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作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

本篇是2020年車險綜合費(fèi)改后，主險中最后一個險種的介紹，即車上人員責(zé)任保險。

這個險種，其實(shí)也沒有什么好介紹的，本編主要介紹車上人員責(zé)任保險和駕乘人員意外傷害保險（簡稱：駕乘險）之間的比較，駕乘人員意外傷害保險對應(yīng)的是《中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款（2020版）》的內(nèi)容，如果將這2個險種比較后，大家就會發(fā)現(xiàn)，車上人員責(zé)任保險就是個渣渣！下面，編者就從保險最重要的幾個方面進(jìn)行介紹和比較：

一、保險責(zé)任：兩個險種的保險責(zé)任基本相同，就是發(fā)生事故時車上的人員，包括司機(jī)和乘客。就是說，如果車上人員責(zé)任險能賠的情況，駕乘險都能賠償。

二、責(zé)任免除：兩個險種責(zé)任免除的也差不多，但有極少的區(qū)別，比如車上人員責(zé)任險提到律師費(fèi)，精神損失費(fèi)等，在駕乘險中沒有提到。

三、保險金額：車上人員責(zé)任險只賠醫(yī)療費(fèi)，但駕乘險不僅包含醫(yī)療費(fèi)，還包括傷殘賠償金，死亡賠償金等，且是分項列明保險金額的，保證更全面。

四、保險費(fèi)用：總體上，如果從保險金額和保費(fèi)的比例的角度考慮，駕乘險更加便宜，性價比相對更高，更實(shí)用。

五、賠償方式：這是車上人員責(zé)任險和駕乘險最大的區(qū)別，車上人員責(zé)任險的責(zé)任是需要根據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)模e個例子，如果A車和B車發(fā)生交通事故，造成B車車上人員受傷，A車全責(zé)，但A車沒有投保交強(qiáng)險和商業(yè)險。那么，根據(jù)車上人員責(zé)任險的條款內(nèi)容，B車上人員受傷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是不能向B車的保險公司理賠的，因?yàn)锽車是無責(zé)，車上人員責(zé)任險是按責(zé)任賠付的，也就是通常說的“按責(zé)賠付”，這是一個渣的地方。此外，車上人員責(zé)任險還有一個責(zé)任免除的地方，就是車上人員責(zé)任險中的賠償計算公式：“對每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時：”就是說，車上人員責(zé)任險的賠償，需要扣除對方交強(qiáng)險的賠償限額，這個是強(qiáng)制性的，即使對方?jīng)]有投保交強(qiáng)險，也需要扣除交強(qiáng)險應(yīng)該承擔(dān)的金額，超出部分，車上人員責(zé)任險才可以賠償，這是車上人員責(zé)任險第二個渣的地方。但在駕乘險中，根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款（2020版）》第十二條：“在保險期間內(nèi)，被保險人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則保險人只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的意外傷害醫(yī)療保險金給付責(zé)任。被保險人不論一次或多次發(fā)生意外傷害保險事故，保險人均按第六條（三）規(guī)定分別給付意外傷害醫(yī)療保險金。”，就是說，即使對方?jīng)]有保交強(qiáng)險，駕乘險也是可以理賠的，或者說，對方耍賴，不肯賠，你也可以找自己的保險公司賠償駕乘險的損失部分。

總結(jié)：所以說，綜合以上幾點(diǎn)，特別是賠償方式的區(qū)別內(nèi)容，車上人員責(zé)任險需要按責(zé)任比例賠償和先扣除交強(qiáng)險的賠償部分的約定，相比較于駕乘險，車上人員責(zé)任險就是渣渣！因此，建議各位車主，不要買車上人員責(zé)任險，而是選擇適合自己的駕乘險！