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重疾險是保障大病的保險。人們在不同年齡發(fā)生疾病、需要理賠的概率是不同的，一般來說，年齡越大，可能性越高。因此，如果完全按照疾病發(fā)生率來確定保費(fèi)，繳費(fèi)方式就會是這樣的：

· 年齡越大，保費(fèi)越高

為了避免這2個問題，保險公司的精算師們手動調(diào)整，把每年不等的保費(fèi)(自然保費(fèi))調(diào)整成同一水平(均衡保費(fèi))，我們每年要交的錢可以同樣多。同時，通過“前期多交錢”的方式，把繳費(fèi)期調(diào)整為有限的，比如20年、30年，這樣就不用終身繳費(fèi)了。這就是現(xiàn)在終身重疾險采用的繳費(fèi)模式：

這樣一來，我們在前期出險的可能性很小，但多交了錢。這些錢積累下來，就成了現(xiàn)金價值。保險公司在扣除經(jīng)營成本后，會把這些錢拿去投資，投資收益(利息)會讓現(xiàn)金價值變得更多。具體的公式是這樣的：

1.為什么承保的前幾年，保單的現(xiàn)金價值非常低？

2.為什么消費(fèi)型長期險的現(xiàn)金價值先高后低？

如果把消費(fèi)型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值做成曲線圖，會發(fā)現(xiàn)是一條開口向下的曲線：現(xiàn)金價值先遞增，達(dá)到峰值后抵減，最后降為0。這類產(chǎn)品包括定期壽險、不帶身故責(zé)任的長期重疾險等。

精算師在調(diào)整消費(fèi)型長期險時，把后期的現(xiàn)金價值也考慮進(jìn)去了，因此越接近保障期末，現(xiàn)金價值越低。相應(yīng)的，保費(fèi)也相對儲蓄型長期險更加便宜。