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你好，我是許岑cen。

到期保費(fèi)能返還嗎？

唔，我差不多能猜到朋友這么問(wèn)的原因：如果保險(xiǎn)到期了沒(méi)出事、沒(méi)用上，就覺(jué)得不太得勁，似乎是虧了。

確實(shí)有可以返錢的保障類保險(xiǎn)，叫兩全險(xiǎn)，通常是這2項(xiàng)責(zé)任：

· 身故保險(xiǎn)金：被保人身故，保險(xiǎn)公司賠錢

· 滿期生存金：被保人在保單到期時(shí)生存，保險(xiǎn)公司賠錢

如果業(yè)務(wù)員說(shuō)重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也能返錢，那多半是捆綁銷售，兩全險(xiǎn)是主險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)只是附加險(xiǎn)。

聽(tīng)起來(lái)似乎不錯(cuò)，沒(méi)事返保費(fèi)，出事能理賠，兩頭都不虧。

其實(shí)虧大了。

保險(xiǎn)產(chǎn)品和手機(jī)、電腦這些東西不一樣，保障的目標(biāo)越清晰、責(zé)任越單純，性價(jià)比越高。相反，越是復(fù)雜，似乎把什么都保進(jìn)去的，越要當(dāng)心有坑。

具體有哪些坑，我來(lái)解釋一下。

01

保費(fèi)會(huì)貴很多

世上沒(méi)有白送的午餐，兩全險(xiǎn)也是要付保費(fèi)的。我們買這種能返錢的產(chǎn)品，實(shí)際上支付了2筆保費(fèi)。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，兩全險(xiǎn)保費(fèi)往往比重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)更貴。

之前有位小姐姐，30歲時(shí)買了一份重疾險(xiǎn)。單純重疾險(xiǎn)只要6625元，但加上兩全險(xiǎn)就要13807元，貴了1倍還多。

大多數(shù)人在30歲時(shí)可能走到了管理層，但依然是打工人；可能因?yàn)槌杉?、有了孩子，生活支出增加，保險(xiǎn)預(yù)算有限且比較固定。如果沖著“能返錢”入手，每年都要額外付不少費(fèi)用，可能只有“望險(xiǎn)興嘆”。

02

實(shí)際收益率非常低

有些朋友覺(jué)得，反正這錢將來(lái)是要返給我的，就當(dāng)儲(chǔ)蓄了唄。

emmm可以是可以，但99%的兩全險(xiǎn)，實(shí)際收益率真的很低啊。

最近有2位客戶讓我給整理保單，他倆各買了一份這種能返錢的重疾險(xiǎn)，來(lái)看看這2款產(chǎn)品的實(shí)際收益率：

· A客戶：0.56%

· B客戶：0.75%

現(xiàn)在銀行活期存款的年利率是0.25%左右，一年期存款是1.75%左右。兩全險(xiǎn)的…也就比活期存款高一點(diǎn)，連一年期存款都沒(méi)比過(guò)。

這兩位客戶買保單的時(shí)間比較早，分別是2016年、2018年，那會(huì)兒保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率還是4.025%呢。所以從儲(chǔ)蓄的角度看，這兩款實(shí)在是低得讓人想哭。

如果有筆錢可以25年、30年都不動(dòng)，放在增額終身壽險(xiǎn)里是更好的選擇。

（實(shí)際收益率的計(jì)算方法，可以戳這篇文章：預(yù)定利率≠實(shí)際收益率！沒(méi)弄懂這一點(diǎn)，我勸你別急著買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)...）

03

正經(jīng)保額不夠，保險(xiǎn)責(zé)任單薄

因?yàn)閮扇U(xiǎn)會(huì)占挺大一筆保費(fèi)，很多客戶看不懂保單、保險(xiǎn)責(zé)任，只會(huì)考慮最終保費(fèi)能不能接受，所以買到手的保額通常不夠。

我有兩位客戶說(shuō)想買重疾險(xiǎn)，身邊熟人也給他們做了計(jì)劃，拿來(lái)一看重疾保額只有15、25萬(wàn)，根本覆蓋不了需求。

（客戶還很奇怪，現(xiàn)在保險(xiǎn)都貴到這個(gè)地步了嗎？）

而且和兩全險(xiǎn)捆綁的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任通常很少，整體保障很單薄。

目前的主流重疾險(xiǎn)都是3層疾病保障，程度由輕到重是輕癥、中癥、重癥；有的產(chǎn)品對(duì)特定年齡、特定疾病還能額外賠付。

號(hào)稱能返錢的重疾險(xiǎn)，通常只有一次重癥，撐死了再多一次輕癥，根本不夠看。

04

許岑cen說(shuō)

前面說(shuō)了那么多，是想提醒大家不要被“能返錢”的噱頭忽悠了，忘了保險(xiǎn)的首要功能是保障，不是帶來(lái)收益。

就好比你在農(nóng)場(chǎng)里養(yǎng)了一群雞，保險(xiǎn)是圈住雞的籬笆。雖然不能直接生蛋，但可以保住小雞們。

· 保障和儲(chǔ)蓄是兩碼事

考慮保障類產(chǎn)品時(shí)先看保額夠不夠、責(zé)任全不全，收益不是首要因素

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既要也要的結(jié)果，往往是掉坑而不自知

· 測(cè)算真實(shí)收益率