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你好，我是許岑cen。

自從官方點(diǎn)頭認(rèn)證預(yù)定利率下調(diào)開(kāi)始，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)就彌漫著急躁、驚惶的氣息，鋪天蓋地都是“再不上車(chē)就來(lái)不及了”、“錯(cuò)過(guò)就是一生遺憾”。還有不少業(yè)務(wù)員說(shuō)6月30號(hào)后預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品會(huì)“喀嚓”一下全部下架，仿佛砍瓜切菜般干凈利索。

我是真不知道誰(shuí)給他們說(shuō)這話的權(quán)力和勇氣，梁靜茹嗎？

雖然官方說(shuō)了保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率會(huì)下調(diào)，6月30日后不再審批通過(guò)預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，但目前并沒(méi)有硬性規(guī)定老產(chǎn)品在6月30日前要全部下架，原因主要有2點(diǎn)：

預(yù)定利率下調(diào)影響的險(xiǎn)種比較多，包括重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等。監(jiān)管審核保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程都比較長(zhǎng)，如果把老產(chǎn)品全都砍完了，短時(shí)間內(nèi)新產(chǎn)品又接不上，想投保的客戶被耽誤，保險(xiǎn)公司也要面臨斷糧危機(jī)。

· 降低銷(xiāo)售費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本

老產(chǎn)品的預(yù)定利率是定的，沒(méi)法撤回更改，但有些產(chǎn)品的銷(xiāo)售費(fèi)用本身就比較低，保險(xiǎn)公司能hold住，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

02

停售≠產(chǎn)品好

在這波風(fēng)向里，有些產(chǎn)品是真的收益好，有些垃圾產(chǎn)品卻只是蹭流量、收割情緒，利用大眾的恐慌渾水摸魚(yú)，撈最后一筆。

我在此提醒大家一下，“要下架”不代表產(chǎn)品是好產(chǎn)品，就像孫悟空棒打攔路眾妖，棍子落到它們身上的前一瞬，妖魔鬼怪也不會(huì)因此立地成佛，變得功德等身。

我前段時(shí)間給一位客戶安排完重疾險(xiǎn)，客戶說(shuō)她媽媽買(mǎi)了一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，希望我給看看收益怎么樣。我接過(guò)來(lái)一看，嚯，好大的坑：

每年6萬(wàn)八交10年，最后凈收益只有9千多，實(shí)際收益率才0.24%，簡(jiǎn)直低得令人發(fā)指，銀行活期儲(chǔ)蓄的利率都有0.25-0.30%呢！

注：猶豫期是可以無(wú)條件退保的時(shí)間段，一般10-20天。

想知道產(chǎn)品到底好不好，最靠譜的方式還是計(jì)算IRR。目前拔尖的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期IRR可以達(dá)到3.40+%，甚至3.42+%。

03

新舊產(chǎn)品對(duì)比

現(xiàn)在是新老產(chǎn)品的過(guò)渡時(shí)期，已經(jīng)有預(yù)定利率3.0%的增額終身壽險(xiǎn)被設(shè)計(jì)出來(lái)了。

04

許岑cen說(shuō)

雖然前面說(shuō)了，老產(chǎn)品不會(huì)“咔嚓”一下全部停掉，但預(yù)定利率下調(diào)是板上釘釘?shù)氖?，保險(xiǎn)公司會(huì)一邊賣(mài)產(chǎn)品一邊收窄購(gòu)買(mǎi)入口，或是慢慢下架。就我目前知道的信息：

· 增額終身壽險(xiǎn)CDE都會(huì)在7月8日下架

上文也測(cè)算對(duì)比過(guò)了：