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1、什么是重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)，又叫收入損失險(xiǎn)。是用來(lái)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)轭净即蟛?dǎo)致無(wú)法工作的收入損失。

所以險(xiǎn)種的保額，一般以3~5年的個(gè)人收入或者生活支出為依據(jù)。

是一種給付型保險(xiǎn)。

2、起源

長(zhǎng)話短說(shuō)。是一名南非的心臟病醫(yī)生發(fā)明的，因?yàn)樗戎蔚囊幻麊斡H媽媽，原本手術(shù)后，靜養(yǎng)2年，就可以活很長(zhǎng)的時(shí)間，最長(zhǎng)可以活23年。但是這位媽媽因?yàn)檫€有2個(gè)孩子需要照顧，手術(shù)后不得不出去工作，結(jié)果2年后，這位媽媽就因?yàn)槿粘２賱谌ナ懒恕?

這件事給醫(yī)生觸動(dòng)很大，他感觸自己可以救治病人，卻無(wú)法救治病人的經(jīng)濟(jì)，于是他發(fā)明了重疾險(xiǎn)。

3、發(fā)展歷程

最早的重疾險(xiǎn)，只賠付重大疾病，后來(lái)慢慢發(fā)展，就包括了輕癥、中癥責(zé)任，分組多次賠付，不分組多次賠付，特定疾?。ㄐ哪X血管，惡性腫瘤等）二次賠付等越來(lái)越完善的保障責(zé)任。

這里就解釋一下分組和不分組的區(qū)別。

分組，則是把合同中的重大疾病，比如100種，108種等分成幾個(gè)組別，比如25個(gè)疾病一組，同組內(nèi)的疾病賠付一次后，再次發(fā)生其他的疾病不再賠付，即為分組賠付；不分組，就相對(duì)好理解了，不分組多次賠付。

再解釋一下輕中重癥。舉一個(gè)輕中重癥逐步演進(jìn)的例子。早期肝硬化，屬于輕癥，一般會(huì)賠付30%的保額，可以豁免后期保費(fèi)；中癥，肝葉切除，賠付60%的保額，可以豁免后期的保費(fèi)；重癥，肝癌，器官移植等，賠付100%的保額。

4、關(guān)于病種全不全的問(wèn)題？

很多人會(huì)擔(dān)心說(shuō)，不同產(chǎn)品重大疾病的種類(lèi)不同，會(huì)不會(huì)越多越好？其實(shí)銀保監(jiān)會(huì)把高發(fā)的28種重大疾病做了強(qiáng)制規(guī)定，任何一種重疾險(xiǎn)險(xiǎn)都必須包含這28種疾病，因?yàn)樗麄円呀?jīng)覆蓋了95%以上的發(fā)病概率，比如常說(shuō)的惡性腫瘤（肺癌，乳腺癌等）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。所以不用擔(dān)心全不全的問(wèn)題。

5、關(guān)于三同條款

三同指同次醫(yī)療行為，同一疾病原因，同次意外傷害的事故，造成的多種重疾，只賠付一次重疾。市面上大部分的重疾險(xiǎn)，都有這個(gè)三同條款，也有少部分沒(méi)有，而且大部分的重疾險(xiǎn)賠付了重疾后，對(duì)應(yīng)的輕癥、中癥都不再賠付，當(dāng)然也有例外。所以，介意這些點(diǎn)的話，選購(gòu)的時(shí)候，就要擦亮眼睛。我個(gè)人認(rèn)為，三同本身也是小概率事件，保費(fèi)有限的情況下，可以不予計(jì)較。

6、是否應(yīng)該含身故責(zé)任？

很多時(shí)候，我們?yōu)榱藴p少保費(fèi)，都選選擇不含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，這應(yīng)當(dāng)是保費(fèi)預(yù)算有限情況下的選擇。盡量還是應(yīng)該選擇含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，否則非合同重大疾病導(dǎo)致的身故，就沒(méi)有辦法賠付了。交了那么多錢(qián)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有賠付，心里是會(huì)不舒服的。當(dāng)然另一種解決方案是，通過(guò)定期壽險(xiǎn)的方式完善補(bǔ)充。

7、翻倍賠，保額有增加的可選項(xiàng)需要特別在意嗎？

很多重疾險(xiǎn)，有一些特別的條款，比如60歲前第一次重疾翻倍賠付，每發(fā)生一次輕癥，重疾保額增加20%，最高100%等等這些條款。我對(duì)這些條款的解讀是，有，屬于加分項(xiàng)；沒(méi)有，也不必特別介意。

8、如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)的選購(gòu)需要考慮的點(diǎn)太多了，保額，保費(fèi)，保障責(zé)任三者之間的平衡。

保定期還是保終身，保障責(zé)任又有很多細(xì)則。包括單次，還是多次賠付；要不要選擇惡性腫瘤和心腦血管責(zé)任，是否要增加投保人豁免等等。不同保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)，比如綠通也有區(qū)別。性價(jià)比、保障責(zé)任，品牌之間，應(yīng)該如何選擇？

我個(gè)人認(rèn)為，應(yīng)該從以下兩個(gè)角度進(jìn)行選擇：

1.不看品牌，看服務(wù)——品牌故事有很多，落到實(shí)處的增值服務(wù)，比如優(yōu)秀的綠通網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)二診，海外二診這些醫(yī)療資源才是首選。

2.相同價(jià)格看保障，相同保障看價(jià)格——第一個(gè)因素是品牌溢價(jià)，第二個(gè)因素，就是綜合對(duì)比價(jià)格和保障責(zé)任了。

說(shuō)得通俗一點(diǎn)，

預(yù)算充分，可以選擇多次不分組，含身故責(zé)任，疊加惡性腫瘤，心腦血管，少兒特疾，投保人豁免這些責(zé)任的產(chǎn)品。

預(yù)算不充分，就通過(guò)終身保障打底，疊加定期重疾，保障青壯年時(shí)期；有保費(fèi)翻倍，這些條款當(dāng)然更好。

預(yù)算還是緊張，才選擇單次重疾打底，等經(jīng)濟(jì)條件改善了，再補(bǔ)充多次重疾。

總而言之，就是先有再好，不用一步到位，和時(shí)間一起成長(zhǎng)。