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想買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)？別急，先想清楚這一點(diǎn)

  • 2023年07月24日
  • 20:40
  • 來(lái)源：公眾號(hào)許岑cen
  • 作者：

你好，我是許岑cen。

前段時(shí)間被很多保險(xiǎn)自媒體大肆宣傳的“停售”，這次是真的要來(lái)了，7月31日前會(huì)下架預(yù)定利率高于3.0%的所有產(chǎn)品，官方實(shí)錘在此：

消息一出，彷佛熱水進(jìn)了滾油鍋，保險(xiǎn)圈對(duì)增額壽的宣傳也進(jìn)入了新一輪的狂轟濫炸。

有些朋友被炸怕了，問(wèn)我要不要趁著最后幾天趕緊上車，防止未來(lái)后悔？

目前國(guó)內(nèi)的利率環(huán)境不太好，各類產(chǎn)品的利率水平都比較低。增額終身壽險(xiǎn)可以鎖定長(zhǎng)期收益，存取比較靈活，也足夠安全，優(yōu)點(diǎn)確實(shí)突出，但在上車前有一點(diǎn)需要特別注意：

增額終身壽險(xiǎn)是持有時(shí)間越長(zhǎng)越劃算的。想達(dá)到比較高的實(shí)際收益率，需要持有10年、15年，甚至更久。

但是，在保單前期，增額壽的現(xiàn)金價(jià)值是低于已交保費(fèi)的。如果在這個(gè)時(shí)期內(nèi)需要用錢(qián)，可用于取現(xiàn)的金額不高。即使退掉整份保單，也可能“虧本”。

我以0歲女孩、20萬(wàn)保費(fèi)為例：

在一次性繳費(fèi)的情況下，短則3年、長(zhǎng)則9年，增額壽的現(xiàn)金價(jià)值才能超過(guò)保費(fèi)。
想入手增額壽的朋友，有自信能持有足夠長(zhǎng)的時(shí)間，讓它達(dá)到自己期望的收益率嗎？
此外，從減保的角度來(lái)說(shuō)，很多產(chǎn)品硬性規(guī)定了保單生效滿5年后才能減保，而且金額上還有限制，具體可以看這篇：想買(mǎi)增額終身壽？先弄明白減保規(guī)則！
有的朋友被“3.5%”吸引，以為錢(qián)存進(jìn)去就能開(kāi)始增長(zhǎng)，但增額壽真的不是這樣，它做不到。在投保的時(shí)候，業(yè)務(wù)員或銀行人員可能也沒(méi)有強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)；等過(guò)幾年想取錢(qián)的時(shí)候，覺(jué)得上當(dāng)了：

“我10萬(wàn)塊存了6年，怎么只能取出9萬(wàn)了？”

“什么，不是存款是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)怎么把我錢(qián)弄沒(méi)了？保險(xiǎn)果然都是騙人的！”
這種情況其實(shí)不少，特別是金融知識(shí)普及程度不高的縣城和村鎮(zhèn)。我前幾年就看到過(guò)類似的新聞報(bào)道，當(dāng)時(shí)還沒(méi)有短視頻平臺(tái)，不過(guò)微博下面的高贊評(píng)論都是指責(zé)保險(xiǎn)公司和銀行工作人員的。
總的來(lái)說(shuō)，我只建議滿足下面所有條件的朋友入手增額壽：

· 已經(jīng)做好了保障型保險(xiǎn)安排，包括疾病、意外、身故、養(yǎng)老

· 家里安排有緊急備用金

· 有一筆長(zhǎng)期不會(huì)動(dòng)用的閑錢(qián)，或是對(duì)繳費(fèi)期內(nèi)的收入非常有信心

· 可以持有10年以上

· 滿意產(chǎn)品收益率，或是已經(jīng)規(guī)劃好了用途和取用時(shí)間

如果不滿足前2點(diǎn)，錢(qián)應(yīng)該先拿來(lái)補(bǔ)足這兩方面，而不是跟風(fēng)追投；

如果不滿足第3點(diǎn)，要么縮短繳費(fèi)年限，要么削減對(duì)增額壽的投入；

如果不滿足后2點(diǎn)，不建議入手增額壽。就算現(xiàn)在上車了，大概率也會(huì)中途反悔退票，何必呢？
增額終身壽險(xiǎn)的熱度很足，但也只是一種金融工具。工具沒(méi)有好壞，只有特點(diǎn)。在拿起這種工具前，我們應(yīng)當(dāng)想清楚，它是否適合目前的自己，能不能實(shí)現(xiàn)期望的目標(biāo)？
如果沒(méi)考慮清楚就貿(mào)然入手，過(guò)幾年覺(jué)得“被騙”，就不能把責(zé)任全推到銀行和保險(xiǎn)公司頭上。因?yàn)楝F(xiàn)在的增額壽產(chǎn)品都是確定收益的，每年的現(xiàn)金價(jià)值都清楚地寫(xiě)在保單里，看看就能知道。
如果看不懂，建議趁著猶豫期找靠譜的人問(wèn)問(wèn)哦~

注：猶豫期是可以無(wú)條件退保的時(shí)間段，一般10-20天。

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果你有任何保險(xiǎn)問(wèn)題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個(gè)人微信，一對(duì)一咨詢。

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