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導(dǎo) 讀

駕駛車輛穿越結(jié)冰的河道水面，車輛不慎落水造成損失。保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？請(qǐng)看以下案例！

一、案情回顧

（一）某公司為名下的越野車向保險(xiǎn)公司投保車損險(xiǎn)

2017年11月，某公司為自己名下的攬勝越野車向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、不計(jì)免賠率等險(xiǎn)種，其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額65萬元，保險(xiǎn)期間自2018年1月10日至2019年1月9日，被保險(xiǎn)人為陳某。

（二）被保險(xiǎn)人駕駛保險(xiǎn)車輛通過結(jié)冰河面不慎墜河造成車損發(fā)生修理費(fèi)用22萬余元

2018年11月24日，陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛前往內(nèi)蒙古游玩。在內(nèi)蒙古境內(nèi)某處，駕駛車輛通過一結(jié)冰河面時(shí)，因冰面破裂，陳某及車輛落入水中。

后陳某上案后聯(lián)系救援，將車輛拖入當(dāng)?shù)?S店維修，發(fā)生車輛救援費(fèi)5500元、車輛修理費(fèi)219590元。

后經(jīng)交管部門認(rèn)定，此次事故系由陳某操作不當(dāng)引發(fā)的單方交通事故，陳某負(fù)事故全部責(zé)任。

(三)保險(xiǎn)公司拒賠與肇事司機(jī)發(fā)生爭議

后陳某就上述費(fèi)用向保險(xiǎn)公司索賠，被保險(xiǎn)公司以不屬于保險(xiǎn)賠償范圍拒賠。

（四）三審法院判決保險(xiǎn)公司拒賠有理

陳某即將保險(xiǎn)公司訴至法院，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠償損失22萬余元。

法院判決車輛墜河不屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍。

法院認(rèn)為：

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

本案中，保險(xiǎn)公司在合同內(nèi)承保的危險(xiǎn)是：碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、、地陷崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴、受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所在貨物、車上人員以外撞擊、載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害。

同時(shí)《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定，“道路”，是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。

本案系陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛，在結(jié)冰河面行駛途中發(fā)生了墜入水中的事故。因結(jié)冰的河面不屬于允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，故并不屬于“道路”，因此在不屬于法律規(guī)定的“道路”上行駛不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

就陳某主張的保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款盡到明確說明義務(wù)的理由，因未在法律規(guī)定的道路上行駛發(fā)生損失不屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，非保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，故保險(xiǎn)公司無需作出提示或者明確說明。

故判決保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

終審判決后，陳某向高級(jí)法院申請(qǐng)?jiān)賹?，高?jí)法院維持原生效判決結(jié)果。

二、本案分析

本案為故意涉險(xiǎn)導(dǎo)致發(fā)生事故的案例。

《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，......被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件的司法解釋四》第四條也規(guī)定，人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第49條、第52條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

本案中，越野車不走道路，選擇穿越結(jié)冰的冰面行駛，導(dǎo)致發(fā)生墜河事故造成車損。因冰面非正常道路，存在落水的危險(xiǎn)性。被保險(xiǎn)人作為有正常認(rèn)知的成年人，對(duì)此種做法的危險(xiǎn)性是明知的。此種做法，就使車輛發(fā)生損害的風(fēng)險(xiǎn)大大加大。

保險(xiǎn)公司承保的是車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，是基于正常人正常駕駛車輛在道路上正常行駛的出險(xiǎn)概率而進(jìn)行的精算假設(shè)及費(fèi)率厘定。

現(xiàn)在由于被保險(xiǎn)人故意駕車涉險(xiǎn)，加大了車輛的出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，如果要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)的失衡。

所以法院判決駁回陳某的訴訟請(qǐng)求，符合法律規(guī)定的精神。