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原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

一、車損險(xiǎn)介紹

      2020年版的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，這里贅述下，這個(gè)條款，是全國(guó)統(tǒng)一的，不像以前，各個(gè)公司有自己各自不同的條款。所以，從商品或者說是產(chǎn)品的角度講，其實(shí)，車主購(gòu)買的各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)，原則上是一樣的。當(dāng)然，實(shí)際中，肯定是有區(qū)別的，這個(gè)問題，之前也有文章介紹過。2020年版的條款內(nèi)容，相比較于2014年版的，總體上，擴(kuò)展了較多的賠償范圍，同時(shí)，將一些附加險(xiǎn)的內(nèi)容并入了車損險(xiǎn)中，這也是，有一部分車主經(jīng)常問本人的，為什么我的車險(xiǎn)保費(fèi)，比去年貴了的原因，因?yàn)?，這好比，你買了一杯奶茶，去年是一杯200毫升，今年的改成了一杯300毫升，你說能不貴嗎？當(dāng)然，沒有貴的也有，這就需要看你的車型和其他一些因子了。因?yàn)?，車險(xiǎn)費(fèi)率越來(lái)越細(xì)化，各位車主可以簡(jiǎn)單的想下，同樣是購(gòu)置價(jià)20萬(wàn)的車，發(fā)生事故，同樣的損失零件，A車維修費(fèi)要5萬(wàn)，B車維修費(fèi)只要3萬(wàn)，你說，保費(fèi)哪個(gè)貴？這就涉及車輛零整比的問題。但汽車廠商也不是傻子，他們應(yīng)對(duì)的策略是：降低不常用配件的價(jià)格，大幅提高常用件的配件價(jià)格，這也是，現(xiàn)在為什么會(huì)出現(xiàn)，一些車型的2個(gè)大燈，保險(xiǎn)杠，冷凝器加散熱器這幾個(gè)配件的價(jià)格約為整車車價(jià)一半的原因。本人這樣介紹，相信大部分車主，應(yīng)該了解，為什么一些車型的保費(fèi)，費(fèi)改后反而貴了吧?。?！

      那么，最關(guān)鍵的問題，車損險(xiǎn)，到底要不要買呢？當(dāng)然，這是主險(xiǎn)，購(gòu)買比例肯定很高，也沒有其他替代方式，所以，車損險(xiǎn)還是需要購(gòu)買的，畢竟，在目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，相比于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)，其賠付率接近65%，就是說，所有車主花的100元，有65元左右都賠給一些車主了，不像壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，最后賠出去的，少的只有20-30元，一般的只有40-50元，當(dāng)然，這個(gè)賠付率是整個(gè)車險(xiǎn)賠付率。但是，如果車齡超過10年，個(gè)人認(rèn)為，購(gòu)買的必要性不大，因?yàn)?，車齡10年以上的車輛，維修費(fèi)用一般只有二分之一到三分之一新車的維修成本，因?yàn)?，這個(gè)車齡的汽車，車主一般也不會(huì)去服務(wù)站，更不會(huì)用原廠配件，而且，便宜維修的渠道很多，所以，即使發(fā)生事故，有時(shí)，維修費(fèi)也不會(huì)相比新車高，最關(guān)鍵的是，這個(gè)事故還不一定會(huì)發(fā)生，中國(guó)的汽車事故發(fā)生率，一般在20-25%，就是說，每十臺(tái)車，一年時(shí)間，會(huì)發(fā)生事故的，一般在2-3臺(tái)之間（包括一臺(tái)車多次事故），另外，損失大的，比例更少。

       總結(jié)：對(duì)于車損險(xiǎn)，10年以上車齡的，不建議購(gòu)買。5-6年車齡的建議購(gòu)買。6-10年車齡的選擇性購(gòu)買。當(dāng)然，這是個(gè)人建議，是實(shí)用性和經(jīng)濟(jì)性相統(tǒng)一的最優(yōu)選擇，如果你是不差錢的主，當(dāng)然，可以購(gòu)買所有險(xiǎn)種，但一些險(xiǎn)種，純粹是送錢的，這個(gè)后面再介紹。

二、商業(yè)第三者險(xiǎn)介紹

      本人從業(yè)這么多來(lái)，見過，有人只買交強(qiáng)險(xiǎn)的，也有人只買商業(yè)第三者險(xiǎn)的，以及買其他險(xiǎn)種的，但從來(lái)沒有見過只買車損險(xiǎn)的，也就是說，只要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，基本沒有人不買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的（只買交強(qiáng)險(xiǎn)的除外），特別是中國(guó)法制化進(jìn)程的加快，發(fā)生交通事故后，如果不按法律規(guī)定賠償受害方的賠款，那么，后果可能會(huì)非常嚴(yán)重，最后，當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)可能會(huì)被保全后拍賣，還有可能被列為失信人員名單，這樣，對(duì)個(gè)人會(huì)產(chǎn)生非常不利的影響。所以，編者經(jīng)常聽到這樣的話：我寧可自己車子不要了，撞了后不修了，也要買商業(yè)三者險(xiǎn)。就是說，對(duì)方的損失肯定是要賠的。還有就是，新聞時(shí)不時(shí)報(bào)道碰撞豪車的新聞，更加加劇了幾乎所有車主購(gòu)買第三者保險(xiǎn)的意愿。所以，三者險(xiǎn)是強(qiáng)烈建議購(gòu)買的。

       至于買50萬(wàn)還是150萬(wàn)，還是200萬(wàn)的保額，這個(gè)就有各位車主自行決定了，但編者建議，部分車主可以充分利用“法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)”這個(gè)附加險(xiǎn)種。為什么呢？因?yàn)楝F(xiàn)在有相當(dāng)一部分上班族，由于市區(qū)交通非常擁堵，因此，平時(shí)的工作日，基本是用地鐵等公共交通上下班，真正使用車輛的，幾乎都是在法定節(jié)假日，所以，對(duì)于這部分車主，完全可以選擇100萬(wàn)的三者險(xiǎn)加上“法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)”，其效果就完全等同于購(gòu)買了200萬(wàn)的三者險(xiǎn)，這樣，就可以省下小幾百元的保險(xiǎn)費(fèi)。這些都是技巧，當(dāng)然，只能針對(duì)特定人群。

       再具體一點(diǎn)，各位車主購(gòu)買三者險(xiǎn)，主要就是防止意外碰到“人”以后的費(fèi)用問題，擔(dān)心碰到豪車的人估計(jì)并不多。從概率上講，碰到人，損失程度一般在八、九級(jí)傷殘以內(nèi)，畢竟，致人死亡的概率很低很低，加上近2年公安部在全國(guó)范圍內(nèi)嚴(yán)查非機(jī)動(dòng)車佩戴頭盔的要求，以及后續(xù)對(duì)電動(dòng)自行車的管理，致人死亡的事故比例應(yīng)該會(huì)有所減少。所以，從購(gòu)買保險(xiǎn)成本的經(jīng)濟(jì)性和實(shí)用性角度，以及對(duì)應(yīng)的損失風(fēng)險(xiǎn)，一般只需要考慮致人構(gòu)成八、九級(jí)傷殘以內(nèi)的賠償即可。目前，城鎮(zhèn)居民構(gòu)成八級(jí)傷殘的費(fèi)用約為（5萬(wàn)-6.3萬(wàn)）*20*0.3=30-38萬(wàn)左右，加上其他的醫(yī)藥費(fèi)，務(wù)工費(fèi)，被扶養(yǎng)人費(fèi)用等等，一般不會(huì)超過20萬(wàn)，所以，絕大部分的賠償費(fèi)用，在50萬(wàn)左右，再加上費(fèi)改后交強(qiáng)險(xiǎn)限額調(diào)整為總計(jì)20萬(wàn)，就是有約70萬(wàn)保障，所以，絕大部分的事故損失，在50萬(wàn)以內(nèi)。當(dāng)然，編者還是那句話，這是經(jīng)濟(jì)性和實(shí)用性的最佳情況，如果你不差錢，可以購(gòu)買2000萬(wàn)的額度。以上內(nèi)容純屬個(gè)人觀點(diǎn)，不喜勿噴，也不對(duì)上述觀點(diǎn)不負(fù)任何包括但不限于法律、道德等任何形式的責(zé)任?。?！信者聽，疑者略！

       總結(jié)：三者險(xiǎn)是強(qiáng)烈建議購(gòu)買的。對(duì)特定人群，可以適當(dāng)應(yīng)用技巧！

三、車上人員責(zé)任險(xiǎn)介紹

      這個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)也沒有什么好介紹的，本編主要介紹車上人員責(zé)任保險(xiǎn)和駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱：駕乘險(xiǎn)）之間的比較，駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2020版）》的內(nèi)容，如果將這2個(gè)險(xiǎn)種比較后，大家就會(huì)發(fā)現(xiàn)，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)就是個(gè)渣渣！下面，編者就從保險(xiǎn)最重要的幾個(gè)方面進(jìn)行介紹和比較：

    一、保險(xiǎn)責(zé)任：兩個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任基本相同，就是發(fā)生事故時(shí)車上的人員，包括司機(jī)和乘客。就是說，如果車上人員責(zé)任險(xiǎn)能賠的情況，駕乘險(xiǎn)都能賠償。

    二、責(zé)任免除：兩個(gè)險(xiǎn)種責(zé)任免除的也差不多，但有極少的區(qū)別，比如車上人員責(zé)任險(xiǎn)提到律師費(fèi)，精神損失費(fèi)等，在駕乘險(xiǎn)中沒有提到。

    三、保險(xiǎn)金額：車上人員責(zé)任險(xiǎn)只賠醫(yī)療費(fèi)，但駕乘險(xiǎn)不僅包含醫(yī)療費(fèi)，還包括傷殘賠償金，死亡賠償金等，且是分項(xiàng)列明保險(xiǎn)金額的，保證更全面。

    四、保險(xiǎn)費(fèi)用：總體上，如果從保險(xiǎn)金額和保費(fèi)的比例的角度考慮，駕乘險(xiǎn)更加便宜，性價(jià)比相對(duì)更高，更實(shí)用。

    五、賠償方式：這是車上人員責(zé)任險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)最大的區(qū)別，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任是需要根據(jù)事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償?shù)?，舉個(gè)例子，如果A車和B車發(fā)生交通事故，造成B車車上人員受傷，A車全責(zé)，但A車沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。那么，根據(jù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款內(nèi)容，B車上人員受傷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)是不能向B車的保險(xiǎn)公司理賠的，因?yàn)锽車是無(wú)責(zé)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)是按責(zé)任賠付的，也就是通常說的“按責(zé)賠付”，這是一個(gè)渣的地方。此外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)還有一個(gè)責(zé)任免除的地方，就是車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的賠償計(jì)算公式：“對(duì)每座的受害人，當(dāng)（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例高于或等于每次事故每座責(zé)任限額時(shí)：”就是說，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償，需要扣除對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額，這個(gè)是強(qiáng)制性的，即使對(duì)方?jīng)]有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，也需要扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)的金額，超出部分，車上人員責(zé)任險(xiǎn)才可以賠償，這是車上人員責(zé)任險(xiǎn)第二個(gè)渣的地方。但在駕乘險(xiǎn)中，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十二條：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果已從其他途徑獲得補(bǔ)償，則保險(xiǎn)人只承擔(dān)合理醫(yī)療費(fèi)用剩余部分的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。被保險(xiǎn)人不論一次或多次發(fā)生意外傷害保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均按第六條（三）規(guī)定分別給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金?！?，就是說，即使對(duì)方?jīng)]有保交強(qiáng)險(xiǎn)，駕乘險(xiǎn)也是可以理賠的，或者說，對(duì)方耍賴，不肯賠，你也可以找自己的保險(xiǎn)公司賠償駕乘險(xiǎn)的損失部分。

總結(jié)：所以說，綜合以上幾點(diǎn)，特別是賠償方式的區(qū)別內(nèi)容，車上人員責(zé)任險(xiǎn)需要按責(zé)任比例賠償和先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償部分的約定，相比較于駕乘險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)就是渣渣！因此，建議各位車主，不要買車上人員責(zé)任險(xiǎn)，而是選擇適合自己的駕乘險(xiǎn)！

四、附加險(xiǎn)介紹

 1、附加絕對(duì)免賠率特約條款

這個(gè)是減費(fèi)險(xiǎn)種，什么是減費(fèi)險(xiǎn)種呢，就是你選擇了這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)是可以便宜了，但相應(yīng)的保障也少了。比如，你選擇了這個(gè)險(xiǎn)種，選擇的是10%的絕對(duì)免賠率，那么你保險(xiǎn)費(fèi)是可以便宜了，但一旦發(fā)生事故，你商業(yè)險(xiǎn)的賠償就要扣除10%，就是說，只能賠90%，如果事故損失為10000元，那么保險(xiǎn)公司只賠9000元。個(gè)人建議，車主不要選擇這個(gè)險(xiǎn)種。

2、附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

正常情況下，車主投保了車損險(xiǎn)后，如果只造成輪胎、鋼圈、輪罩三種之一或之二或全部損失，沒有車輛其他損失的，這些損失保險(xiǎn)公司是不賠的；但如果投保了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)，那么，這些損失就可以正常賠付了。個(gè)人認(rèn)為，對(duì)于目前的費(fèi)改政策，賠付一次影響三年，根據(jù)之前文章的介紹，一輛10萬(wàn)左右的車輛，1500-2000左右的損失，向保險(xiǎn)公司理賠的意義已經(jīng)不大。例如，10萬(wàn)左右的車輛，更換輪胎、鋼圈、輪罩的費(fèi)用也接近1500-2000左右，所以，即使真的發(fā)生這樣的事故，車主也會(huì)很糾結(jié)到底賠還是不賠；而且，如果真發(fā)生了這樣的事故，如果車主不理賠，這個(gè)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用就相當(dāng)于白白送給了保險(xiǎn)公司。所以，編者認(rèn)為，這個(gè)險(xiǎn)種購(gòu)買的意義不大。

3、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種其實(shí)非常小眾化，它的作用其實(shí)非常接近車損險(xiǎn)，但又有些區(qū)別，關(guān)鍵是這個(gè)新增加設(shè)備安裝位置，因?yàn)楦鶕?jù)事故發(fā)生率，前部損失的概率是最高的。所以，如果這個(gè)新增加設(shè)備是安裝在車輛前部表面的，可以考慮購(gòu)買，否則，編者認(rèn)為意義不大，特別是安裝在車輛內(nèi)部或或者是后部上方，因?yàn)?，這些位置受損的概率很低。

4、附加車身劃痕損失險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種的性質(zhì)與附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)很類似，其理論就是，索賠了算一次理賠次數(shù)，造成的NCD系數(shù)提升的保費(fèi)上漲，與理賠金額非常接近，再考慮購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)，絕對(duì)是雞肋，甚至連雞肋都不如。同樣，編者認(rèn)為，購(gòu)買的意義不大，但高檔車除外。

5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)編者之前詳細(xì)介紹過，也是車主可以賺保險(xiǎn)公司錢的唯一一個(gè)險(xiǎn)種，唯一一個(gè)機(jī)會(huì)。但費(fèi)改后，這個(gè)險(xiǎn)種的實(shí)用性也喪失了，因?yàn)?，現(xiàn)在小金額的理賠，車主都不賠了，導(dǎo)致車主獲得這個(gè)賠償?shù)母怕蚀蟠蠼档停裕?span style="margin:0px;padding:0px;outline:0px;max-width:100%;color:black;overflow-wrap:break-word !important;">編者認(rèn)為，購(gòu)買的意義也不大。

6、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

這個(gè)也是減費(fèi)險(xiǎn)種，就是說，車主選擇了這個(gè)險(xiǎn)種，車輛在涉水行駛，水淹時(shí)等情況下，造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，保險(xiǎn)公司不賠。這個(gè)險(xiǎn)種，由車主自己決定，因?yàn)檫@個(gè)費(fèi)用不多，且和車輛所在的省份有很大關(guān)系。

7、附加車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種是針對(duì)貨車的，編者重點(diǎn)講解的是私家車的內(nèi)容，故不做介紹。

8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種，也在之前的文章介紹過，考慮交強(qiáng)險(xiǎn)可以優(yōu)先賠償精神損害撫慰金，且一般只有在構(gòu)成傷殘時(shí)才有，所以，整體上，這個(gè)險(xiǎn)種的作用不大，因此，編者認(rèn)為，購(gòu)買的意義不大。

9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種，對(duì)特定人群的作用非常大，可以詳見《2020年車險(xiǎn)綜合費(fèi)改后如何最高性價(jià)比購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種之三者險(xiǎn)介紹》的內(nèi)容，里面有詳細(xì)介紹。還有，如果車主喜歡自駕游，或節(jié)假日經(jīng)常外出的車主，強(qiáng)烈建議購(gòu)買！

10、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種，類似于2014版本中的“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，它的作用是，在造成第三者人傷時(shí)，醫(yī)保外的費(fèi)用也可以正常理賠，考慮這個(gè)附加險(xiǎn)的費(fèi)用，編者建議購(gòu)買。

11、附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款

這個(gè)險(xiǎn)種，完全由車主決定，本質(zhì)上，就是花錢買服務(wù)，其實(shí)，編者認(rèn)為，這個(gè)險(xiǎn)種不屬于保險(xiǎn)范疇，它不符合保險(xiǎn)的射幸原則。

       總結(jié)：對(duì)于這11個(gè)附加險(xiǎn)，只有“附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)”值得購(gòu)買，“附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)”根據(jù)特定人群選擇性購(gòu)買，其他險(xiǎn)種，不建議購(gòu)買，有些附件險(xiǎn)完全是送錢給保險(xiǎn)公司。最后，需要說明，編者的建議是基于最高性價(jià)比和實(shí)用性，沒有絕對(duì)的需要購(gòu)買或不購(gòu)買，如果你不差錢，以上11個(gè)附加險(xiǎn)您可以全部購(gòu)買！