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萬(wàn)先生于2017年6月投保了一份重疾險(xiǎn)，2018年12月，被確診為肺癌，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，萬(wàn)先生在2016年3月的一份體檢彩超報(bào)告顯示患有甲狀腺結(jié)節(jié)，且在投保時(shí)并未告知該情況，因此，保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知”為由作出拒賠決定。

被拒賠后，萬(wàn)先生覺(jué)得不解和委屈，在投保前，業(yè)務(wù)員根本就沒(méi)有詢(xún)問(wèn)他有沒(méi)有甲狀腺結(jié)節(jié)這個(gè)問(wèn)題，自己也沒(méi)有看到書(shū)面的健康告知相關(guān)內(nèi)容，是業(yè)務(wù)員替自己全部勾選的“否”，就讓萬(wàn)先生在電子投保申請(qǐng)書(shū)上簽字承保了。何況當(dāng)初體檢時(shí)醫(yī)生交代無(wú)大礙，自己也一直沒(méi)當(dāng)回事，自己不存在隱瞞，自己在投保時(shí)都是按照業(yè)務(wù)員的要求來(lái)的，怎么會(huì)存在“未如實(shí)告知”？，

事實(shí)上，在健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種理賠案例中，類(lèi)似萬(wàn)先生的情況并非個(gè)例，今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)因業(yè)務(wù)員未詢(xún)問(wèn)造成的“未如實(shí)告知”是否能夠作為拒賠理由？

理賠幫法律顧問(wèn)陳禹彥律師說(shuō)：如實(shí)告知并非主動(dòng)告知，業(yè)務(wù)員沒(méi)有問(wèn)萬(wàn)先生有沒(méi)有甲狀腺病史，并直接替他全部勾選“否”，萬(wàn)先生沒(méi)有必要主動(dòng)告知。

陳律師說(shuō)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條約定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

如果業(yè)務(wù)員沒(méi)問(wèn)到，投保人也沒(méi)必要主動(dòng)告知。舉個(gè)例子，如果保險(xiǎn)公司對(duì)過(guò)往兩年內(nèi)住院情況提出詢(xún)問(wèn)，那我們?nèi)鐚?shí)告知兩年內(nèi)實(shí)際住院情況即可，對(duì)兩年之前的住院無(wú)需主動(dòng)告知。

投保書(shū)如無(wú)書(shū)面格式的健康告知條款，投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員提出的相關(guān)健康問(wèn)題如實(shí)進(jìn)行了口頭告知的，應(yīng)視為履行了如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)依照保險(xiǎn)合同約定履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任，不能單方解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人也約定了法定義務(wù)，需要將格式文件（包括投保單、健康問(wèn)卷、合同條款）等向投保人陳述、解釋清楚，以便投保人準(zhǔn)確理解自身權(quán)利與法定義務(wù)。

①不保！

如果未告知項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

②不賠！

對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；

③不退!

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

實(shí)際投保過(guò)程中，一般會(huì)存在兩種場(chǎng)景：

一種是業(yè)務(wù)員指導(dǎo)投保人自行完成投保過(guò)程：

所有投保過(guò)程的操作、簽字確認(rèn)環(huán)節(jié)均由投保人自行完成，業(yè)務(wù)員主要是從旁指導(dǎo)。這種情況下，投保人需要對(duì)自己所簽字確認(rèn)的事項(xiàng)承擔(dān)法律責(zé)任。

如果是因?yàn)樽陨硎韬鑫慈鐚?shí)填寫(xiě)健康告知，那造成拒賠的主要責(zé)任還是在于投保人本人。如果已經(jīng)告知業(yè)務(wù)人員被保險(xiǎn)人有病癥，但是業(yè)務(wù)人員未告知保險(xiǎn)公司的或者要求投保人不填寫(xiě)的，保險(xiǎn)公司不能以此理由拒賠。

另一種是業(yè)務(wù)員代為操作投保過(guò)程：

因?yàn)闃I(yè)務(wù)員未對(duì)健康問(wèn)卷進(jìn)行詢(xún)問(wèn)或者詢(xún)問(wèn)不仔細(xì)，造成投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。這種情況下，保險(xiǎn)公司是不得以此理由拒賠的。

回到上述萬(wàn)先生的案例，如果屬于上述第二種場(chǎng)景，保險(xiǎn)公司是不得拒賠的。如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持拒賠，萬(wàn)先生可以通過(guò)訴訟方式來(lái)維護(hù)自身權(quán)益。

但是，如果萬(wàn)先生要去訴訟索賠，那么，他需要提供證據(jù)證明，當(dāng)初業(yè)務(wù)員并未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)，及代為勾選健康告知事項(xiàng)，例如證明是業(yè)務(wù)員代投保、投保時(shí)未盡到詢(xún)問(wèn)義務(wù)的錄音、簽名字跡是由業(yè)務(wù)員代簽名等等。

補(bǔ)充告知后，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核定風(fēng)險(xiǎn)情況，確認(rèn)是標(biāo)體承保、加費(fèi)除外還是拒保。雖然有加費(fèi)甚至不保的風(fēng)險(xiǎn)，但與事后拒賠相比，還是能夠讓人接受的，大不了再去看看其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。