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你好，我是許岑cen。

每年10月到次年4月，是很多公司組織體檢的日子。我今天要提醒大家2個(gè)小知識(shí)：

買保險(xiǎn)是需要進(jìn)行健康告知的，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康問卷尤其詳細(xì)。

大陸保險(xiǎn)實(shí)施的是有限告知：對(duì)于健康問卷的問題，我們需要按目前已知的身體情況，如實(shí)回答。

換句話說，如果我們不知道，就可以默認(rèn)為沒有問題。

小A沒有做過體檢，也沒有就診記錄，投保時(shí)可以認(rèn)為身體沒有異常，直接按標(biāo)準(zhǔn)體，正常承保。

即使小A有結(jié)節(jié)、囊腫、鈣化灶，因?yàn)樾沒有做過檢查，不知道這些情況，小A本身是誠實(shí)的，因此完全沒問題。

但是，如果小A做了體檢，把這些情況查了出來，觸碰到保險(xiǎn)公司的健康問卷，就得遵循最大誠信原則，如實(shí)告知。

至于小A在告知后還能不能按標(biāo)準(zhǔn)體承保，要看這些體況的嚴(yán)重程度，以及保險(xiǎn)公司的核保尺度了。

現(xiàn)實(shí)情況往往會(huì)更加復(fù)雜，也更加麻煩，因?yàn)轶w檢就像開榴蓮，誰都不知道里面到底有幾瓣肉，是驚喜、湊合還是驚嚇。

而且，現(xiàn)在人們的生活壓力和精神壓力都不小，身體出毛病的時(shí)間越來越早；隨著年齡的增長，毛病也大概率會(huì)越來越多。

比如小B買了醫(yī)療險(xiǎn)，在等待期內(nèi)因?yàn)榧毙阅c胃炎住院治療。即使小B是按標(biāo)準(zhǔn)體承保的，醫(yī)療險(xiǎn)也不理賠。

比如小C買了醫(yī)療險(xiǎn)，在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)非萎縮性胃炎，在等待期后情況加重、伴糜爛，住院接受治療。

雖然醫(yī)療費(fèi)發(fā)生在等待期之后，但因?yàn)樾是在等待期內(nèi)確診的，因此醫(yī)療險(xiǎn)也是不賠的。

那么，為什么只強(qiáng)調(diào)醫(yī)療險(xiǎn)，不把重疾險(xiǎn)的等待期也過完，再體檢呢？

一方面，醫(yī)療險(xiǎn)的等待期比較短，大多是30天。推遲一個(gè)月再體檢，問題不太大。重疾險(xiǎn)的等待期比較長，少則90天，多則180天。推遲至少3個(gè)月再體檢，對(duì)很多朋友來說不太方便。

另一方面，重疾險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)的可能性比醫(yī)療險(xiǎn)低。就算查出結(jié)節(jié)、囊腫等情況，一般不會(huì)達(dá)到重疾險(xiǎn)約定的病種理賠標(biāo)準(zhǔn)，因此不會(huì)影響合同效力。

有些朋友可能會(huì)覺得這樣不公平：

有健康管理意識(shí)的朋友，往往會(huì)定期體檢，早早發(fā)現(xiàn)身體異常，但可能沒辦法正常承保。沒有這類意識(shí)的朋友，不做體檢，如果也沒有就診記錄，買保險(xiǎn)時(shí)反而可以按標(biāo)準(zhǔn)體承保。

確實(shí)，對(duì)健康管理來說，體檢是非常重要的事；但對(duì)買保險(xiǎn)來說，體檢卻是宜遲不宜早。所以，我寫下這篇文章，希望讓更多的朋友知道：

和懂健康告知的業(yè)務(wù)員溝通后，確定檢查策略，再行動(dòng)。

如果不刻意調(diào)理身體，年齡越大，投核保的難度越大，選擇面越窄，需要的保費(fèi)也更高。