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我們常常在儲蓄險(xiǎn)（比如年金險(xiǎn)或增額壽險(xiǎn)）當(dāng)中，發(fā)現(xiàn)隔代投保的規(guī)則。

一時常常不解，隔代投保有什么用，僅僅是因?yàn)樽孑厡O輩的疼愛嗎？

當(dāng)然不是，隔代投保其實(shí)有更為廣泛的應(yīng)用場景，我舉兩個比較典型的營業(yè)場景。

經(jīng)典應(yīng)用場景一：子輩不肖，難當(dāng)大任

這種場景是隔代投保的典型應(yīng)用場景，祖輩勤勤懇懇兢兢業(yè)業(yè)，賺了些錢，但子輩沒有守財(cái)和創(chuàng)富之能，但是祖輩也想護(hù)著孫子孫女的生活。

于是就可采用隔代投保的功能，爺爺奶奶為投保人，孫子孫女為被保險(xiǎn)人，通過快返年金的方式，護(hù)著孫子孫女的一生的平安生活。

同樣的，如果保額足夠大，也可以對接保險(xiǎn)金信托，解鎖一些隱藏功能，比如教育，生活，健康，婚姻等等的安排。

隱藏應(yīng)用場景二：轉(zhuǎn)移企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家企財(cái)務(wù)隔離

第二種應(yīng)用場景的情況和第一種恰恰相反，子輩正值壯年，敢打敢拼，創(chuàng)辦了企業(yè)，商海幾度沉浮，深刻明白，趁著賺錢的時候，應(yīng)該為孩子配置一些終身的現(xiàn)金流保障未來的生活。

這個時候，就可以通過贈與的方式（簽訂贈與協(xié)議，注明用途，只能用來購買保險(xiǎn)計(jì)劃，未經(jīng)贈與人同意，不得中途退保挪作他用等），子輩把想要用來購買年金險(xiǎn)的錢贈與給祖輩，由祖輩來投保。盡量選擇躉交的方式，如果選擇期繳，則保費(fèi)要留在對應(yīng)投保人的萬能賬戶里或預(yù)交保費(fèi)服務(wù)進(jìn)行保全。

這樣做的好處是，一旦子輩經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時，保單因與子輩無關(guān)，所以不會面臨抵押和追索的風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和家庭風(fēng)險(xiǎn)的隔離。

再往深一層考慮，當(dāng)祖輩投保人死亡時，保單相關(guān)權(quán)益和現(xiàn)金價值將會被遺產(chǎn)作為繼承，如果子輩有多個，則可以在投保時，同時訂立遺囑，投保人去世后，保單的全部權(quán)益1%歸子輩 （孩子的父母），99%歸孫輩，由父母代為持有保單。

這樣的做的好處有兩個：

1、防止保單權(quán)益作為遺產(chǎn)被兄弟姐妹分割；

2、防止孩子因年少揮霍保單權(quán)益。

以上就是隔代投保的兩個經(jīng)典應(yīng)用場景，如果您有隔代投保相關(guān)的疑問，歡迎咨詢您的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，掃描下方二維碼。

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我的團(tuán)隊(duì)——領(lǐng)航團(tuán)隊(duì)：成員遍布全國，主要集中在北京、上海、廣州、深圳重慶等地，來自著名高校，如清華大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、中山大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、國防科技大學(xué)、華西醫(yī)科大學(xué)，曾就職于前三甲醫(yī)院醫(yī)生、外企高管、海歸碩士、BAT工程師、政府機(jī)構(gòu)等。