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作者：嘉禾

編輯：李亞

來源：險(xiǎn)企高參

繼多地保協(xié)相繼召開車險(xiǎn)自律座談會(huì)后，頭部財(cái)險(xiǎn)公司的自律公約也來了！

近期，為進(jìn)一步穩(wěn)定車險(xiǎn)市場經(jīng)營秩序，規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營行為。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽光產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)等八家財(cái)險(xiǎn)公司共同簽署《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營自律公約》（以下簡稱：《公約》）。

上述八家財(cái)險(xiǎn)公司均屬于頭部財(cái)險(xiǎn)公司，這份自律公約對行業(yè)的影響不容小覷。今年車險(xiǎn)政策輪番出臺，對車險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)“報(bào)行合一”有著不小的推動(dòng)作用。但車險(xiǎn)行業(yè)亂象問題的整頓，依舊任重道遠(yuǎn)。

《公約》明確提出了依法合規(guī)原則、最大誠信原則以及公平競爭原則三大自律原則。

此次八家財(cái)險(xiǎn)公司簽署《公約》，主要是對國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》兩個(gè)文件的具體落實(shí)，在此基礎(chǔ)之上新增了關(guān)于“報(bào)行合一”、增值服務(wù)管控以及從業(yè)人員管理的相關(guān)規(guī)定。

其中，《公約》在第三章自律規(guī)范中新增三條相關(guān)規(guī)定。

車險(xiǎn)費(fèi)用“報(bào)行合一”方面，《公約》在第七條提出三點(diǎn)要求，一是嚴(yán)格執(zhí)行車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁對條款費(fèi)率報(bào)行不一，不得以各種理由隨意擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任，不得隨意變更報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率。二是不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。三是車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例不得超過報(bào)批報(bào)備上限。

增值服務(wù)管控方面，《公約》在第十一條做出明確表態(tài)：不得通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

《公約》還在第十二條中提到了關(guān)于從業(yè)人員的管理：加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育、持續(xù)培訓(xùn)和嚴(yán)格監(jiān)督，使其嚴(yán)格按照法律法規(guī)、自律公約開展業(yè)務(wù)。應(yīng)立即糾正在業(yè)務(wù)開展過程中的違法、違規(guī)、違約行為，對于違反法律法規(guī)及自律規(guī)范的，予以堅(jiān)決查處。

此前監(jiān)管出手整頓

今年是車險(xiǎn)綜合改革落地的第三年。2020年9月19日，為更大程度的讓利消費(fèi)者，并規(guī)范市場發(fā)展，以“價(jià)格只降不升，保障只增不減，服務(wù)只優(yōu)不差”為目標(biāo)的《車險(xiǎn)綜改》正式實(shí)施。目前，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)已全面達(dá)成。

為了鞏固車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”局面，今年監(jiān)管部門亦在車險(xiǎn)方面出臺了不少相關(guān)政策。

1月12日，原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部(再保部)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》。該通知明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，各銀保監(jiān)局執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。這一舉措被業(yè)內(nèi)稱為車險(xiǎn)“二次綜改”。

6月12日，原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部發(fā)布《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》。直指近期部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)競爭有所抬頭，個(gè)別地方比較嚴(yán)重的問題。

9月8日，國家金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》。該通知在車險(xiǎn)綜改的基礎(chǔ)上，進(jìn)行“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”，從加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用內(nèi)部管理、健全商車險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制、加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用監(jiān)督管理、明確職責(zé)分工等方面著手規(guī)范，提高車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。

除監(jiān)管出手整頓外，多地行協(xié)也相繼開展車險(xiǎn)市場的自律工作推進(jìn)會(huì)。

比如，呼倫貝爾市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，要求險(xiǎn)企嚴(yán)格落實(shí)車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律規(guī)則。荊州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，表示對于數(shù)據(jù)異常的公司，將采取要求書面說明情況、約談警告、印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函等方式開展自律工作。

車險(xiǎn)綜合成本率上升，

有保險(xiǎn)行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)提升，導(dǎo)致今年上半年車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率上漲。車險(xiǎn)行業(yè)綜合費(fèi)用率2023年上半年平均值為27.85%，比2022年同期平均值高出1.13個(gè)百分點(diǎn)。此外，車險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率逐步攀升，2023年6月達(dá)到97.88%，較2022年同期高出1.23個(gè)百分點(diǎn)。

今年，仍有保險(xiǎn)公司因套取費(fèi)用被監(jiān)管處以罰款。5月25日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的行政處罰信息顯示，2018年9月至2020年8月，一大型財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用，多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場費(fèi)用。

套取費(fèi)用是車險(xiǎn)市場的老問題，保險(xiǎn)公司通常以現(xiàn)金、禮品或其他形式返還給投保車主。一些銷售人員甚至?xí)兄Z給予客戶一定的折扣或優(yōu)惠，以吸引客戶購買車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“這是行業(yè)通病，即使有被處罰的風(fēng)險(xiǎn)，仍有不少公司選擇這樣做?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。不過，與車險(xiǎn)綜改前相比，當(dāng)前市場整體套取費(fèi)用的現(xiàn)象明顯減弱。

為遏止該類現(xiàn)象抬頭，今年9月金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》，要求全面加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用內(nèi)部管理，劃定“不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介等方式套取手續(xù)費(fèi)”等紅線。

本次《公約》也是對上述政策的積極響應(yīng)，文件中明確提出對于保險(xiǎn)銷售過程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，如實(shí)記入“手續(xù)費(fèi)支出”科目。不得將在車險(xiǎn)銷售過程中產(chǎn)生的、與車險(xiǎn)銷售收入或保單銷售數(shù)量掛鉤的費(fèi)用計(jì)入業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等其他科目。

雖然車險(xiǎn)市場的競爭不可避免，但惡性競爭不應(yīng)成為市場“主流”。大多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該加強(qiáng)自律，遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)，形成良性競爭的市場環(huán)境。