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在一天一個保險知識（25）——打造支撐詩和遠方的現(xiàn)金流這篇文章中我們介紹了用現(xiàn)金流去支撐我們詩和遠方的夢想這樣的一個設計，今天我舉一個應用場景，讓大家了解一下它在婚姻中的妙用。

場景一：規(guī)避婚后資產(chǎn)分割分享

所謂“男怕入錯行，女怕嫁錯郎”。

張先生是一位成功的企業(yè)家，和太太有一位寶貝女兒，在國外讀大學回來，認識了一個男朋友，非他不嫁。

張先生和太太對這位女婿，了解不多，怕女兒吃虧，又執(zhí)拗不過，怎么辦呢？只能準備嫁妝。

這個嫁妝是一套房和一筆終身的年金險，而不是純粹的給錢。這個年金險就如上圖所示。

這筆保障終身的現(xiàn)金流，保障了女兒每年幸福的生活質量，也規(guī)避了一次性給900萬，而這900萬被揮霍掉的尷尬。如果每年領的50萬，女兒不用，還可以放到保底2.5%的萬能賬戶里繼續(xù)增值獲取投資收益。

在這份保單中，

投保人是張先生，擁有對保單的控制權；

生存受益人是女兒，可以領取年金；

死亡受益人是張先生，等女兒的孩子出生后，可以變更為孩子。

同時，張先生可以設立遺囑，如果張先生去世，投保人的權益包括現(xiàn)金價值歸女兒所有，與其配偶無關。

這樣的安排，可以防止給女兒的錢變成夫妻共同財產(chǎn)的問題。

只要小兩口感情穩(wěn)定，保單會提供一生的現(xiàn)金流。

萬一小兩口離婚，保單所有權歸馬先生及其女兒，保單權益也不會被分割，起到了家庭財產(chǎn)隔離的作用。

這份保單的設計，是為了共贏和止損，防止意外情況，保障家庭財富不被傷害。

場景二：規(guī)避再婚財產(chǎn)混同風險

王女士，是一個跨國公司的高管，丈夫能干，女兒可愛，可惜天有不錯風雨，幾年前，丈夫因為意外去世，留給了王女士和女兒千萬遺產(chǎn)和幾套房產(chǎn)。

本來王女士也不打算再婚，直到在工作中遇到了李先生，經(jīng)過接觸，王女士有了和李先生結婚的想法。另一方面，王女士，也擔心再婚后，有了新的孩子，沒辦法一碗水端平，再加上丈夫的遺愿，也是希望財產(chǎn)可以留給兩個人的女兒。

王女士思來想去，一方面制定了一個婚前財產(chǎn)協(xié)議，避免婚后的財產(chǎn)混同；另一方面，以自己為投保人，以女兒為被保險人，購買上述大額年金保險，配合單方贈與協(xié)議，鎖定保單的歸屬，乃至對接保險金信托，為丈夫留下的這筆錢，給女兒的未來做了妥善的規(guī)劃安排。

我們做這樣的規(guī)劃，并不是出于所謂算計的考量，而是在愛情，責任的基礎上，加上一個工具的保障。

畢竟人性是經(jīng)不起考驗的，我們不去考驗人性，但是有了這個規(guī)劃，即使發(fā)生最壞的情況，我們也不會手忙腳亂。

希望我們都能擁有美麗的愛情，圓滿的婚姻。

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