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保契銳評(píng)

有些錢確實(shí)太好掙了。

隨著監(jiān)管“小三定”的落地，未來(lái)監(jiān)管力度可想而知，而在強(qiáng)監(jiān)管之下，原本輕輕松松的來(lái)錢渠道或不再可行。

2022年，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)壽險(xiǎn)的合計(jì)承保利潤(rùn)為410億元；與此同時(shí)，2022年銀保渠道為銀行業(yè)貢獻(xiàn)了790億元的賬面利潤(rùn)。然而，與之配套的小賬悲觀預(yù)計(jì)不會(huì)低于790億元，畢竟各保險(xiǎn)公司會(huì)以精算預(yù)設(shè)費(fèi)用的約2-4倍向銀行支付全量費(fèi)用。

其中，不僅包括協(xié)議中約定的大賬，也就是790億元的利潤(rùn)，同時(shí)還會(huì)向總行、分行、支行以及網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人和具體銷售人員支付比例不等的小賬，換言之，小賬和大賬的比例通常為1：2或1：3。

概而言之，2022年，總資產(chǎn)不足30萬(wàn)億的保險(xiǎn)業(yè)，為銀行業(yè)以及相關(guān)人員貢獻(xiàn)了大概2000億元的純收入。

當(dāng)然，如上僅是保險(xiǎn)業(yè)一方的口徑，在具體操作過程中，必然也會(huì)有大量資金流入保險(xiǎn)公司相關(guān)人員的錢包，只不過這是一個(gè)不可預(yù)估、不可測(cè)量的數(shù)據(jù)。

但不可否認(rèn)的是，銀保這個(gè)吃了30余年利差的低價(jià)值渠道，卻是實(shí)實(shí)在在的錢袋子，無(wú)數(shù)人藉此獲益甚至實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

回溯銀保30余年發(fā)展歷程，自1996年銀保渠道進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)初步探索后于2001年爆發(fā)開始，僅僅用了12年的時(shí)間便成功成為第一大渠道，2008年，銀保保費(fèi)收入首次超越個(gè)險(xiǎn)。

也正是在這一年，銀保的監(jiān)管得到空前重視，一批頭部公司轉(zhuǎn)身離場(chǎng)，而一眾中小公司則通過異化產(chǎn)品，借機(jī)彎道超車，最終出現(xiàn)了后續(xù)的系列行業(yè)問題。

隨即銀保再次式微，但近三年來(lái)，個(gè)險(xiǎn)渠道增員乏力，業(yè)績(jī)承壓，一眾頭部公司掉轉(zhuǎn)頭來(lái)再次強(qiáng)勢(shì)介入銀保，銀保廝殺幾近血拼。

血拼的自然只能是費(fèi)用，協(xié)議費(fèi)用、小賬費(fèi)用等成為銀保展業(yè)的不二利器。

天量的資金滾動(dòng)下，銀行從業(yè)者是否涉嫌受賄、保險(xiǎn)從業(yè)者是否涉嫌行賄、職務(wù)侵占或貪污等問題都被遍地的金錢掩蓋著，一切都是如此肆無(wú)忌憚?dòng)秩绱死硭鶓?yīng)當(dāng)。

也正是如此，近十余年來(lái)，盡管往來(lái)資金泛濫，但被追責(zé)者寥寥。

據(jù)《女老總瘋狂行賄6千萬(wàn)，打通50多家銀行入賬97億 | 華夏保險(xiǎn)野蠻擴(kuò)張往事》所述，為完成保費(fèi)業(yè)績(jī)?cè)谵r(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)推銷產(chǎn)品，華夏保險(xiǎn)安徽分公司原黨委書記、原總經(jīng)理鄧迎春在職期間，曾向時(shí)任安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任陳鵬行賄6000余萬(wàn)元。

而案發(fā)的背景則是，2020年11月13日，陳鵬因喪失黨性原則，漠視黨紀(jì)國(guó)法，大搞權(quán)錢交易，被安徽省紀(jì)委監(jiān)委依法雙開，并就涉嫌犯罪問題被移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。

換言之，銀行系統(tǒng)人員因其他原因被移送偵察后，銀行小賬只是拔出蘿卜帶出泥。

一切又似乎消失于瞬間。

當(dāng)銀保費(fèi)用壓降來(lái)臨時(shí)，多方在做銀行工作，但仍有諸如國(guó)有四大行對(duì)保險(xiǎn)持否定態(tài)度，之前的費(fèi)用似乎已成歷史。

但一切又似乎沒那么簡(jiǎn)單。

中央金融工作明確：把握好快和穩(wěn)的關(guān)系，在穩(wěn)定大局的前提下把握時(shí)度效，扎實(shí)穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置，健全具有硬約束的金融風(fēng)險(xiǎn)早期糾正機(jī)制。

堅(jiān)決懲治犯罪其實(shí)并不難。

如今年早些時(shí)候的醫(yī)藥行業(yè)，只要一個(gè)賬號(hào)，醫(yī)療體系內(nèi)就有無(wú)數(shù)人“自愿”上繳少則幾萬(wàn)多則幾千萬(wàn)的資金，無(wú)非為了換取“豁免”二字。

社會(huì)公眾苦醫(yī)藥久矣，但與此同時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)金融業(yè)畸形的“高收入”亦抱怨已久。

在全面加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)的當(dāng)下，金融行業(yè)的反腐自動(dòng)不會(huì)停下，刀刃向內(nèi)亦無(wú)不可，銀保小賬或許就是撬動(dòng)銀行反腐的一大利器。