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養(yǎng)老保險公司監(jiān)管“落棋”關(guān)鍵一步：監(jiān)管新規(guī)“塵埃落定”，撥開養(yǎng)老保險公司前進方向的“迷霧”。

據(jù)媒體消息，近日，國家金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局和多家養(yǎng)老險公司印發(fā)《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險公司可以申請經(jīng)營以下部分或全部類型業(yè)務(wù)：

? 具有養(yǎng)老屬性的年金保險、人壽保險，長期健康保險，意外傷害保險

? 商業(yè)養(yǎng)老金

? 養(yǎng)老基金管理

? 保險資金運用

? 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)

與征求意見稿相比，《辦法》在業(yè)務(wù)范圍方面將“健康保險”的表述改為“長期健康保險”，并明確業(yè)務(wù)范圍超出規(guī)定的養(yǎng)老險公司應(yīng)當(dāng)在3年之內(nèi)完成變更。這就意味著，未來養(yǎng)老險公司將不得銷售短期健康險。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管對養(yǎng)老保險公司作出更為明確的規(guī)定，部分公司的業(yè)務(wù)范圍、組織架構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)或?qū)⒂瓉碚{(diào)整。

監(jiān)管動作頻頻

引導(dǎo)養(yǎng)老險公司聚焦主業(yè)

自2004年首家養(yǎng)老險公司成立以來，國內(nèi)養(yǎng)老保險公司數(shù)量已經(jīng)達到10家。近年來，受多重因素影響，一些養(yǎng)老險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展上承接了壽險公司剝離的團險業(yè)務(wù)，如團體意健險等，以至于非養(yǎng)老業(yè)務(wù)成了“主營業(yè)務(wù)”，與養(yǎng)老險公司的專業(yè)定位發(fā)生嚴重偏離。

2021年12月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》，開始限制養(yǎng)老險公司的保險資管業(yè)務(wù)和具有理財性質(zhì)的個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)，引導(dǎo)養(yǎng)老保險公司回歸主業(yè)經(jīng)營。

今年年初，原中國銀保監(jiān)會下發(fā)《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見稿），要求養(yǎng)老險公司突出專業(yè)化經(jīng)營，強化公司治理、提高注冊資本金等。

養(yǎng)老險公司具有養(yǎng)老基金管理業(yè)務(wù)、保險資金運用業(yè)務(wù)，且多為保險集團旗下子公司，上述征求意見稿也要求公司強化關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部交易管理，且必須具備至少3名獨立董事。

此次落地的《辦法》也是對2023年伊始原中國銀保監(jiān)會下發(fā)《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》的“回應(yīng)”。

作為首個針對養(yǎng)老險公司的監(jiān)管新規(guī)，此次落地的《辦法》進一步明確，養(yǎng)老險公司應(yīng)當(dāng)走專業(yè)化發(fā)展道路，積極參與多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，聚焦養(yǎng)老主業(yè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

在公司治理方面，《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險公司應(yīng)當(dāng)建立健全以聚焦養(yǎng)老主業(yè)為導(dǎo)向的長期績效考核機制。商業(yè)養(yǎng)老險和養(yǎng)老基金管理等業(yè)務(wù)的投資管理考核期限不得短于3年。

經(jīng)營規(guī)則方面，《辦法》提出，養(yǎng)老險公司應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營與養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù)，包括養(yǎng)老年金保險、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理等，不得受托管理保險資金和開展保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

《辦法》還就分支機構(gòu)管理進行了說明。養(yǎng)老險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)資本水平和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，審慎、合理地制定分支機構(gòu)設(shè)立計劃。主業(yè)突出、管理規(guī)范的養(yǎng)老保險公司開業(yè)后，可申請設(shè)立省級和省級以下分支機構(gòu)。養(yǎng)老險公司經(jīng)營養(yǎng)老基金管理業(yè)務(wù)，可以在全國展業(yè)。

養(yǎng)老險公司啟動增資模式

為業(yè)務(wù)發(fā)展打基礎(chǔ)

相較于“保險公司的注冊資本最低限額為2億元人民幣”的規(guī)定，《辦法》對養(yǎng)老險公司的注冊資本提出了更高的要求，和年初征求意見稿的要求基本一致。

根據(jù)報道，《辦法》規(guī)定，養(yǎng)老險公司注冊資本應(yīng)當(dāng)符合《保險公司管理規(guī)定》要求。養(yǎng)老險公司經(jīng)營上述第一項業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)符合《保險公司業(yè)務(wù)范圍分級管理辦法》。同時經(jīng)營上述前兩項業(yè)務(wù)的，注冊資本不得低于10億元；同時經(jīng)營上述前三項業(yè)務(wù)的，注冊資本不得低于30億元。

從國內(nèi)10家養(yǎng)老險公司的注冊資本金情況來看，目前只有恒安標準養(yǎng)老有著較為急切的增資需求，它的注冊資本為2億元。

其他9家養(yǎng)老保險公司目前的注冊資本情況為：平安養(yǎng)老116億元、太平養(yǎng)老30億元、國壽養(yǎng)老34億元、泰康養(yǎng)老70億元、長江養(yǎng)老30億元、大家養(yǎng)老33億元、新華養(yǎng)老50億元、人保養(yǎng)老40億元、國民養(yǎng)老111.5億元。

值得一提的是，今年以來，多家養(yǎng)老保險公司開啟增資模式。泰康人壽在今年4月和8月兩度增資，分別增資10億元，增資后泰康養(yǎng)老注冊資本才變更為70億元。

9月，太平養(yǎng)老在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所發(fā)布了增資擴股項目，擬募資不低于10.75億元。

11月1日，恒安標準養(yǎng)老發(fā)布公告稱，恒安標準人壽擬向其增資2億元。此次增資方案獲得監(jiān)管部門核準后，恒安標準養(yǎng)老注冊資本金將從目前的2億元增加至4億元，無新增股東，全部由恒安標準人壽認購，持股比例100%。

對于養(yǎng)老險公司不斷釋放出的增資信號，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中向媒體分析指出，“我國已進入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段，養(yǎng)老壓力逐步增大，養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)市場需求持續(xù)增長，為專業(yè)養(yǎng)老險公司提供了較好的發(fā)展機遇，機構(gòu)提前進行資本金儲備，為后續(xù)業(yè)務(wù)開展奠定堅實基礎(chǔ)”。

應(yīng)對養(yǎng)老刻不容緩

養(yǎng)老險公司亟待轉(zhuǎn)型

中國養(yǎng)老市場的蛋糕正逐步擴大，發(fā)揮自身優(yōu)勢參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局已成為險企的普遍選擇。

在老齡化逐步加深的當(dāng)下，對于聚焦養(yǎng)老的保險公司來說，也迎來新的市場機遇。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%；65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.5%。

據(jù)國家衛(wèi)健委測算，2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進入重度老齡化階段。全國老齡工作委員會預(yù)測，到2030年我國養(yǎng)老金融市場規(guī)模將達到22.3萬億元。

中國人壽董事長白濤在第十四屆陸家嘴論壇上指出，“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟增長的新增長點”。他解釋，因為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條很長，涉及人數(shù)眾多，而且持續(xù)時間很長。老年人到本世紀末會維持很高的位置，持續(xù)很長時間。這種情況下就業(yè)容量很大，光護理人員就需要上千萬，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有跨金融、地產(chǎn)、醫(yī)療、藥品、文化、娛樂多個領(lǐng)域，這么強的增長拉動效應(yīng)，是未來很好的經(jīng)濟增長點。

而在我國養(yǎng)老保障體系的改革發(fā)展下，目前也已形成相輔相成的“三支柱”養(yǎng)老金制度框架：第一支柱是政府統(tǒng)一的社會基本養(yǎng)老保險；第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金；第三支柱是個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險。

從國際養(yǎng)老金制度的發(fā)展經(jīng)驗看，僅靠第一、第二支柱支撐的養(yǎng)老金制度難以為繼，疊加經(jīng)濟社會的發(fā)展和人口老齡化的加速，大力發(fā)展第三支柱的個人養(yǎng)老金是大勢所趨。

正是在老齡化持續(xù)加速的背景下，發(fā)展養(yǎng)老金融勢在必行。首個專門針對養(yǎng)老險公司的監(jiān)管辦法出臺，也意味著監(jiān)管致力于推動養(yǎng)老險公司聚焦其養(yǎng)老主業(yè)。與此同時，也要看到，在監(jiān)管細化和明確之下，養(yǎng)老險公司在迎來蝶變的同時也要注意風(fēng)險防控。

目前，一些養(yǎng)老險公司正在不斷退出非主業(yè)業(yè)務(wù)，其中也包括短期健康險業(yè)務(wù)。這對于曾經(jīng)一度偏離養(yǎng)老主業(yè)的養(yǎng)老險公司，需要快速轉(zhuǎn)型。養(yǎng)老險公司2022年度的業(yè)績發(fā)現(xiàn)，保費排名前五位的產(chǎn)品中，并無與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)品，僅是團體醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險等，未來這些產(chǎn)品將被迫在三年之年停業(yè)轉(zhuǎn)型。隨之而來的，還有公司的整體組織架構(gòu)也將作出大幅度的調(diào)整。