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孫子孫女承歡膝下，子女和諧生活美滿，沒事喝喝茶、下下棋、跳跳舞、唱唱歌、旅旅游，這或許就是年老之后很多人向往的生活場景。

然而，理想總會被現(xiàn)實打敗。

疾病纏身、出行不便、生活窘迫、兒女壓力大……這些成為很多普通家庭的真實寫照。當“變老”遇上“失能”，就像晴空突遇暴雨，體驗感瞬間下降。而如何應(yīng)對因“失能”帶來的各種問題，成為家庭，乃至整個社會都在思考的問題。

好在長期護理保險的出現(xiàn)，成為很多家庭的希望。從2016年開始局部試點，到2020年將試點范圍擴大至49個城市，再到今天，長護險在我國已進行了長達7年的探路。

如今，這個被稱為社?！暗诹U”的險種到底發(fā)展如何？還有哪些不足之處？在近日召開的第一屆四明保險論壇“長期護理保險的制度與實踐創(chuàng)新”分論壇上，政府領(lǐng)導及專家學者給出了一些解答。

先來看一組數(shù)據(jù)：

國家衛(wèi)健委預計，“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進入重度老齡化階段。

人口老齡化加速，已是不爭的事實。但在人口老齡化的同時，身體機能的下降，則是老年人面臨的主要問題。

據(jù)全國老齡委公布的數(shù)據(jù)，我國60歲以上失能老人已超過4200萬人，約占老年總?cè)丝诒壤?6.6%。另有數(shù)據(jù)顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。

失能老人，家庭之痛，也是我國人口老齡化過程中必須面對的嚴峻現(xiàn)實。失能老人需要長時間的人力、物力，家人奔波照料，經(jīng)濟負擔加重，“一人失能，全家失衡”成了不少家庭面臨的難題。

基于此，為了解決這一問題，自2016年我國開始長護險制度試點，此后政策支持更是接連不斷。2022年，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，要求重點解決失能老人群體基本護理保障需求，通過建立長期護理保險制度，為經(jīng)濟困難的失能老年人提供護理補貼等措施保障失能老人群體利益。

今年9月，國家醫(yī)保局又發(fā)布了《長期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法（試行）》，向社會公開征求意見。

在國家的大力支持下，長期護理保險在我國已進行了長達7年的探路，且取得了一定成績。據(jù)悉，截至2023年6月底，長護險制度參保人數(shù)達到1.7億人，累計超200萬人享受待遇，支出基金約650億元。

國家醫(yī)保局辦公室副主任付超奇曾公開表示，長護險制度切實減輕了失能人員家庭經(jīng)濟和事務(wù)負擔。接下來，將加緊研究失能等級評估管理、服務(wù)機構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長期照護師培訓培養(yǎng)等方面的配套措施辦法，妥善解決失能人員長期護理保障問題。

試點，是為了更好地推行。從目前來看，長護險試點已擴至49個城市，而試點的時間越長，其運作或更成熟，更具代表性。

寧波作為全國首批、浙江省唯一的長護險國家試點城市，早在2017年12月就啟動了試點工作。從目前來看，寧波長護險試點已取得了不錯的成績，并形成了具有特色的“寧波模式”。

據(jù)悉，從今年1月1日起，近800萬寧波醫(yī)保參保人全部被納入長期護理保險的保障范圍，寧波在省內(nèi)率先實現(xiàn)了長護險的區(qū)域、人群全覆蓋，城鄉(xiāng)、身份無差別。

寧波市政府副秘書長顏偉國表示，寧波全力打造了“甬有頤養(yǎng)”幸福民生品牌，全面建立資金籌集、需求評估、待遇支付、服務(wù)供給、經(jīng)辦管理五大體系，創(chuàng)新性構(gòu)建“全域化、專業(yè)化、數(shù)字化”的長護險發(fā)展路徑，形成了具有“寧波特點”的長護險制度體系。同時依托“甬有長護”數(shù)字平臺，建立了從申請、服務(wù)、支付到監(jiān)管的全流程閉環(huán)管理。

寧波長護險的運作模式，可以說具有一定參考性。

據(jù)寧波市醫(yī)療保障局黨組書記、局長鄭進達介紹，寧波市按照共享發(fā)展的理念，在長護險建設(shè)方面做到了制度覆蓋“全域化”，服務(wù)供給“專業(yè)化”，服務(wù)監(jiān)管“數(shù)字化”。在“三化”協(xié)同推進下，寧波為全市重度失能人員提供了更高質(zhì)量的長期護理保險服務(wù)，為全省乃至全國長期護理保險制度建設(shè)提供了“寧波樣板”。

當然，在這背后，離不開保險機構(gòu)的助力。據(jù)中國人保健康黨委書記、總裁邵利鐸介紹，中國人保健康作為我國成立的第一家專業(yè)健康保險公司，一直積極參與國家長期護理保險制度建設(shè)。2015年，公司承保了國內(nèi)第一個長期護理保險業(yè)務(wù)。2016年開始全面參與國家長期護理保險制度試點工作，探索形成了“政府主導、社商合作”的服務(wù)合作模式。

截至目前，中國人保健康已在全國15個省29個地市承辦長期護理保險項目40個，服務(wù)覆蓋參保群眾超1300萬人，累計支付護理待遇近30億元，極大改善了失能人員的生存質(zhì)量、減輕了家庭經(jīng)濟負擔。

長護險的推行，緩解了很多家庭的壓力。不過，就目前來看，試點7年的長護險依舊存在不少短板。

邵利鐸坦言，長護險仍存在制度標準不統(tǒng)一、籌資和待遇差異較大、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不夠、各方政策聯(lián)動不到位、護理服務(wù)資源不足等問題。而這些問題，恰恰是擋在長護險繼續(xù)前行路上的主要障礙。

眾所周知，我國長護險運作模式是“醫(yī)保資金+自繳費用+財政補貼”，即試點城市按一定比例從居民醫(yī)保基金中劃撥資金到長期護理保險賬戶，居民再自繳一定費用，省、市財政也進行保費補貼。該賬戶由商業(yè)保險機構(gòu)運作，同時引入專業(yè)護理機構(gòu)提供床位或者上門服務(wù)，由保險公司支付相應(yīng)費用。

保險機構(gòu)的參與，雖然緩解了醫(yī)?；鸷艽蟮膲毫?，但作為一項要覆蓋全民的制度，就目前來看，可持續(xù)性動力仍然不足。尤其是在老齡化加速、出生率降低的當下，普惠更多人的同時，醫(yī)?；饎t面臨越來越大的壓力。

或許有人說，商業(yè)長護險可以來分擔一下，但現(xiàn)實是商業(yè)長護險的力量非常弱小。有數(shù)據(jù)顯示，2021年我國商業(yè)長護險保費為132億元，僅為同期健康險保費的1%。因此，就目前的長護險發(fā)展來看，還是主要依賴國家層面。

此外，專業(yè)護理人員的缺失，也是一大短板。目前，我國失能人員數(shù)量超過4000萬人，如果按國際上失能老人與護理員3∶1的配置標準推算，至少需要1300萬名護理員。而根據(jù)《2021年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2021年我國長護險定點服務(wù)機構(gòu)為6819個，護理服務(wù)人員數(shù)量為30.2萬人。不難看出，護理人才隊伍存在著巨大的缺口。

就如國務(wù)院參事、北京協(xié)和醫(yī)學院衛(wèi)生健康管理政策學院執(zhí)行院長劉遠立所說，醫(yī)保只有與醫(yī)療高質(zhì)量發(fā)展相向而行、協(xié)同發(fā)力，才能真正實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的共同目標。同樣，長護險與長期照護服務(wù)也需要協(xié)同發(fā)展。

作為一項利國利民的制度，長護險在努力發(fā)揮其效能，前路漫漫，需要匯聚更多力量。