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你好，我是許岑cen。

保險行業(yè)最近有件大事：3.5%的預(yù)定利率要降低為3.0%了，時間很可能是6月底，距離我們也就1個月零幾天了。

我前幾天詳細(xì)解釋了這件事對重疾險的影響。事實(shí)上，受影響最直接的是儲蓄型保險，也就是用來存錢的保險。

年金險：年金險是承諾在某一時間給錢的保險。假設(shè)有一款產(chǎn)品，承諾在10年后給客戶10000元。如果不考慮任何因素，保險公司現(xiàn)在需要收的保費(fèi)就是10000元。

如果考慮利率因素，保險公司在10年后才需要給付，在此之前可以把錢拿去投資。賺取的利息越多，現(xiàn)在需要向客戶收取的保費(fèi)就越低。雖然現(xiàn)在沒法預(yù)知實(shí)際收益率是多少，但保險公司可以先預(yù)設(shè)一個。保險公司預(yù)設(shè)的投資收益率，就是產(chǎn)品的預(yù)定利率。

10000÷(1+3.0%)^10=7441元

可以看出，預(yù)定利率越低，年金險的保費(fèi)越高。不止定期的，終身年金險也是這樣。

增額終身壽險：假設(shè)一位母親打算給0歲兒子存教育金，每年存1.8萬、存10年，預(yù)計(jì)在兒子23歲時用作留學(xué)費(fèi)用。

當(dāng)預(yù)定利率是3.0%時，保單價值30.4萬，又縮水了總保費(fèi)的10%

為什么會有這么大的差別？因?yàn)樵鲱~終身壽險的保單價值是按復(fù)利增長的：每年的收益都會變成本金，參與下一年的生息。所以，雖然預(yù)定利率只下降了0.5%，在時間的作用下，最后到手的錢就是天差地別了。

有些朋友可能注意到，我用于演示的預(yù)定利率除了政策里說的3.5%和3.0%，還有一個“4.025%”，這是從哪兒來的？

打算給孩子規(guī)劃教育金、婚嫁金，或是給自己規(guī)劃養(yǎng)老的朋友，建議趁著預(yù)定利率下調(diào)之前落實(shí)。早一個月，用更少的保費(fèi)完成財(cái)務(wù)計(jì)劃，多出來的大錢錢它不香嘛~