(kāi)發(fā)完整的計(jì)算保費(fèi)和NCD系數(shù)的工具，但編者在分析了200筆承保數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)基準(zhǔn)保費(fèi)和很多因素有關(guān)，比如車主的性別，車型，車系、零整比等都有關(guān)聯(lián)，直接和基準(zhǔn)保費(fèi)關(guān)聯(lián)的是新車購(gòu)置價(jià)。比如，奧迪系列，其新車型的車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)約為新車購(gòu)置價(jià)的2.5%左右，奔馳寶馬系列車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)約為新車購(gòu)置價(jià)的2%左右，雷克薩斯系列車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)約為新車購(gòu)置價(jià)的1.7%左右，別克系列車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)約為新車購(gòu)置價(jià)的1.5%左右……,此外，有些普通車型的基準(zhǔn)保費(fèi)卻突然上漲了，編者也找不到原因。所以，編者無(wú)法獲取所有車型的數(shù)據(jù)，這是一個(gè)非常龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。另外，比如，同一車型，購(gòu)置日期也一樣，但如果車主是男性，其基準(zhǔn)保費(fèi)可能會(huì)比女性車主貴200元。還有其他一些構(gòu)成因素，編者就不一一介紹了，有些可能編者本人也不清楚，但影響最大的因素，編者都已經(jīng)提到了。所以，車主在后期承保時(shí)，可以先問(wèn)下保險(xiǎn)公司的工作人員，基準(zhǔn)保費(fèi)是多少，這樣，可以用編者開(kāi)發(fā)的公式，直接計(jì)算下年保費(fèi)，同時(shí)，可以利用該工具計(jì)算小金額理賠是否合算。至于合不合算，大家一定要清楚，這次費(fèi)改后，理賠一次，影響的是3年，這相當(dāng)于你保費(fèi)優(yōu)惠損失了三年。

這里再給大家舉個(gè)例子，如果一臺(tái)車的基準(zhǔn)保費(fèi)是5000元，其2年沒(méi)有出險(xiǎn)，假定保險(xiǎn)公司設(shè)定的自主系數(shù)綜合為0.85，2年無(wú)賠的NCD系數(shù)為0.7，這樣，最后的保費(fèi)為5000*0.85*0.7=2975。如果一次小事故，損失是1000元，你覺(jué)得有理賠是否合算？那么我們計(jì)算下：理賠一次，下一年，保險(xiǎn)公司自主系數(shù)假定還是為0.85，因?yàn)槌霈F(xiàn)一次，根據(jù)NCD系數(shù)計(jì)算規(guī)定，NCD系數(shù)還是0.7，這樣，下面的保費(fèi)還是2975.但如果不理賠，NCD系數(shù)變成0.6，所以，下一年保費(fèi)變成5000*0.85*0.6=2550，相差2975-2550=425元?？瓷先ズ孟裰欢嗔?25元的保費(fèi)，比起1000元的理賠款，好像是合算的，但是，這次出現(xiàn)要影響三年，事實(shí)上，這次理賠影響的保費(fèi)金額是425*3=1275，所以，實(shí)際上，理賠1000元是不合算的。

另外，根據(jù)近2周的情況，編者預(yù)判，考慮費(fèi)改前，一些省份的返點(diǎn)非常高，所以，對(duì)車主而言，扣除返點(diǎn)的因素，實(shí)際支付的保費(fèi)可能增加了，但對(duì)保險(xiǎn)公司而言，扣除費(fèi)用成本，賠付率可能反而降低了，所以，在執(zhí)行1年左右后，基準(zhǔn)保費(fèi)可能還有下降的空間，因?yàn)楸O(jiān)管的改革目標(biāo)是不會(huì)變的，即增保、降費(fèi)、提質(zhì)。