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原創(chuàng)作者：勇說(shuō)車險(xiǎn)/yongchezhizhu2019

在平時(shí)處理維權(quán)案件中，編者經(jīng)常遇到這樣的問(wèn)題，基本所有的定損過(guò)程，都是有保險(xiǎn)公司強(qiáng)勢(shì)確定的，就是說(shuō)，他們?cè)趺炊ǎ囍鹘^大部分情況都只能被動(dòng)接受，很少有協(xié)商的過(guò)程。雖然說(shuō)，定損過(guò)程，保險(xiǎn)公司的理賠員相對(duì)比較專業(yè)（但事實(shí)上，大部分根本不專業(yè)），但法律和合同都有規(guī)定，定損過(guò)程需要保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同確定，也就是說(shuō)，目前的現(xiàn)狀是，很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司都是在違規(guī)操作。本篇，編者就介紹下和上述情況有關(guān)的案例，供廣大車主參考。編者還是從事情簡(jiǎn)介，處理經(jīng)過(guò)，處理依據(jù)，主要難點(diǎn)，處理結(jié)果五方面進(jìn)行介紹。

一、事情簡(jiǎn)介：2021年6月28日，車主的車輛在停放期間，由于暴雨，車輛被水淹。因?yàn)橛炅看?，車輛沒(méi)有及時(shí)搶救修復(fù)。車輛被水淹至儀表臺(tái)的位置，而且，水質(zhì)非常渾濁。一開(kāi)始，保險(xiǎn)公司的定損金額是8000元（這完全是打發(fā)要飯的，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司極不專業(yè)，也反映了保險(xiǎn)公司不誠(chéng)信，惜賠的本性），后來(lái)，經(jīng)過(guò)多次溝通，保險(xiǎn)公司直接請(qǐng)了評(píng)估公司（其實(shí)就是一丘之貉，都是串通好的），直接出了評(píng)估報(bào)告，就啥也不管了。保險(xiǎn)公司意思很明確，愛(ài)賠不賠，要賠就只能賠這么多，不同意，你們?nèi)ゴ蚬偎竞昧恕＃ㄟ@其實(shí)是保險(xiǎn)公司一貫的做法和處理方式）

二、處理經(jīng)過(guò)：因?yàn)楫?dāng)時(shí)的雨量有些大，所以受災(zāi)地區(qū)也有不少車輛被淹，保險(xiǎn)公司的工作量也確實(shí)有增加，因此，一開(kāi)始，車主也是表示理解的，并沒(méi)有追的太緊，但過(guò)了一個(gè)月后，還是拖拖拉拉，推諉情況非常嚴(yán)重，甚至還單方面出了一份8000的損失確認(rèn)書(shū)，這是一種明目張膽的違規(guī)行為，是對(duì)被保險(xiǎn)人的無(wú)視。經(jīng)過(guò)溝通后，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有認(rèn)識(shí)的自己的過(guò)錯(cuò)，反而推卸責(zé)任直接叫了評(píng)估公司，以為出了一份他們認(rèn)為的評(píng)估報(bào)告，就可以打發(fā)車主了。在我們的介入后，充分分析了整個(gè)過(guò)程，發(fā)現(xiàn)評(píng)估過(guò)程和流程存在違反法律規(guī)定的情況，同時(shí)，車輛承保時(shí)也存在違反規(guī)定的情況，還有就是保險(xiǎn)公司單方面的定損，也違反了相關(guān)規(guī)定，我們固定證據(jù)后，準(zhǔn)備了一份材料，保險(xiǎn)公司看到材料后，改變了之前的態(tài)度，表示可以和車主商量定損方案。但車主因?yàn)闀r(shí)間已拖較長(zhǎng)，不想再和保險(xiǎn)公司扯皮，退步后接受了保險(xiǎn)公司的方案，降價(jià)全損處理了。事實(shí)上，如果車主按我們的流程處理，完全可以得到應(yīng)得的賠償，而不是無(wú)緣無(wú)故少賠了2萬(wàn)多。

三、處理依據(jù)：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十五條：“因保險(xiǎn)事故損壞的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定維修機(jī)構(gòu)、修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。無(wú)法協(xié)商確定的，雙方委托共同認(rèn)可的有資質(zhì)的第三方進(jìn)行評(píng)估。”的規(guī)定，損失確認(rèn)過(guò)程是由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同商定的，而不是保險(xiǎn)公司單方面確定的。很明顯，保險(xiǎn)公司違規(guī)了。還有，根據(jù)《交通事故車輛及財(cái)物損失價(jià)格鑒證評(píng)估技術(shù)規(guī)范》和《中華人民共和國(guó)資產(chǎn)評(píng)估法》等法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司委托的評(píng)估公司的評(píng)估過(guò)程存在違法情況。另外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)也存在違法情況。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司和評(píng)估單位存在違法違規(guī)情況，意味著，評(píng)估結(jié)論無(wú)效。車輛損失需要雙方共同確定，最后，因保險(xiǎn)公司存在過(guò)失、違法違規(guī)等行為，在損失確認(rèn)中，做了適當(dāng)讓步和妥協(xié)。

四、主要難點(diǎn)：在整個(gè)處理過(guò)程中，絕大部分車主一般不清楚如何和保險(xiǎn)公司溝通，更不清楚保險(xiǎn)公司損失確認(rèn)的規(guī)則，也不知道如何制約保險(xiǎn)公司。最最關(guān)鍵的問(wèn)題和難點(diǎn)是，車主不知道如何反駁保險(xiǎn)公司的定損內(nèi)容，比如該案例，車輛泡水這么久，且是含雜質(zhì)的污水，浸泡后的電子件，電器件，皮質(zhì)件，機(jī)電件，軸承件等根本無(wú)法使用，如果不更換，后續(xù)大概率都會(huì)出問(wèn)題，到那時(shí)，只有車主自己買單。但是，保險(xiǎn)公司定損時(shí)基本都不會(huì)全部更換，只是象征性的更換幾個(gè)，比如本案例的車輛，評(píng)估的金額就是保險(xiǎn)公司要求的金額，評(píng)估公司只是湊個(gè)數(shù)而已，編者后面又補(bǔ)充了很多需要更換的配件，也就是說(shuō)，評(píng)估公司完全是按保險(xiǎn)公司的要求辦事，完全沒(méi)有公正公平的評(píng)估公司！?。?/span>

五、處理結(jié)果：最后，因?yàn)檐囍鞑幌朐俸捅ｋU(xiǎn)公司糾結(jié)，更不想在保險(xiǎn)公司那里浪費(fèi)時(shí)間，自己損失2萬(wàn)多元按13萬(wàn)元全損處理。但是，比起一開(kāi)始保險(xiǎn)公司定損的8千元，已經(jīng)是非常好的結(jié)果了。

總結(jié)：保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)小眾化的行業(yè)，很少有人涉及，同時(shí)，又是一個(gè)專業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，因此，絕大部分車主遇到問(wèn)題，會(huì)無(wú)從下手，這就需要專業(yè)的人協(xié)助。當(dāng)然，現(xiàn)在信息非常發(fā)達(dá)，車主可以自己查找資料和咨詢?nèi)藛T，但一定要找真正專業(yè)的，內(nèi)業(yè)的人，編者就遇到過(guò)一些假冒的。