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你好，我是許岑cen。

(為了突出預(yù)定利率的影響，數(shù)據(jù)和理賠情況都做了簡化處理)

假設(shè)1：保險(xiǎn)公司發(fā)售1年期重疾險(xiǎn)，總共賣出了1000份。這1000個(gè)人同時(shí)投保，每人保額5萬。1年后出險(xiǎn)率是3%，即共有30人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要賠付150萬。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向每人收多少保費(fèi)呢？

150萬÷1000人=1500元

如果考慮利率因素，由于這150萬在1年后才會被賠出去，保險(xiǎn)公司在這1年里可以把錢拿去做投資、賺取收益，到年底時(shí)本息和=150萬就行。雖然在年頭沒法預(yù)知真實(shí)的投資收益率，但可以先假設(shè)一個(gè)。事實(shí)上，預(yù)定利率就是保險(xiǎn)公司假設(shè)的投資收益率。

150萬÷1000人÷(1+3.0%)=1456.31元，又上漲了0.5%

可以看出，預(yù)定利率越低，重疾險(xiǎn)保費(fèi)越高。

不過，似乎也沒漲多少？

假設(shè)2：保險(xiǎn)公司發(fā)售終身重疾險(xiǎn)，總共賣出了1000份，被保人都是25歲女性，每人保額5萬，同時(shí)投保，一次性繳費(fèi)。50年后出險(xiǎn)率30%，即總共300人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要賠付1500萬。

如果不考慮其他因素，人均保費(fèi)=15000元

1500萬÷1000÷(1+3.0%)^50=3422元，又上漲了27.3%

這個(gè)影響就很驚人了！

剛剛舉的例子只考慮了利率因素，真實(shí)的漲費(fèi)幅度可能更加驚人，因?yàn)椋?/span>

· 例子里保費(fèi)是一次性交清的，現(xiàn)實(shí)中都會分成十幾年、甚至幾十年交

· 例子里賠過1次重癥合同就終止了，實(shí)際的重疾險(xiǎn)有輕中重癥，還有額外賠、多次賠責(zé)任

· 例子里沒有豁免保費(fèi)、投保人豁免保費(fèi)的機(jī)會，目前在售的重疾險(xiǎn)基本上都有

· 例子里是50年后出險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)的出險(xiǎn)時(shí)間會更隨機(jī)、更無法預(yù)測

· 例子里的發(fā)病率是30%，隨著人們健康意識的普及、檢查儀器的升級，出險(xiǎn)率只會更高

· 例子里只考慮了這一款產(chǎn)品的經(jīng)營情況，保險(xiǎn)公司可能借著這一波調(diào)整把之前的虧損都找補(bǔ)回來

· 例子里沒有考慮除了利率之外的因素，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司必須考慮經(jīng)營成本等其他費(fèi)用