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挨個回復(fù)太慢，今天寫一篇來仔細(xì)解釋下。

首先得說明一下，朋友圈和自媒體宣傳的“3.5%”是保險業(yè)的預(yù)定利率，和產(chǎn)品的實際收益率是兩回事。

預(yù)定利率是保險公司為產(chǎn)品定價時參考的利率，決定了增額壽的現(xiàn)金價值、養(yǎng)老年金險的養(yǎng)老金水平。預(yù)定利率是保險公司定的，最終受監(jiān)管約束。具體怎么個約束法，可以參考這篇文章：解密：預(yù)定利率為什么會下調(diào)？

· 用IRR公式計算

產(chǎn)品實際收益率和預(yù)定利率的關(guān)系，得分情況。對增額壽來說，實際收益率＜預(yù)定利率；持有時間越久，越接近預(yù)定利率。

·風(fēng)險成本，也就是身故保險金

目前來看，頂尖產(chǎn)品的實際收益率是3.4%+。等到下個月就沒這么高了。

說明：以0歲女孩為例，每年10萬保費、交10年。

如果不放心，可以向保險公司的客服人員確認(rèn)，或是上金事通APP對保單進(jìn)行驗真。

話說回來，這些儲蓄險承諾的收益，保險公司要怎么實現(xiàn)呢？

靠投資。

保險公司收到保費、扣除成本后，會用來投資。保險資金在運用時受到保險法的監(jiān)管，投資標(biāo)的必需穩(wěn)健、安全，主要投資高安全性的固定收益類產(chǎn)品，比如說國債。

不過，就算是30年期的國債，收益率也就3.0%左右，沒法覆蓋成本。因此，保險公司還會投資權(quán)益類資產(chǎn)，比如一級股權(quán)、二級市場股票等。

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許岑cen說

預(yù)定利率下調(diào)很重要，是件大事，但具體到個人又不太一樣。

比如2019年預(yù)定利率從4.025%下調(diào)到3.5%，我那會兒還讀研呢，沒有收入，對保險也一竅不通。就算當(dāng)時有人拉著我耳朵喊，我也不會有什么反應(yīng)。

因此，如果不清楚儲蓄險的特點和作用，首先要做的是了解，而不是把決定權(quán)交到別人手上，沖動上車。