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導(dǎo)讀

顧客在烤串店消費(fèi)時(shí)不慎摔傷骨折，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等各項(xiàng)損失，顧客的損失由誰賠償？烤串店如何規(guī)避經(jīng)營中的此類風(fēng)險(xiǎn)?請(qǐng)看以下案例！

案情回顧

（一）甲烤串店向某保險(xiǎn)公司投保公眾責(zé)任險(xiǎn)

2019年6月20日，某市的甲烤串店向某保險(xiǎn)公司投保了一份公眾責(zé)任險(xiǎn)，保單約定，保險(xiǎn)期間1年。

保單中載明：顧客因摔倒、燙傷受傷、身故及殘疾，每人醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，每人賠償限額100000元；顧客、第三者：每次事故醫(yī)療費(fèi)用絕對(duì)免賠500元，累計(jì)賠償限額50萬元。

（二）保險(xiǎn)期間內(nèi)顧客在甲烤串店消費(fèi)時(shí)不慎滑倒摔傷

2020年5月某日晚上，高某與朋友相約在甲烤串店就餐。晚9時(shí)，高某在烤串店衛(wèi)生間門前不慎滑倒摔傷。

后高某被烤串店緊急送往醫(yī)院。經(jīng)醫(yī)院診斷，高某第一掌掌骨骨折，后住院治療了45天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)數(shù)萬元。

治療終結(jié)后，高某以在甲烤串店消費(fèi)時(shí)摔傷，甲烤串店未盡到對(duì)顧客的安全保障義務(wù)為由，要求烤串店賠償全部損失6萬余元。

（三）高某、烤串店及保險(xiǎn)公司因賠償產(chǎn)生爭議訴至法院

甲烤串店認(rèn)為向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，即向保險(xiǎn)公司提出索賠。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為高某系醉酒后站立不穩(wěn)導(dǎo)致受傷，烤串店不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。就賠償問題，高某即將保險(xiǎn)公司及烤串店起訴至法院，請(qǐng)求二被告賠償各項(xiàng)損失6萬元。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為：

高某在烤串店內(nèi)就餐時(shí)摔倒受傷，烤串店負(fù)有保障消費(fèi)者安全的義務(wù)，因此烤串店應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

烤串店在保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)高某受傷的合理損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)保單的賠償限額承擔(dān)賠償責(zé)任。

雖保險(xiǎn)公司主張高某醉酒后摔傷，但保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明高某受傷時(shí)處于醉酒狀態(tài)，且從監(jiān)控錄像看也無法確定高某受傷時(shí)處于醉酒狀態(tài)，因此判決：

高某的合理損失45000余元，保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)扣除絕對(duì)免賠500元后賠償24890元；超出限額外的其余損失20352.25元，由烤串店承擔(dān)。

后保險(xiǎn)公司不服提出上訴，二審維持原判。

分析點(diǎn)評(píng)

（一）公眾場所負(fù)有保障消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)安全的法定義務(wù)

我國《民法典》第1198條規(guī)定，賓館、商場、銀行、車站、機(jī)場、體育場館、娛樂場所等經(jīng)營場所、公共場所的經(jīng)營者、管理者或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

（二）公眾責(zé)任險(xiǎn)承保的是場所經(jīng)營者對(duì)第三者的法律責(zé)任

保險(xiǎn)公司的公眾責(zé)任險(xiǎn)承保的就是上述條款約定的經(jīng)營場所經(jīng)營者管理者的對(duì)第三者的賠償責(zé)任。

（三）高某在烤串店消費(fèi)時(shí)受傷，經(jīng)營者應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；該賠償責(zé)任由公眾責(zé)任險(xiǎn)在限額內(nèi)賠償

具體到本案例，消費(fèi)者高某在烤串店消費(fèi)，不慎摔傷，因沒有證據(jù)證明高某對(duì)自己的摔傷存在過錯(cuò)，應(yīng)該認(rèn)為經(jīng)營者沒有盡到安全保障義務(wù)，就應(yīng)該對(duì)高某的損失進(jìn)行賠償。燒烤店向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，該損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；但由于投保有分項(xiàng)限額，而各項(xiàng)損失又超過了保險(xiǎn)限額，所以最終保險(xiǎn)公司承擔(dān)了一部分賠償，超出限額的剩余部分，由燒烤店自行承擔(dān)。應(yīng)該說上述判決結(jié)果，符合民法典的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定。

公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)注要點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的

公眾責(zé)任險(xiǎn)為責(zé)任險(xiǎn)，承保的是經(jīng)營者在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故，對(duì)第三種的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害的賠償責(zé)任。也就是保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任。是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營中存在的意外風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該種法律責(zé)任的來源，是根據(jù)《中華人民共和國民法典》侵權(quán)責(zé)任編的規(guī)定的場所經(jīng)營者對(duì)他人的安全保障義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任

在本保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單列明的區(qū)域范圍內(nèi)，因在其經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的經(jīng)營行為發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（三）投保人及被保險(xiǎn)人

包括旅館、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館、運(yùn)動(dòng)場等各種公眾活動(dòng)的場所的管理人或經(jīng)營者。

（四）第三者

第三者，也就是公眾責(zé)任險(xiǎn)中的公眾，指被保險(xiǎn)人及其雇員以外的自然人或法人，大部分為消費(fèi)者。部分保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)條款會(huì)將被保險(xiǎn)人的雇員納入保險(xiǎn)合同承保范圍。

（五）其他

1.公眾責(zé)任險(xiǎn)一般會(huì)包括：每次事故賠償限額、每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、每次事故人身傷亡賠償限額、每次事故每人人身傷亡賠償限額和累計(jì)賠償限額以及法律費(fèi)用每次事故賠償限額、法律費(fèi)用累計(jì)賠償限額等。

2.公眾責(zé)任險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理賠適用損失補(bǔ)償原則。