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體檢后安排保險(xiǎn)，自設(shè)障礙啊...

  • 2023年11月17日
  • 14:20
  • 來源：公眾號(hào)許岑cen
  • 作者：
你好，我是許岑cen。
今年7月份，有位客戶(文章里稱為F女士)來找我，說6月底單位體檢發(fā)現(xiàn)身體有些毛病，想安排一下保險(xiǎn)。
我一陣無力，又一位在安排保險(xiǎn)前體檢，還查出異常的......
之前的文章解釋過，買保險(xiǎn)時(shí)需要根據(jù)當(dāng)前已知的身體情況，對(duì)健康問卷的問題進(jìn)行如實(shí)告知。如果此前沒有檢查和就診過，可以認(rèn)為沒有問題，直接按標(biāo)準(zhǔn)體，正常投保。
但是，如果查出了保險(xiǎn)公司比較關(guān)心的異常，可能就沒辦法標(biāo)體承保了。一般來說，有下面幾種核保結(jié)論：
· 加費(fèi)：保障內(nèi)容不變，但相比于產(chǎn)品的原定費(fèi)率，要多交一些保費(fèi)。
· 除外：保費(fèi)不變，但對(duì)特定疾病或特定器官導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。
· 延期：因?yàn)榍闆r不確定，保險(xiǎn)公司本次拒絕承保，但如果在約定期限后復(fù)查發(fā)現(xiàn)情況好轉(zhuǎn)，可以再次投保。
· 拒保：保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)過高，拒絕承保。
到底是哪種結(jié)果，就要看異常項(xiàng)是什么，以及保險(xiǎn)公司的核保尺度了。

事兒說明白了，回到F女士這邊：

我仔細(xì)看了一下F女士的體檢報(bào)告，顯示有3項(xiàng)異常。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，大概率是要除外承保的：

· 乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)

· 甲狀腺結(jié)節(jié)3級(jí)

· 子宮肌瘤，伴宮頸充血、子宮體壓痛
F女士在此前只做過產(chǎn)檢，產(chǎn)后記錄也都很正常。如果在6月體檢前安排保險(xiǎn)，原本可以不用被除外的。
F女士對(duì)于自己要被除外的結(jié)論不太滿意，而且7月底正逢保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)定利率下調(diào)，F(xiàn)女士堅(jiān)信之后會(huì)出現(xiàn)核保更友好的產(chǎn)品，不愿意接受核保結(jié)論。
現(xiàn)在是11月初，新的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品都出得差不多了。核保尺度到底如何，懂的都懂。

這么看來，在體檢查出異常后再安排保險(xiǎn)，潛藏著2個(gè)弊端：

1. 可能讓自己沒辦法按標(biāo)準(zhǔn)體，正常承保

2. 可能因?yàn)榻邮懿涣顺斜＝Y(jié)果，推遲自己受保障的時(shí)間
有些朋友可能會(huì)說，你不是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嗎，不是號(hào)稱有多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品嗎，不應(yīng)該針對(duì)客戶情況挑選產(chǎn)品嗎？
是，我應(yīng)該挑選核保尺度更寬松的保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品，這是我的職責(zé)和義務(wù)，但是：

第一，投核保的過程肯定會(huì)比在體檢前，沒有異常的時(shí)候，要曲折得多；

第二，有些異常確實(shí)棘手，如果保險(xiǎn)公司全都除外、甚至全都拒保，我也沒辦法；

第三，核保尺度越寬松，意味著投保這款產(chǎn)品的亞健康人群越多，未來出險(xiǎn)的可能性越大。保險(xiǎn)公司為了持續(xù)經(jīng)營(yíng)，要么提高產(chǎn)品費(fèi)率，要么減少保障內(nèi)容。這樣的產(chǎn)品，你會(huì)接受嗎，會(huì)愿意買嗎？

許岑cen說：

經(jīng)常有客戶體檢后發(fā)現(xiàn)異常了，才想起來安排保險(xiǎn)?；蛘咴诓槌霎惓Ｇ?，覺得自己身體還好，用不上保險(xiǎn)。
但保險(xiǎn)這種產(chǎn)品，就是健康時(shí)做病了的準(zhǔn)備。等身體異常了、不舒服了才想起它，也難找到愿意承保的產(chǎn)品了。
體檢激發(fā)了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，體檢結(jié)果卻可能讓我們失去正常承保的機(jī)會(huì)。

所以啊，要在體檢前，給自己和家人安排好哦~

我是許岑cen，投資學(xué)碩士，前銀行人，現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。如果你有任何保險(xiǎn)問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個(gè)人微信，一對(duì)一咨詢。

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