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先說我給父母買保險(xiǎn)的目的，一共有3個(gè)：

· 定期壽險(xiǎn)

· 擔(dān)心自己將來時(shí)間不夠，沒法照料

1年期的老年意外險(xiǎn)大多只有5-20萬的基本保額。意外傷殘一旦落下就是終身的事，而意外險(xiǎn)是按傷殘等級(jí)賠付的，如果只有20萬保額，當(dāng)落下八級(jí)傷殘時(shí)，理賠金實(shí)際是6萬。

C意外險(xiǎn)就不同了，≤60歲的被保人都可以買到100萬保額，61-70歲也能買到30萬保額，比1年期產(chǎn)品高出很多，對(duì)意外傷殘的保障更加充足。

C意外險(xiǎn)的免責(zé)條款不多，都是比較正常的內(nèi)容，沒有故意嚴(yán)苛。1年期意外險(xiǎn)的免責(zé)條款通常比較多，而且五花八門，“驚喜”頻出。我隨手拿了款1年期意外險(xiǎn)做了個(gè)對(duì)比圖，大家可以看圖體會(huì)一下。

在保額上，我希望意外險(xiǎn)的賠償金額可以覆蓋10年的護(hù)工費(fèi)用。我老家那邊住家保姆的工資大概在4500-5500元/月，因此賠償金額至少需為54萬?？紤]到意外險(xiǎn)的賠付特點(diǎn)(根據(jù)傷殘等級(jí)賠付)，最后敲定保額為80萬。

由于C意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療責(zé)任只報(bào)銷社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，我又配了一款短期意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，最終方案如下：

在所有險(xiǎn)種里，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)身體情況的要求最高。因?yàn)槲腋改傅捏w況不同，我配置的醫(yī)療險(xiǎn)方案也不同。

我媽的身體沒有大異常，但有小毛病。根據(jù)核保結(jié)果，會(huì)除外不少疾病。這款產(chǎn)品是現(xiàn)在市面上唯一有機(jī)會(huì)承保既往癥的中端醫(yī)療險(xiǎn)，必須把握住。

如果前3年需要住院怎么辦？老媽有居民醫(yī)保，我也給她買了地方性的惠民保，讓這倆上。

目前醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)的態(tài)度都相對(duì)謹(jǐn)慎，心儀產(chǎn)品都買不上，只能先買個(gè)惠民保。如果后期體況達(dá)標(biāo)了，再做規(guī)劃。因此，最終方案如下：

我父母在2002各買過1份重疾險(xiǎn)，但只有4萬的重癥責(zé)任，賠付1次后保單就失效了。經(jīng)過仔細(xì)篩選，終于找到一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品(后文簡稱L重疾險(xiǎn))，具體方案是：

1.在65歲后確診重癥，雙倍賠付

2.三種特定疾病可以多次賠

3.三種特定疾病也能雙倍賠

舉個(gè)例子：

M養(yǎng)老年金險(xiǎn)有4種方案。為了讓領(lǐng)取金額最高，我舍棄了現(xiàn)金價(jià)值和保證領(lǐng)取年限，原因有3個(gè)：

1.保證領(lǐng)取年限會(huì)降低領(lǐng)取金額。我給父母配置養(yǎng)老年金險(xiǎn)是為了補(bǔ)充養(yǎng)老金，自然希望領(lǐng)得越多越好。

2.保單現(xiàn)金價(jià)值和保證領(lǐng)取年限，其實(shí)是為身故受益人準(zhǔn)備的權(quán)益。我和妹妹都不圖父母這點(diǎn)錢。

05

定期壽險(xiǎn)

目前，家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱是我爸，次要是我。我已經(jīng)給自己買好了定期壽險(xiǎn)，打算給我爸配置1份，等幾年后事情都辦妥了，再考慮是退是留。具體的方案是：

06

許岑cen說

想給父母規(guī)劃保險(xiǎn)的朋友，建議盡早開始。

父母年紀(jì)大了，身體的恢復(fù)能力不如我們，體況大概率會(huì)越來越差。對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)來說，越往后拖，能買上的可能性越低。我爸就是個(gè)例子，如果在2021年就開始規(guī)劃，是有機(jī)會(huì)買上醫(yī)療險(xiǎn)的。