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保契銳評

自律和他律的關(guān)系是個哲學(xué)問題。

晉·韋謏《啟諫冉閔》有云“清誅屏降胡，以單于之號以防微杜漸?！?

即，防微杜漸的作用力主要來源于自律，靠自己的定力來實現(xiàn)。但從歷史發(fā)展的視角看，“當諫其漸”的他律也是必不可少的。

畢竟，身處誘惑無處不在、陷阱無處不有的社會現(xiàn)實，如果沒有外界有效的監(jiān)督和制約，沒有“當諫其漸”的清醒，自律是很難保障長期抵擋誘惑和貪欲侵蝕的，久而久之“金鐘罩”也會出現(xiàn)縫隙。

如上，是對近期《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》的宏觀判斷。

2015年2月，原保監(jiān)會《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》印發(fā)。自此，過去近9年的時間里，商車費改成為財險業(yè)永不過時的變革主題。

從解決高保低賠的歷史痼疾，到解決拼費用搶市場這一特殊市場體制下的老大難問題，從監(jiān)管到市場主體，整整努力了半代人的時間。

但時至今日，商業(yè)車險的問題似乎仍沒有定論。地板價可以一降再降，但降到一定程度卻又發(fā)現(xiàn)，保費增速不及賠付增速，行業(yè)可能又要“難以為繼”了。

畢竟，2023年前三季度，行業(yè)車險保費同比增5.7%，而賠付支出同比卻增長了13.13%。

有觀點認為，車險數(shù)據(jù)并不具備太多可參考性，但對于觀察者而言，車險的數(shù)據(jù)卻又是唯一可觀察的維度。畢竟，經(jīng)歷了3年的特殊時代背景后，車險在回歸真實場景后，數(shù)據(jù)又將其拉回到現(xiàn)實中。

面對現(xiàn)實，行業(yè)亦展開了系列自救舉措。

上周，八家頭部公司簽署《車險合規(guī)經(jīng)營自律公約》的消息再次引發(fā)市場熱議，但對于自律，行業(yè)乃至社會公眾早已不再陌生，適時的自律往往會成為再次洗牌的一個契機。

對于車險市場，有行業(yè)大V曾講過一個非常有意思的場景：

聊起車險，每個人都有一肚子苦水，車險的市場費用高得離譜，很多中小公司的員工為了做業(yè)務(wù)，都只能自己掏腰包墊支費用，有的經(jīng)理貸款墊進去幾百萬，后面只能不斷滾動維持運行。

對此，大V直言，罪魁禍首自然是行業(yè)大公司。

大公司帶頭放點位、砸費用，表面為的是搶業(yè)務(wù)，其實更多的是渾水摸魚中飽私囊，大公司最喜歡的就是抱怨市場費用高，不跟就會丟業(yè)務(wù)，其實每次市場亂的元兇都是大公司。

怎么解決？

大V說“毒瘤不割，車險永無寧日”。

從這個視角看，頭部公司的此次自律更像是刀刃向內(nèi)的刮骨療毒。

但要想真正解決費用的問題，又需從精算定價的根源上來解決。

可問題是，保險定價的細化是一個被動而緩慢的過程，頭部的大公司幾乎沒有動力主動細化定價。

畢竟，價格細化之后，必然有一部分優(yōu)質(zhì)客戶的價格進一步降低，而一部分高風(fēng)險客戶需要漲價，但現(xiàn)實中又不一定漲得上去。

因此，不啟動自內(nèi)而外的變革，借助固有的規(guī)模優(yōu)勢，大公司仍能暫獲足夠的利潤。

從這個角度講，可以主動把好業(yè)務(wù)的價格打下來的，只有小公司，小公司通過價格細分，對大公司形成逆選擇的競爭壓力，變相迫使大公司跟上，車險才可能在更加細分的定價基礎(chǔ)上達到新的均衡。

但小公司卻往往受限于數(shù)據(jù)和技術(shù)力量，率先找到新的定價因子，進而實現(xiàn)價格細化的成功率注定不高。

當然，如果內(nèi)部變革成功的概率不高，那外部尤其是大環(huán)境推動的變革有沒有可能？

答案應(yīng)該是有的。

比亞迪的強勢介入，無人駕駛車輛的日漸增多，共享汽車的出現(xiàn)等等，使得傳統(tǒng)汽車的使用場景越來越低頻，假以時日，車險的整個生態(tài)和邏輯必將重構(gòu)。

雖然未來生態(tài)會被重構(gòu)，但對于當下，尤其是肉眼可見的三五年間，如何做好行業(yè)，車險都是個必須解決的大問題。

從近9年的商車費改過程看，單純的自律或許很難解決問題，在我國車險市場環(huán)境下，有兩條路倒是可以嘗試：

一是強勢管控頭部大公司，這個監(jiān)管的強度和顆粒度將決定車險改革的成??；

二是允許財險MGA中介機構(gòu)的存在，通過大型MGA輔助中小財險公司在車險市場中走出一條可與頭部公司抗衡的、有利于消費者的創(chuàng)新之路。