本文摘自保險報：勇說車險/yongchezhizhu2019

近年來，金融消費者保護(hù)自身權(quán)益意識不斷提升。金融消費者在享受各項金融業(yè)務(wù)便捷服務(wù)時，應(yīng)更加注重相關(guān)合同、義務(wù)的履行，避免因合同違約導(dǎo)致自身相關(guān)利益的損失。

案情簡介：車貸逾期引糾紛，法院判決應(yīng)履約

A某與某金融公司于2017年11月簽訂汽車貸款合同，貸款期數(shù)36期，自2018年7月起A某開始逾期。

逾期后，某金融公司開始人工致電借款人提醒還款，多次聯(lián)系后無果，借款人均稱無力還款。鑒于借款人逾期嚴(yán)重且溝通配合度及還款意愿較低，金融公司依據(jù)與借款人本人簽署的汽車貸款合同，在確認(rèn)借款人已將車輛上的私人物品妥善處理后，通過第三方機(jī)構(gòu)控制車輛，借款人將車輛鑰匙交給某金融公司。

后期，某金融公司多次致電借款人溝通后續(xù)贖回事宜，借款人表示其父親生病，本人無償還能力，未提供任何證據(jù)證明，溝通中并未表現(xiàn)出任何還款及贖回車輛意愿且表示不同意由金融公司協(xié)助其處置抵押車輛。

2019年起，A某多次通過監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。某金融公司多次與A某協(xié)商溝通無果。因逾期時間長，且A某無還款意愿，且多次協(xié)商未達(dá)成一致，某金融公司以金融借款合同糾紛將借款人訴至法院。

一審法院判決如下：1.被告A某償還原告貸款本金、到期未償利息、罰息等；2.如被告A某未履行上述債務(wù)，原告有權(quán)以抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)；3.案件受理費減半后由被告負(fù)擔(dān)。

此后，A某對法院判決申請再審，經(jīng)法院審查不符合再審條件，予以駁回。

2020年，針對爭議問題，某金融公司申請當(dāng)?shù)氐谌浇鹑诩m紛調(diào)解機(jī)構(gòu)介入與A某進(jìn)行電話調(diào)解，A某堅持其訴求，不接受某金融公司調(diào)解方案，調(diào)解失敗。

以案為鑒：理性消費，及時溝通，珍惜征信

通過本案，金融消費者在貸款前后應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：

一、全面及時評估自己的還款能力。

消費者辦理汽車貸款時，應(yīng)綜合評估自己的還款能力，考慮家庭的收入和開支等，避免發(fā)生因收入變動而影響還款能力的情況發(fā)生。

在考慮還款能力時，需要綜合考慮家庭的日常收入和支出，支出包括日常的吃穿住用行等基本生活開銷、子女教育支出、老人贍養(yǎng)的費用支出等。

考慮各項費用支出后，須進(jìn)一步評估貸款月供多少合適。此外，考慮到貸款利率上浮、個人收入減少等因素，在貸款購車時，個人最好預(yù)留出一部分錢。

還款能力的評估，不僅需要在辦理貸款前需考慮，還款期間，消費者也應(yīng)及時評估自身還款能力，如發(fā)生有影響還款能力的特殊事件，應(yīng)及時與貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商溝通。同時，應(yīng)提前進(jìn)行相關(guān)資金規(guī)劃，避免逾期情況發(fā)生。

二、積極主動與金融機(jī)構(gòu)溝通協(xié)商處理方式。

發(fā)生可能影響每月還款的情況后，消費者應(yīng)提前積極主動聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)，說明自己的實際負(fù)債情況以及收入情況。當(dāng)自身無力償還債務(wù)時，首先要做的是與債權(quán)人協(xié)商解決方案，即便無法達(dá)成共識，也需要及時明確自身的償還意愿及還款計劃，避免引起自身更大的利益損失。

三、真正認(rèn)識惡意逾期的后果。

消費者在辦理貸款時，應(yīng)首先了解相關(guān)金融知識。明確貸款逾期可能的后果。如會產(chǎn)生罰息，增加額外支出；產(chǎn)生不良信用記錄，可能會影響今后其他的貸款；嚴(yán)重違約的有可能會進(jìn)入征信“黑名單”，影響個人出行及生活。

如確因還款問題發(fā)生訴訟，針對法院訴訟，消費者在接到起訴通知時需及時應(yīng)訴，與相關(guān)機(jī)構(gòu)積極協(xié)商解決方案，如實告知無法及時償還的原因，明確表明承擔(dān)償還義務(wù)的意愿等。在法律允許的范圍內(nèi)，為自身爭取最大的權(quán)益。

針對法院已經(jīng)下達(dá)判決結(jié)果的案件，消費者應(yīng)積極根據(jù)判決結(jié)果履行相關(guān)義務(wù)。如拒不執(zhí)行法院的判決結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)可以依法向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行（扣劃存款，拍賣抵質(zhì)押物等）財產(chǎn)以清償銀行的貸款損失，消費者可能會蒙受更大的損失。

金融消費提示：強(qiáng)化金融消費者教育，營造良好金融消費環(huán)境

為更好地保護(hù)消費者權(quán)益，金融消費者、金融機(jī)構(gòu)需要注意以下幾個方面：

一、辦理貸款后，金融消費者需清楚了解貸款的還款日具體時間、金額等重要信息，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，及時還款，不過度依賴銀行短信提醒功能，避免過于依賴而造成貸款逾期，造成個人不良征信記錄。

二、金融消費者在與金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同后，應(yīng)自覺及時按照約定還款，并清楚了解合同條款約定的權(quán)利義務(wù)，充分認(rèn)識未履約所產(chǎn)生的后果。對于因自身原因?qū)е碌倪`約責(zé)任，應(yīng)積極承擔(dān)其后果。

三、金融消費者可要求金融機(jī)構(gòu)就貸款合同條款履行充分告知的義務(wù)。在合同約定條款下，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭議的，消費者可按照相關(guān)法律法規(guī)主張自身的合法權(quán)益，與金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行協(xié)商解決，必要時可采用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。對于法律機(jī)構(gòu)給予的最終結(jié)果，應(yīng)積極履行相關(guān)義務(wù)，避免造成更大的損失。

四、金融消費者可通過合法的維權(quán)手段主張自己合理合法權(quán)益，并且應(yīng)積極履行相關(guān)法律判決結(jié)果。

主要維權(quán)途徑有：一是雙方和解。當(dāng)金融消費者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生金融消費爭議時，可及時向金融機(jī)構(gòu)有關(guān)部門提出，在第一時間獲得金融機(jī)構(gòu)重視以便解決問題。二是第三方調(diào)解。如果當(dāng)事雙方未能自行協(xié)商解決，可以請求第三方機(jī)構(gòu)組織調(diào)解，盡可能保證處理結(jié)果的客觀和公正。三是申請仲裁。當(dāng)事雙方可以根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁。四是提起訴訟。雙方未達(dá)成仲裁協(xié)議的，金融消費者也可以向人民法院提起訴訟。

五、為提高金融消費者金融知識素養(yǎng)，金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)性開展消費者金融知識普及工作。針對不同群體，不同地區(qū)的消費者開展針對性的金融知識普及，進(jìn)一步提升消費者金融相關(guān)知識，更好地保護(hù)消費者權(quán)益。

編者評語：個人信用在以后的社會，將越來越重要，因此，個人需要關(guān)注各類逾期、違約等情況。同時，個人在貸款消費車輛時，建議自己先計算下貸款的利率和合同內(nèi)容，編者已經(jīng)遇到好幾個案例，車輛貸款中存在不少“坑”！