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作者：劉瑩  

編輯：李亞

來源：險企高參

中郵人壽保險股份有限公司（以下簡稱：中郵人壽）近日又成為行業(yè)的焦點了！

前兩日，國家金融監(jiān)督管理總局公開8張罰單，中郵人壽赫然位列其中。罰單顯示，中郵人壽因9項主要違法違規(guī)事實，被金融監(jiān)管總局警告并罰款147萬元，4名相關(guān)責任人被罰。

此前中郵人壽就因超百億元的凈利虧損，且虧損金額位列行業(yè)第一，引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。《險企高參》發(fā)現(xiàn)，除中郵人壽之外，其他幾家銀行系保險公司亦出現(xiàn)“增收不增利”的情況，其中10家銀行系險企中有4家實現(xiàn)虧損，合計凈虧損116.41億元。

因九宗罪，

中郵人壽被罰147萬元

12月1日，國家金融監(jiān)督管理總局公開8張罰單，處罰對象涉及人保資管、陽光財險、陸家嘴國泰人壽、中郵人壽等保險公司，同時被處罰的還有時任相關(guān)機構(gòu)領導，合計罰金1900萬元。

其中，國家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，中郵人壽因9項主要違法違規(guī)事實，被金融監(jiān)管總局警告并罰款147萬元，4名相關(guān)責任人被罰。

罰單顯示，中郵人壽存在的違法違規(guī)事實包括：

一、未經(jīng)批準變更公司營業(yè)場所；

二、公司內(nèi)部管理不健全；

三、購買的二級資本債券未按償付能力監(jiān)管規(guī)則計量最低資本；

四、投資銀行存款不符合監(jiān)管規(guī)定；

五、債券投資不審慎；

六、備案前開展境內(nèi)外股權(quán)投資；

七、未實現(xiàn)決策流程的信息化和控制化；

八、未如實提供培訓課件資料；

九、通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保。

在落實“雙罰制”方面，時任中郵人壽資產(chǎn)管理部負責人周奕琛被警告并罰款10萬元，時任中郵人壽風險管理部臨時負責人黃族勝、時任中郵人壽市場經(jīng)營部副總經(jīng)理楊華、時任中郵人壽運營管理部總經(jīng)理粟嫵蕾等3人均被警告并分別被罰款8萬元。

百萬罰單的背后，凸顯出中郵人壽的內(nèi)控管理的缺失。2023年3季度末，中郵人壽綜合償付能力充足率 156.4%，核心償付能力充足率 86.1%。此外，公司一、二季度風險綜合評級結(jié)果均為B類。據(jù)國家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計，第三季度末，保險公司平均綜合償付能力充足率為188%。中郵人壽綜合償付能力仍低于行業(yè)平均水平。

值得一提的是，中郵人壽近日還迎來了一家新的全資子公司。10月30日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的批復文件顯示，同意中郵人壽全資子公司中郵保險資產(chǎn)管理有限公司（以下簡稱：中郵資管）開業(yè)。中郵資管注冊資本5億元，法定代表人為中郵人壽首席投資官、董事會秘書陰秀生。

保費規(guī)模破千億增速居第一，

前三季度凈利虧損103億元

公開資料顯示，中郵人壽是中國郵政集團有限公司（以下簡稱：郵政集團）控股的壽險公司，公司總部位于北京，注冊資本為286.63億元，2009年9月9日正式掛牌開業(yè)。

一直以來，中郵人壽依托于郵政集團既有網(wǎng)絡和資源提供銷售、服務和相關(guān)輔助管理工作，以及銀行渠道為主要代理渠道，其保險收入在縣域市場實現(xiàn)快速增長。

2023年前三季度中郵人壽累計實現(xiàn)保費收入1043.56億元，同比增長22.97%，成為繼中國人壽、平安人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽、太平人壽“老六家”壽險公司之外，第七家保費規(guī)模破千億元的險企。與此同時，保費增速在“老六家”中居第一。

然而，與保費收入形成鮮明對比的是其凈利潤表現(xiàn)卻不如人意，近五年中郵人壽分別實現(xiàn)凈利潤5.21億元、16.88億元、13.16億元、14.03億元、3.97億元，凈利潤在2019年高速增長后又迅速下跌，今年更是出現(xiàn)了虧損。

今年前三季度，中郵人壽凈利虧損進一步擴大，出現(xiàn)了“增收不增利”的情況。該公司凈虧損103.75億元，虧損金額位列行業(yè)第一。

據(jù)中郵人壽內(nèi)部人員反饋，虧損主要是受準備金折現(xiàn)率和投資收益不及預期的影響。1-9月，因準備金折現(xiàn)率就直接減少了中郵人壽利潤71.4億元；同時，中郵人壽資產(chǎn)配置中的凈值型產(chǎn)品受資本市場影響出現(xiàn)了較大的凈值波動，但其中沒有信用風險事件造成的資產(chǎn)損失，未來隨著市場好轉(zhuǎn)，收益可望逐步恢復。

不僅僅只有中郵人壽，凈利虧損為行業(yè)的普遍現(xiàn)狀，前三季度76家壽險公司中有35家凈利潤出現(xiàn)虧損，頭部險企甚至也出現(xiàn)下滑。截至2023年三季度末，A股5大上市險企實現(xiàn)凈利潤1569億元，同比下降17.37%。歸其原因，凈利潤虧損多受投資收益下降和新金融工具準則實施影響。

中郵人壽方面表示，近年來中郵人壽轉(zhuǎn)型發(fā)展進入了快車道，負債端“一主多輔”多元渠道建設取得實質(zhì)性突破，1-9月新單保費中非郵渠道占比達到了10%，價值創(chuàng)造效果明顯，2020年以來新業(yè)務價值年均增幅達102%。

銀行系險企“增收不增利”，

僅兩家綜合投資收益率超過3%

眾所周知，中郵人壽是一家銀行系險企，截至目前，10家銀行系險企均以披露了2023年前三季度經(jīng)營業(yè)績。

報告顯示，前三季度10家銀行系險企共攬保費3164.54億元，較去年同期增長6%。與此同時，10家銀行系險企有4家虧損，合計實現(xiàn)凈虧損116.41億元。

除了中郵人壽外，建信人壽、農(nóng)銀人壽保費收入和凈利潤實現(xiàn)“雙降”，其他銀行系保險公司也出現(xiàn)“增收不增利”的情況。招商信諾、中信保誠、中銀三星2023年前三季度的保險業(yè)務收入同比增速分別達到30.96%、2.62%、42.62%，但凈利潤卻由盈轉(zhuǎn)虧，分別同比下降2.21%、7.36%、2.21%。

保費規(guī)模擴大的同時，為何銀行系險企的凈利潤卻在下降？

業(yè)內(nèi)人士認為，銀行系險企凈利潤虧損的原因之一是因為銀保產(chǎn)品新單業(yè)務價值仍然低于個代產(chǎn)品。在利率不斷下行的背景下，背負著較高的投資收益壓力。

《險企高參》發(fā)現(xiàn)，10家銀行系險企中綜合投資收益率超過3%的僅有兩家，分別是交銀人壽和光大永明，綜合投資收益率分別為3.35%和3.31%，而其他幾家均低于3%。

除此之外，利潤下降與銀行渠道的客戶群體和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士認為，銀行的客戶群體以理財為主，目前銀保渠道主要銷售短期或躉交的儲蓄型保險，這類產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一。目前，銀行系險企面臨著銀行渠道銷售成本高、費率監(jiān)管趨嚴等問題，導致其保險產(chǎn)品的利潤空間受到壓縮。