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你好，我是許岑cen。

之前的文章和大家提過，因為預定利率的下調(diào)，儲蓄險收益要跌、重疾險保費要漲，有投保計劃的可以盡快安排。

可能因為存錢更貼近當前的經(jīng)濟環(huán)境和大眾心理，來咨詢的朋友以儲蓄險居多。但我們在考慮投資之前，應該先安排好保障，抗住風險對現(xiàn)有資產(chǎn)的侵害，再去考慮收益率。

當我們生了比較嚴重的病，重到影響工作、必須休養(yǎng)時，收入也會大幅下降。但是，生活得繼續(xù)，該花的錢還是要花。如果這個時候有一筆錢，家庭經(jīng)濟就能不受疾病干擾，維持正常運行。

重疾險可以實現(xiàn)這個期望，讓保險公司在我們體弱時給付一筆錢，避免養(yǎng)病期間耗盡存款、無錢可用的窘境。

這里要給大家講清楚一件事：重疾險不是報銷看病費用的。

報銷醫(yī)藥費是醫(yī)療險的事。我們在醫(yī)院花了錢、拿到醫(yī)療費用的單據(jù)，憑單據(jù)找保險公司報銷。報銷時要看醫(yī)療險有沒有免賠額，報銷比例多少，能不能報銷社保目錄外的費用，有沒有觸發(fā)免責條款，等等。

換句話說，醫(yī)療險賠付的金額不會超過我們實際花的醫(yī)療費，是補償型的。

當然，有的高端醫(yī)療險支持直付(保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算)，不用跑理賠流程，但本質(zhì)還是報銷。

重疾險則不同，當我們確診合同規(guī)定的病種，或是發(fā)生合同規(guī)定的醫(yī)療行為、達到疾病狀態(tài)，保險公司就會理賠，和看病花了多少錢沒關(guān)系。

有些朋友可能會說，我有醫(yī)療險，可以解決看病費用；我也有點儲蓄，沒必要再一年花幾千甚至上萬買重疾險。

當我們患了重大疾病，治療只是第一步，更重要的是病后的康復。我們在休養(yǎng)期間，是沒有足夠的精力、體力繼續(xù)工作的，大部分人的收入必然銳減。

· 未來的收入損失，因為空檔期影響返回職場后的收入水平

有些朋友覺得自己還年輕，或者孩子還小，重疾險保費不低，想過幾年再安排。這個時候，就需要考慮3件事：

趁身體沒有異常時投保可以拿到最有利的承保條件。如果總是往后拖，等身體有小毛病了，甚至動過手術(shù)了再去投保，可能會被除外一些疾病，或被要求加費承保，最壞的情況是買不上了。

我同事有位客戶2019年就咨詢了，拖到去年才投保，本可以正常承保的，硬是拖成了除外肺部癌癥；我有位客戶因為心臟方面的問題，被加費了50%。

很多朋友覺得醫(yī)療險便宜，那是因為自己還年輕，同年齡人群的出險概率低。隨著年齡不斷上漲，醫(yī)療險保費也會提高，等到自己真正高齡了，保費就不便宜了。

如果從0歲開始投保，把總保費平均到20年里，每年也要1萬多。

重疾險為了避免同樣的問題，人工調(diào)整了收費方式：在一定年限內(nèi)繳納固定保費，保障終身；如果在繳費期間出險，有些產(chǎn)品還能免去后續(xù)保費，合同繼續(xù)有效。

這樣一來，繳費和收入水平就相符了：年輕時掙得多，多交點。等年齡大了，保費要么交齊了，要么因為出險不用再交了，很合理。

有些朋友覺得重疾險保額50萬，保費快1萬，還交20年，太不劃算了。這是把保障當成投資在評價。

如果我們真的患上重大疾病，需要50萬來撐過休養(yǎng)的3-5年，是拿保險公司的理賠款容易，還是掙50萬容易？

對絕大部分國人來說，都是前者容易。

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