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得多想不開，買一年期重疾險(xiǎn)？

2023年07月08日
08:40
來源：公眾號許岑cen
作者：

你好，我是許岑cen。

從2013年起，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展。經(jīng)過10年的市場教育，現(xiàn)在很多朋友想買保險(xiǎn)時(shí)都會去支付寶看看，這似乎成為了一種共識。

我最近就收到好幾位朋友的提問：支付寶上的一年期重疾險(xiǎn)能買不？

我說：能，但除非預(yù)算實(shí)在緊張，或者短時(shí)間過渡一下，否則不建議買，太麻煩，不值得。

健康告知只管1年

重疾險(xiǎn)是保健康的險(xiǎn)種，投保前需要進(jìn)行健康告知。既然這份合同只保1年，健康告知的效力也只有1年。那么問題來了：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)有了新的體況，續(xù)保時(shí)要不要告知？告知后，保險(xiǎn)公司會按最初的承保結(jié)論給我們續(xù)保嗎？

比如說：

我現(xiàn)在身體健康，沒有任何體況，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保了。在接下來的1年里我有了乳腺結(jié)節(jié)，第二年我能直接續(xù)保嗎？還是要告知保險(xiǎn)公司，然后被除外乳腺癌呢？

又比如說：

老王投保了一年期重疾險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)突發(fā)腦中風(fēng)。雖然老王進(jìn)了一趟醫(yī)院，也在鬼門關(guān)外轉(zhuǎn)了一圈兒，但沒有達(dá)到重癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，連輕癥都沒有。老王第二年能直接續(xù)保嗎？還是告知后，在新的一年里被保險(xiǎn)公司除外腦中風(fēng)，甚至拒保呢？

可能有些朋友要疑惑：重疾險(xiǎn)不是保重大疾病的嗎，腦中風(fēng)還不嚴(yán)重？

確實(shí)嚴(yán)重，但重疾險(xiǎn)保的從來都不是腦中風(fēng)，而是人們患腦中風(fēng)后的失能狀態(tài)：

· 輕度腦中風(fēng)后遺癥：確診180天后，一肢及以上肢體肌力3級，或無法獨(dú)立完成6項(xiàng)基本日常生活活動中的2項(xiàng)

· 嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥：確診180天后，一肢及以上肢體肌力≤2級，或無法獨(dú)立完成6項(xiàng)基本日常生活活動中的3項(xiàng)

我?guī)е@個(gè)疑問咨詢了一年期重疾險(xiǎn)的人工客服，回復(fù)是：

需要再次告知，等保險(xiǎn)公司審核，若審核不通過，無法續(xù)保。

按照這個(gè)邏輯，隨著我們年齡變大、身體素質(zhì)下降，被除外的內(nèi)容也會越來越多；即使一直續(xù)保，保險(xiǎn)公司到最后需要承擔(dān)的責(zé)任會非常少，甚至在某一年直接拒保，不用承擔(dān)責(zé)任了。

我們作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，買這種明顯對保險(xiǎn)公司更友好的產(chǎn)品，圖什么呢？

不保證續(xù)保

目前很多醫(yī)療險(xiǎn)有保證續(xù)保的條款，常見的有6、15、20年。但是，一年期重疾險(xiǎn)真的不保證續(xù)保。

我查看了支付寶上所有一年期重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品條款，“續(xù)?！眱?nèi)容大體一致：

· 合同的保險(xiǎn)期為1年，不保證續(xù)保。

· 保險(xiǎn)期滿后需要重新投保，經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意、按期繳納保費(fèi)，才能獲得新的的保險(xiǎn)合同。

一年期重疾險(xiǎn)對續(xù)保沒有任何保證，每次續(xù)保都要經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意，也就是按最新的身體情況進(jìn)行健康告知、重新核保。而且產(chǎn)品說了，如果理賠過重大疾病保險(xiǎn)金，不再接受續(xù)保。

要知道，能達(dá)到“重大疾病”的標(biāo)準(zhǔn)，身體肯定傷元?dú)饬?，很難再買上新的重疾險(xiǎn)。如果后續(xù)有并發(fā)癥，或是發(fā)生了別的重大疾病，沒法再次理賠。

前面討論的都是產(chǎn)品在售的情況。更極端的，準(zhǔn)備續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品停售了，又會帶來3個(gè)新問題：

· 會有新產(chǎn)品供老客戶續(xù)保嗎？

· 買新產(chǎn)品要不要做健康告知？

· 如果要，到時(shí)的身體情況能買上嗎？

說到這兒，大家應(yīng)該能感覺到，一年期重疾險(xiǎn)在續(xù)保方面有很大的不確定性；即使產(chǎn)品在售，每年告知一次也非常麻煩，遠(yuǎn)不長期或終身重疾險(xiǎn)穩(wěn)定和方便。

保費(fèi)不便宜

一年期重疾險(xiǎn)廣受歡迎的重要原因是價(jià)格便宜。以我自己為例，買50萬保額，一年只要幾百塊，大部分同齡人都能承受。

但是，它真的便宜嗎？

一年期重疾險(xiǎn)的定價(jià)主要看特定年齡人群的賠付率。關(guān)注一年期重疾險(xiǎn)的多是青年人，這個(gè)群體年輕、身體素質(zhì)好，出險(xiǎn)概率低，保費(fèi)自然也就低。隨著年齡增加，一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也會跟著漲。等我們真正“高齡”，保費(fèi)反而會是大多數(shù)人都難承受的水平。

我在支付寶拿了一款產(chǎn)品，它的費(fèi)率是這樣的：

如果從26歲開始投保，把總保費(fèi)平均到20年，每年也要2萬左右，并不是真便宜。

終身重疾險(xiǎn)為了避免這樣的問題，刻意調(diào)整過保費(fèi)，在繳費(fèi)期內(nèi)每年繳納固定金額，交完就能保終身，不用擔(dān)心老后失去重疾保障。

如果產(chǎn)品有豁免保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，那就更劃算了：在繳費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)，后續(xù)的保費(fèi)都不必再交。

可能有病種缺失

重疾險(xiǎn)的賠付要看人們有沒有達(dá)到合同約定的病種標(biāo)準(zhǔn)。換句話說，如果合同里剛好沒有那個(gè)病種，即使人們出險(xiǎn)了，也是不賠的。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定了28種重大疾病，能覆蓋理賠85%以上的情況。這些病種每款產(chǎn)品都有，沒什么好說的，但這僅限于重癥。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會只規(guī)定了3種輕癥，不能覆蓋常見的理賠情況。其他病種，就要看保險(xiǎn)公司的良心了。

我查看了支付寶上所有一年期重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品條款，常見的缺失輕癥有：

原位癌，深度昏迷(48小時(shí)或72小時(shí))，微創(chuàng)顱腦手術(shù)，聽力3項(xiàng)和視力3項(xiàng)，慢性肝功能衰竭，輕度肺動脈高壓，中度腦損傷，可逆性再生障礙性貧血，中度或特定性紅斑狼瘡。

后面的病種暫且不提，原位癌是最早期的癌癥，深度昏迷更是“口袋病”，在很多情況下都可能觸發(fā)。如果連這兩個(gè)病種都缺，是不是太沒誠意了點(diǎn)兒？

許岑cen說

我們買重疾險(xiǎn)，是希望在自己身體狀況還好、收入也能承受的階段安排一份保障，但一年期重疾險(xiǎn)的不確定性太強(qiáng)，不能完成這項(xiàng)任務(wù)：

· 承保結(jié)論會隨身體情況變差而不斷單薄

· 保費(fèi)會隨年齡增長而變貴

· 缺失常見病種，即使出險(xiǎn)也沒法理賠

如果不是短期過渡，我真的不建議買一年期重疾險(xiǎn)。與其選擇它，不如趁早安排終身重疾險(xiǎn)，最起碼也是能覆蓋自己作為家庭經(jīng)濟(jì)主力時(shí)間段的長期重疾險(xiǎn)。

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果你有任何保險(xiǎn)問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個(gè)人微信，一對一咨詢。

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