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可觀的增速、政策的支持、科技的加持，讓新能源汽車產(chǎn)業(yè)迎來難得的發(fā)展機(jī)遇期。而作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，新能源車險(xiǎn)也隨之成為一片待開拓的藍(lán)海市場(chǎng)，引得各方加速拓荒。

近日，由人保財(cái)險(xiǎn)主辦的“‘新能源 新藍(lán)海’新能源汽車保險(xiǎn)”論壇上，中國(guó)人保與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，籌建新能源汽車綜合服務(wù)中心項(xiàng)目，探索以快充站為場(chǎng)景核心，擴(kuò)展快充場(chǎng)站周邊生態(tài)鏈，打造電力端光儲(chǔ)充一體，消費(fèi)端車后服務(wù)、休閑娛樂等多業(yè)態(tài)有機(jī)結(jié)合的綜合服務(wù)平臺(tái)。

掘金新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅頭部財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)力布局，手握客戶與數(shù)據(jù)資源的車企也不甘示弱，紛紛擠入這一賽道。

比如，11月8日，比亞迪全資控股的比亞迪財(cái)險(xiǎn)就獲得了國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的批復(fù)，同意新增“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。

就在同一天，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文，批準(zhǔn)寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。公開信息顯示，該公司由寶馬集團(tuán)旗下全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司與華晨寶馬汽車有限公司共同出資設(shè)立。

傳統(tǒng)險(xiǎn)企、車企兩大陣營(yíng)齊聚，在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)“攻城略地”，一時(shí)間再度攪動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)神經(jīng)。

近期，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)新動(dòng)態(tài)不斷。先是頭部新能源車企比亞迪旗下的比亞迪財(cái)險(xiǎn)如愿拿下了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。據(jù)相關(guān)媒體此前消息，比亞迪計(jì)劃依托新能源的汽車數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化精算定價(jià)模型，為車主提供更加便利的車險(xiǎn)服務(wù)，在行業(yè)內(nèi)為其他新能源車企經(jīng)營(yíng)提供借鑒。

比亞迪布局新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得突破進(jìn)展的同時(shí)，寶馬也宣布，寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式獲得了監(jiān)管頒發(fā)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

寶馬（中國(guó)）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司法人代表習(xí)安倫表示，“中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)正在朝著電動(dòng)化、數(shù)字化和可持續(xù)發(fā)展的方向積極轉(zhuǎn)型，國(guó)內(nèi)的新能源汽車市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)潛力巨大，尤其是對(duì)覆蓋汽車行業(yè)全價(jià)值鏈保險(xiǎn)解決方案的需求十分龐大。在中國(guó)金融領(lǐng)域制度開放的利好政策鼓舞下，我們將以創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)，為廣大客戶用車和出行保駕護(hù)航，也為寶馬在中國(guó)的合作伙伴提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)減量的專業(yè)服務(wù)”。

車企紛紛搶占新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)之下，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司也在加緊開拓業(yè)務(wù)，其中頭部險(xiǎn)企的動(dòng)作尤為顯著。近日，人保財(cái)險(xiǎn)與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，擬籌建新能源汽車綜合服務(wù)中心項(xiàng)目。

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在中國(guó)人保2023年中期業(yè)績(jī)會(huì)上披露，人保財(cái)險(xiǎn)今年上半年承保新能源車282.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)54.4%，保費(fèi)收入126.3億元，同比增長(zhǎng)54.7%。此外，上半年太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入也同比大增65.1%。

險(xiǎn)企、車企紛紛下注，“主力玩家”同臺(tái)競(jìng)技，一時(shí)間新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧非凡，這背后與新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展息息相關(guān)。

據(jù)乘聯(lián)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)新能源乘用車發(fā)展優(yōu)勢(shì)不斷鞏固和擴(kuò)大，預(yù)估9月全國(guó)批發(fā)銷量83萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)23%，環(huán)比增長(zhǎng)4%；今年1至9月新能源乘用車廠商累計(jì)批發(fā)銷量為592萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)36%，預(yù)測(cè)2023全年新能源乘用車銷量為850萬(wàn)輛，滲透率可達(dá)36%。

隨著新能源汽車普及率越來越高，勢(shì)必將拉動(dòng)新能源車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。德勤發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示，根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預(yù)估，到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約31.3%。

其實(shí)，除了新能源車險(xiǎn)本身具有較大的發(fā)展前景外，于車企、險(xiǎn)企而言，新能源車險(xiǎn)還具有更深層次的布局價(jià)值。

首先，從保險(xiǎn)公司層面看，在車險(xiǎn)綜改深入推進(jìn)的當(dāng)下，傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場(chǎng)正在經(jīng)歷新一輪的降費(fèi)，面對(duì)這樣的變化，險(xiǎn)企亟需尋求新的突圍之路，而新能源車險(xiǎn)就扮演著增長(zhǎng)新動(dòng)能的角色，對(duì)于險(xiǎn)企來講，這將是一塊巨大的增量市場(chǎng)。

再?gòu)能嚻蠼嵌瓤?，隨著新能源汽車數(shù)字化、智能化水平的提升，車險(xiǎn)成為新能源車企構(gòu)建“車生態(tài)”的關(guān)鍵一環(huán)，若將新能源車險(xiǎn)納入業(yè)務(wù)板塊，將會(huì)有效提升用戶黏性與體驗(yàn)感，助力車企在汽車后市場(chǎng)獲得更大利潤(rùn)。

上述德勤研究報(bào)告就指出，發(fā)達(dá)國(guó)家汽車后市場(chǎng)的利潤(rùn)占比約為70%，而我國(guó)的汽車后市場(chǎng)利潤(rùn)占比僅為30%，對(duì)比下可見未來仍有極大的發(fā)展空間。而作為后端消費(fèi)市場(chǎng)的重要一環(huán)，保險(xiǎn)的融入將為汽車后市場(chǎng)中各個(gè)業(yè)務(wù)的相互聯(lián)動(dòng)提供更為有力的支撐和鏈接。

從2018年小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司，到2020年特斯拉在國(guó)內(nèi)注冊(cè)特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，再到2022年新能源汽車掀起入局保險(xiǎn)市場(chǎng)大浪潮，比亞迪、蔚來、理想、哈啰等紛至沓來，車企在保險(xiǎn)領(lǐng)域已形成一股新勢(shì)力。

可見，政策紅利的釋放、增速可觀的預(yù)期，疊加險(xiǎn)企、車企賦予新能源車險(xiǎn)的深層價(jià)值，正在讓新能源車險(xiǎn)的“主角光環(huán)”更加耀眼。

其實(shí)，無(wú)論是車企還是險(xiǎn)企，競(jìng)逐新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，歸根結(jié)底都是為了獲得更大的發(fā)展空間與利潤(rùn)。但從現(xiàn)實(shí)情況看，要想在新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)分一杯羹，并不是一件容易的事。

據(jù)2022新能源汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新研討會(huì)數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)專屬條款推出前，新能源車險(xiǎn)綜合成本率普遍在110%以上，2022年以來，隨著專屬條款落地疊加各地疫情散發(fā)降低車輛出行率，綜合成本率也僅回落至101%附近。

落眼2023年，隨著車輛出行頻率回升，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率更是難言樂觀。于澤就在人保業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，受出行強(qiáng)度回升和新能源車占比高的影響，今年上半年新能源車的出險(xiǎn)率同比上升了2.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，于澤表示，

目前，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)于營(yíng)業(yè)性新能源車輛的承保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義也坦言，新能源車出險(xiǎn)率高于燃油車近1倍，加上今年上半年汽車出行同比大幅提升，種種因素對(duì)新能源車承保成本構(gòu)成了一定壓力，綜合成本率或超過100%。

承保能力較強(qiáng)的頭部險(xiǎn)企尚且如此，更何況中小險(xiǎn)企，想要在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)承保盈利或是難上加難。

如上述險(xiǎn)企高管所言，出險(xiǎn)率、賠付率較高是經(jīng)營(yíng)新能源車險(xiǎn)的核心痛點(diǎn)，而探究新能源汽車事故發(fā)生率較高的原因，一方面源于大眾熟知的“三電”系統(tǒng)安全問題，另一方面也與汽車智能系統(tǒng)不穩(wěn)定、用戶駕駛行為不當(dāng)?shù)榷嘁蛩赜嘘P(guān)。

在賠付方面，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車可以對(duì)受損部位小范圍維修，新能源汽車由于制造設(shè)計(jì)問題，即便是“小磕小碰”也可能導(dǎo)致整個(gè)電池組更換，維修價(jià)格甚至?xí)^新車售價(jià)。據(jù)悉，新能源汽車的核心主要是電池、電機(jī)、電控，其成本可占整車的50%左右。

可見，新能源車險(xiǎn)雖前景廣闊但“險(xiǎn)灘”難闖，居高不下的出險(xiǎn)率、賠付率仍是經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，這也使得新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)難以壓降，形成車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧的局面。

新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“進(jìn)退兩難”下，行業(yè)也在尋求破題之道，于保險(xiǎn)公司而言，關(guān)鍵的“卡點(diǎn)”則是對(duì)新能源車險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累較為匱乏。

不分否認(rèn)的是，一直以來，傳統(tǒng)險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)定價(jià)方面較為依賴“大數(shù)法則”，憑借歷史數(shù)據(jù)和車輛參數(shù)來預(yù)測(cè)和計(jì)算價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)及賠償。如今，將傳統(tǒng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)遷移到“千人千面”的新能源車險(xiǎn)定價(jià)上，已然難以適配。

德勤也指出，當(dāng)前新能源車處于起步并蓬勃發(fā)展階段，大量的新興技術(shù)及品牌進(jìn)入市場(chǎng)，使得新能源車市場(chǎng)呈現(xiàn)高速的推陳出新局面。但受制于險(xiǎn)企技術(shù)人員專業(yè)限制等，難以在短期內(nèi)對(duì)新興技術(shù)作出及時(shí)響應(yīng)，另一方面，由于新車型上市時(shí)間較短、數(shù)據(jù)積累不充分，使保險(xiǎn)公司在分析定價(jià)因子時(shí)，缺乏有力的數(shù)據(jù)支撐，提高了財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)各車型及時(shí)準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)成本的難度。

相較之下，新能源車企在數(shù)據(jù)獲取上更具天然優(yōu)勢(shì)。比如，車企可以更快的收集到用戶的數(shù)據(jù)，形成駕駛習(xí)慣、喜愛偏好等數(shù)據(jù)，進(jìn)而根據(jù)數(shù)據(jù)收集分析輸出定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，同時(shí)發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)，提供更低價(jià)的保費(fèi)。這也成為近兩年車企紛紛布局保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司牌照，試圖分羹新能源車險(xiǎn)蛋糕的底氣。

不過，即便車企來勢(shì)洶洶，逐步增強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)，但在專業(yè)人士看來，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)并沒有想象中那般容易，背后需要有大量的專業(yè)人才和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)作支撐。譬如很多新能源車企雖然擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但在產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)服務(wù)、理賠等方面沒有充足的經(jīng)驗(yàn)，往往會(huì)心有余而力不足。

于澤就提出，車企涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響有限。在其看來，車險(xiǎn)對(duì)承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求很高，龐大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系對(duì)進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

事實(shí)上，除了缺乏專業(yè)人才儲(chǔ)備、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)支撐外，目前布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新能源車企中，除比亞迪、廣汽、一汽等持有保險(xiǎn)公司股權(quán)外，其余大多以保險(xiǎn)中介牌照“跨界”，這也意味著，很多新能源車企沒有產(chǎn)品開發(fā)的資質(zhì)。因此，想要開拓新能源車險(xiǎn)就不得不與保險(xiǎn)公司展開合作，生態(tài)共建仍會(huì)是未來一段時(shí)間的主流形式。

另有業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企、車企、第三方車險(xiǎn)科技平臺(tái)等多方各取所長(zhǎng)、協(xié)同聯(lián)動(dòng)，可以實(shí)現(xiàn)雙贏局面，共同推動(dòng)新能源車險(xiǎn)的健康發(fā)展。例如，今年4月，小鵬汽車宣布與人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)及太保財(cái)險(xiǎn)等8家頭部保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略合作，發(fā)布智能保險(xiǎn)服務(wù)體系及相關(guān)產(chǎn)品，將與戰(zhàn)略合作方探索和研究適合智能輔助駕駛汽車的保險(xiǎn)保障體系。

或許隨著車企、險(xiǎn)企合作的擴(kuò)大與深化，新能源車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的成熟積累與應(yīng)用，這一“藍(lán)?！笔袌?chǎng)終會(huì)被成熟挖掘。