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保契銳評

2015年，深圳試點“深圳市重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”，對此，業(yè)內(nèi)多將之稱為普惠保的雛形，但從實際意義上看，其很難被視為惠民保的開端。

惠民保忽如一夜春風(fēng)來的幸福感，應(yīng)始于2020年。

盡管拓展速度異常迅猛，但從2020年一夜爆火到2023年的沉寂落寞，三年多的時間，普惠健康保便完整演繹了一個網(wǎng)紅的事業(yè)曲線。

12月5日新聞報道顯示，北京普惠健康保的參保人數(shù)突破200萬，2022年同一天，新聞報道顯示，北京普惠健康保的參保人數(shù)突破200萬。

從參保進(jìn)程看，北京普惠健康保的參保人數(shù)并無太大波動。

盡管統(tǒng)計口徑不同，但從過去三年數(shù)據(jù)看，參保人數(shù)下滑的趨勢不斷加深。

比如，2021年北京有兩款惠民保產(chǎn)品在售，合計投保人數(shù)超400萬，而2022年合并為一款產(chǎn)品后，合計投保人數(shù)最終定格在350.8萬。根據(jù)媒體統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2022年北京、上海等多地的普惠保參保人數(shù)均呈現(xiàn)斷崖式下滑。

對此從根源上看，性價比仍是核心。

首先從費(fèi)用角度看，近年來惠民保的費(fèi)率節(jié)節(jié)攀升，從最初的幾十元到今天的幾百元，隨著費(fèi)率的提升，部分標(biāo)體或健康體大多選擇棄之不用。畢竟，對于補(bǔ)充型醫(yī)療險，幾百元的保費(fèi)與市場上純商業(yè)保險相比，并無太多優(yōu)勢可言。

但保險的本質(zhì)是基于大數(shù)法則的風(fēng)險分擔(dān)，一旦參與人數(shù)不足，其大數(shù)法則便會失效，而與普通醫(yī)療補(bǔ)充型保險不同的是，惠民保對非標(biāo)體/既往癥人群非常友好，承保控制幾乎為零，這也就導(dǎo)致了其在承擔(dān)非標(biāo)體高額賠付的同時，卻不能實現(xiàn)前端的風(fēng)險控制，相當(dāng)于讓更多的健康人群為非健康人群分擔(dān)更多的保費(fèi)。

基于此，承保形勢自然進(jìn)一步惡化。

不管是直保公司還是業(yè)界專家學(xué)者，對惠民保中健康體的獲得感不足多持異議。畢竟，本就低頻的保險產(chǎn)品，如不能讓消費(fèi)者感知到，基于價格的敏感性，健康體的投保動力自然不足。

對此，專家認(rèn)為，提升其日常的健康管理服務(wù)能力，是留存健康體的必然選擇，但對于惠民保而言，在承保理賠之外，再做健康服務(wù)顯然已超出其本身的設(shè)計范圍。

畢竟，保險公司對醫(yī)藥的話語權(quán)不足，不管是近期爆火的名校博士發(fā)現(xiàn)醫(yī)保套費(fèi)，還是一直備受詬病的醫(yī)保藥品價格畸高，醫(yī)保報銷后自負(fù)費(fèi)用基本與在藥店自費(fèi)購藥價格持平的問題，都導(dǎo)致藥企（醫(yī)保）賣多少錢，保險公司都只能被動接受。

換言之，如果惠民保不能與醫(yī)保真正銜接，且與醫(yī)保一并介入醫(yī)藥價格，進(jìn)而實現(xiàn)藥價/診療費(fèi)用控制，則惠民保的惠民之路注定不可持續(xù)。

當(dāng)然，這不僅是惠民保的問題，亦是全部涉醫(yī)保類商業(yè)保險的共性問題。

但對于保險業(yè)而言，想靠一己之力改變困擾社會多年的醫(yī)療痼疾，顯然不具可行性。

當(dāng)下可以做的，或許只能是積極諫言，與社會各方形成合力。