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不知不覺間，曾在商業(yè)健康險市場掀起熱浪的百萬醫(yī)療險，已走過了近十年的發(fā)展歷程。隨著市場的創(chuàng)新迭代，百萬醫(yī)療險的演進方向，也從短期保障走向長期。

回望2018年，第一批長期百萬醫(yī)療險的誕生，一度引發(fā)市場轟動。然而，隨著保證續(xù)保期即將“結(jié)束”，第一批投保長期百萬醫(yī)療險的“先驅(qū)”，恐將面對難以續(xù)保的現(xiàn)實。

2024年，會有不少6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險滿期，屆時，眾多長期百萬醫(yī)療險的嘗鮮者，該如何面對這一變化？是停保、轉(zhuǎn)保還是棄保？

前幾年，百萬醫(yī)療險憑借低保費、高保額的優(yōu)勢，一度席卷商業(yè)健康險市場。近幾年盡管受惠民保沖擊，但是百萬醫(yī)療險依然沒有停下發(fā)展的腳步，從“卷”保額到“卷”保障責(zé)任，再到“卷”免賠額，市場主體紛紛使出渾身解數(shù)，促使百萬醫(yī)療險至今屹立不倒。

于保險消費者而言，百萬醫(yī)療險的存在，也間接喚醒了大眾的健康保障認知，逐漸占領(lǐng)越來越多客戶的心智。然而，就在百萬醫(yī)療險行至發(fā)展近10年之際，一些新的問題、難題也隨之出現(xiàn)。

2018年復(fù)星聯(lián)合健康推出“樂享一生”百萬醫(yī)療險，保證續(xù)保5年，到今年，剛好滿5年，客戶的保障陸續(xù)到期。目前這款產(chǎn)品已經(jīng)停售，保險公司給出的轉(zhuǎn)保條件是需要重新健康告知轉(zhuǎn)保到其他醫(yī)療險。

這大概是客戶最不愿看到的轉(zhuǎn)保條件了。不能續(xù)保原產(chǎn)品、不能免除健康告知，等于沒有任何優(yōu)待，以新客戶的身份重新投保、重新計算等待期。這對于投保其他長期醫(yī)療險的客戶來說，也無疑是一個警示。

當(dāng)初，趁著長期百萬醫(yī)療險推出的熱潮，很多人選擇了6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，眼看明年也要陸續(xù)滿續(xù)保期了。屆時，他們的保障到期后，可能面臨什么境況，又該如何選擇呢？

對客戶來說，保障到期后會面臨幾種情況，被動地停掉保障，轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品，或者是主動選擇放棄保障。

熟悉市場的人都知道，6年期的百萬醫(yī)療險是“好醫(yī)?！遍_了先河。在很多人糾結(jié)一年期百萬醫(yī)療險的“保證續(xù)?！笔钦娴哪堋氨ＷC”，還是文字游戲之時，2018年，“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”上市了，亮出明牌。雖然還是一年一投保，但“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”能保證6年時間里客戶不用擔(dān)心產(chǎn)品下架和整體漲價。

但緊接著問題來了，6年后，該怎么處理？“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”的條款里是這樣寫的：“若因不可控因素導(dǎo)致本保險統(tǒng)一執(zhí)行停售，本公司將不再接受續(xù)保，但投保人可以以續(xù)保方式（無等待期且無需重新填寫健康告知）投保本公司其他醫(yī)療保險產(chǎn)品。”這個提法，也給不少人吃了“定心丸”。

“好醫(yī)?！敝螅袌錾弦灿楷F(xiàn)出其他6年保證續(xù)保產(chǎn)品，但需要注意的是，在滿期后的處理方式上，不同產(chǎn)品之間是有差異的。

比如，“平安附加e生保（6年期）”，規(guī)定“保險期間為1年”，“每5年為一個保證續(xù)保期間”，“每個保證續(xù)保期間屆滿時，若您要繼續(xù)享有本產(chǎn)品提供的保障，您需要重新投?！保叭舯ＷC續(xù)保期間屆滿時，本產(chǎn)品已停止銷售，我們不再接受投保申請，但會向您提供投保其他保險產(chǎn)品的建議”。

所以，若是買了這類6年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險的客戶，要看自己的合同到底是怎么約定的。要知道，目前市場上的產(chǎn)品迭代速度很快，即便是產(chǎn)品IP還在，但是很可能已經(jīng)隨著升級，換了新條款。一旦產(chǎn)品停售，是就此“說再見”，還是“緣分不斷”，要以合同約定為準(zhǔn)。

其實，長期百萬醫(yī)療險的保證續(xù)保期滿后，即便保險公司承諾客戶可以無等待期、無需重新填寫健康告知，投保本公司其他醫(yī)療保險產(chǎn)品，但是投保的是什么產(chǎn)品也沒有預(yù)先約定。

一方面，保險公司也不能預(yù)知未來，另一方面，險企也要給自己留出轉(zhuǎn)圜的空間。畢竟在6年保障期里，確實存在不少客戶出險理賠，甚至是連續(xù)理賠。

比如，一位上過新聞熱點的“95后”小伙，因為患白血病，2年理賠了88次。這樣的事例雖然鮮見，但大額理賠、連續(xù)理賠的情況卻不少?！昂冕t(yī)?！らL期醫(yī)療”運行4年時披露過一次服務(wù)數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示當(dāng)中已有部分用戶出現(xiàn)連續(xù)2年，甚至連續(xù)3年出險的情況。

這類健康情況惡化或者連續(xù)出險的客戶，對于任何保險公司來說，都會是沉重的理賠“包袱”，一個人的賠款就能賠掉幾十人、幾百人乃至幾千人交付的保費。因此，在轉(zhuǎn)保時，保險公司會不會順勢“甩包袱”？同樣有待觀察。

畢竟，目前大數(shù)據(jù)的威力無處不在，譬如打開購物App，同一款產(chǎn)品，自己看到的價格，跟同事、朋友看到的價格，很多時候是不一樣的；首次購買和復(fù)購的價格，也是不一樣的。在保險上，亦是如此，在手機端，每個人被推薦的產(chǎn)品往往不盡相同。比如投保百萬醫(yī)療險6年期的客戶，在續(xù)保時有的就會被提示，是否要升級到另一款產(chǎn)品，有的就看不到升級提示。

由此可以想象，6年期滿，不同的客戶是否會被分配到不同產(chǎn)品？對部分客戶來說，保費會不會更高？保障期限是幾年、能否保證續(xù)保？保障內(nèi)容是否會有所縮減？一切都是未知數(shù)。

當(dāng)然，如果是連續(xù)幾年只交錢、不出險的客戶，對保險公司來說，就是另一種存在了。保險公司要考慮的是拿什么產(chǎn)品留存這類“優(yōu)質(zhì)”客戶。

從當(dāng)下百萬醫(yī)療險的市場情況來看，競爭激烈程度越來越高、越來越卷。6年期保證續(xù)保推出以后，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，出現(xiàn)了保證續(xù)保期限更長的20年期百萬醫(yī)療險。

比如，人保健康的“好醫(yī)保長期醫(yī)療（20年版）”、平安健康的“e生保長期版”和“長相安”、太平洋健康的“藍醫(yī)?！保ㄓ置t(yī)享無憂、e享護等）、人保壽險的“金醫(yī)保”，還有友邦的“長?？祷荨?。像友邦的“長保康惠”不但保證續(xù)保20年，免賠額還降到了5000元。

大公司、專業(yè)健康險公司紛紛下場比拼，不但讓20年期百萬醫(yī)療險的選擇更多，在服務(wù)創(chuàng)新上也是層出不窮，視頻問診、院后照護、住院陪護等增值服務(wù)已成為“標(biāo)配”，不少產(chǎn)品已經(jīng)從最初簡單的一份醫(yī)療險，變?yōu)楦采w保險保障、全流程健康管理和就醫(yī)服務(wù)的“綜合體”。

此外，一些百萬醫(yī)療險盡管保證續(xù)保期不長，但在免賠額上明顯“讓利”。比如，今年好醫(yī)保推出了免賠額更低、獲得感更強的6年保證續(xù)保0免賠產(chǎn)品。

因此，對客戶來說，如果健康狀況良好，還能順利通過健康告知環(huán)節(jié)，放棄保險公司指定的轉(zhuǎn)保產(chǎn)品，自行選擇保證續(xù)保期更久、免賠額更低、服務(wù)更完善的產(chǎn)品，也是不錯的出路。

其實，跳出百萬醫(yī)療險的圈子來看，在商業(yè)健康險大發(fā)展的幾年時間，相關(guān)的競品也在增多。典型的如惠民保險、稅優(yōu)百萬醫(yī)療險等，都在分割傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險的目標(biāo)市場。

比如，2020年后，惠民保的閃亮登場讓百萬醫(yī)療險高歌猛進的勢頭戛然而止。目前，雖然隨著惠民保的增長陷入瓶頸、百萬醫(yī)療險也在主動突圍希望重新獲得第二次增長，但當(dāng)下依然有不少產(chǎn)品的存量客戶萌生了“放棄”的念頭。

以北京為例，近期2024年度的“北京普惠健康?！闭诿芗茝V，已經(jīng)有不少朋友來咨詢智慧君，“北京普惠保和保險公司的百萬醫(yī)療有啥區(qū)別”、“像我這種普通人是不是有普惠保就夠了”、“好幾個朋友說這個便宜不少，我要不要退掉之前買的保險”。

畢竟，195元/年，還能用醫(yī)保個人賬戶支付，僅這一項，對于每年在百萬醫(yī)療險單人要投入大幾百、幾千元，全家人加起來可能就大幾千的客戶來說，就是巨大的誘惑。

雖然百萬醫(yī)療險的保障更好，但價格上相差懸殊，尤其是客戶年齡越高，保費的剪刀差越大。而且，長期的百萬醫(yī)療險雖然保證續(xù)保，但都保留了調(diào)價權(quán)利。

按照監(jiān)管規(guī)定，賠付率超過85%，就能觸發(fā)漲價條件。目前，市場上只有短期健康險按照規(guī)定需要公布賠付率，長期健康險尚無數(shù)據(jù)披露，因此，是否已經(jīng)有產(chǎn)品可以觸發(fā)漲價條件，不得而知。

當(dāng)然，考慮到監(jiān)管規(guī)定，即便調(diào)價也要在產(chǎn)品上市3年以后，最早的一批產(chǎn)品是2020年推出的，雖然達到了時限的要求，但此舉事關(guān)重大，多收保費可能就嚇跑客戶，保險公司不會輕舉妄動。

但是百萬醫(yī)療險的保費也不會一直堅挺下去，近年職工醫(yī)保、居民醫(yī)保的價格一直在上漲，因為醫(yī)療費用的通脹一直存在，且遠超物價漲幅。美世中國發(fā)布的《全球醫(yī)療及貨幣通脹率對比報告》顯示，2016-2019 年，我國的醫(yī)療通脹幅度為 7%-8%，遠超過通貨膨脹率的2%-3%。

從長期醫(yī)療險發(fā)展較為成熟的香港保險市場來看，每年保費漲幅在5%-15%。因此，6年期滿后，若因為年齡因素保費漲了一截，或出于遠期價格調(diào)整的考量，不乏會有人主動棄保，選擇有政府“撐腰”的惠民保、有稅收政策支持的稅優(yōu)健康險等。

由此，綜上可見，伴隨著第一批長期百萬醫(yī)療險的到期，“老”客戶陸續(xù)會面臨停保、轉(zhuǎn)保、棄保的抉擇，保險公司也面臨篩選客戶、留住客戶、搶到客戶的選擇，如何各顯神通，我們且行且觀察。