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很多投保人在買保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司不理賠，畢竟每年都要交那么多錢，為的就是在風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)能得到一份經(jīng)濟(jì)保障。

其實(shí)，投保人大可不必?fù)?dān)心，了解了這些理賠誤區(qū)和理賠真相之后，你就會(huì)有全新的認(rèn)知。

1

謬論：一份保險(xiǎn)可以保所有疾病

真相：疾病不在保障范圍的不賠

產(chǎn)品不同，保障不同，即使同一類型的產(chǎn)品保障內(nèi)容也會(huì)存在差異。比如重大疾病保險(xiǎn)所含疾病種類，除保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種常見重疾外，目前市面上有不少重疾產(chǎn)品的保障疾病種類到60種、80種，甚至100多種都有。

出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司也會(huì)嚴(yán)格按照合同約定的保障范圍進(jìn)行理賠，一旦客戶患了某種重大疾病，卻不在所列疾病范圍內(nèi)，是不會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠的。

所以，投保前一定要清楚自己的保障范圍包含哪些重疾，減少因保障范圍理解不同而造成的糾紛。

2

謬論：發(fā)生了保險(xiǎn)事故就會(huì)賠

真相：“免責(zé)條款”你得知道！

任何保險(xiǎn)合同都包含免責(zé)條款，這些條款約定了保險(xiǎn)公司在什么情況下是不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。比如酒駕、自傷自殘、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等，以及因“如實(shí)告知”“保險(xiǎn)事故通知”等投保人或被保險(xiǎn)人過失導(dǎo)致的免責(zé)條款等。

這些約定也是保險(xiǎn)公司控制重大風(fēng)險(xiǎn)、保證正常運(yùn)營(yíng)、保護(hù)客戶權(quán)益的手段。

所以，如果發(fā)生了保障范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，但是同時(shí)又觸發(fā)了免責(zé)條款是不會(huì)賠付的，比如：因醉駕出現(xiàn)了車禍導(dǎo)致傷殘或死亡，那么意外險(xiǎn)是不會(huì)賠的。

3

謬論：提交資料是故意制造理賠障礙

真相：幾萬幾十萬資料都不要就能給你賠？

“保險(xiǎn)公司一會(huì)兒說要這個(gè)資料、一會(huì)兒說那個(gè)資料不行，這不是為難我嗎？”

事實(shí)上，理賠資料是理賠的關(guān)鍵所在，有證據(jù)才最有說服力，保單上都會(huì)注明具體的理賠需要資料，只需按照資料清單的項(xiàng)目和要求提供即可。

但有不少人平時(shí)不注意妥善保管好資料，到理賠時(shí)收集資料顯得“麻煩”，客觀的說，這個(gè)“鍋”真不能甩給保險(xiǎn)公司。

所以，還是建議平時(shí)注意妥善保管保單、病歷等資料，真發(fā)生保險(xiǎn)事故，也可以及時(shí)方便的提交資料，以便更快的拿到理賠款。

4

謬論：有熟人好辦事，過份依賴代理人

真相：親力親為沒那么麻煩

相信很多人出險(xiǎn)后第一時(shí)間都會(huì)聯(lián)系代理人，認(rèn)為有個(gè)專業(yè)且熟悉的人會(huì)更方便點(diǎn)。

這想法的確沒錯(cuò)，但不能過份依賴代理人。

一是理賠跟代理人沒有必然的關(guān)系，保險(xiǎn)公司理賠都有既定的流程，按照流程走就可以。

二是代理人專業(yè)程度和職業(yè)道德也參差不齊，如遇到不靠譜的代理人，健康告知或是保障責(zé)任不清晰的，拒賠的風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)更高。

三親力親為對(duì)理賠進(jìn)展情況了解更及時(shí)更全面，能夠更好地配合保險(xiǎn)公司處理理賠事務(wù)。

5

謬論：害怕拒賠對(duì)調(diào)查故意撒謊隱瞞

真相：險(xiǎn)公司的調(diào)查能力真的很強(qiáng)

人身險(xiǎn)金額較高的理賠案，保險(xiǎn)公司為確保案件的真實(shí)性和理賠金額的準(zhǔn)確性等，往往需要經(jīng)過調(diào)查才會(huì)作出理賠決定。

通常保險(xiǎn)公司的調(diào)查會(huì)過對(duì)當(dāng)事人面訪、電話詢問案件情況。有少部分人可能害怕如實(shí)告知了會(huì)對(duì)自己不利，就向調(diào)查人員隱瞞、撒謊。

殊不知，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段可不僅詢問當(dāng)事人這么簡(jiǎn)單，也不會(huì)僅僅因?yàn)楫?dāng)事人的一面之詞就作出事實(shí)認(rèn)定。

即使你不告知，保險(xiǎn)公司也能夠?qū)⒄鎸?shí)情況調(diào)查得一清二楚，業(yè)內(nèi)有句戲謔“保險(xiǎn)公司認(rèn)真起來，祖墳都能給你刨出來”，這充分反映了保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力可不是吃素的。

對(duì)調(diào)查隱瞞撒謊可能會(huì)造成兩種后果：

一是，本來對(duì)理賠無太大影響的事實(shí)，由于當(dāng)事人盲目判斷，并有隱瞞撒謊等不誠信行為，導(dǎo)致本該賠的案件不能得到賠付。

二是，對(duì)存在理賠爭(zhēng)議的事實(shí)，當(dāng)事人心存僥幸故意隱瞞撒謊，情形嚴(yán)重的甚至都構(gòu)成騙保，不但得不到理賠，甚至保險(xiǎn)公司還會(huì)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

6

謬論：理賠心切，對(duì)保險(xiǎn)公司“有求必應(yīng)”

真相：有時(shí)真的會(huì)給你“挖坑”

前面講到隱瞞撒謊等不誠信行為不可取，那么是不是在理賠過程中對(duì)保險(xiǎn)公司的要求都得滿足呢？

當(dāng)然不是。

屬于被保人義務(wù)的應(yīng)該積極配合，不屬于被保人義務(wù)的，也有權(quán)利拒絕。甚至說，也得對(duì)保險(xiǎn)公司理賠人員“設(shè)防”，雖然保險(xiǎn)公司理賠時(shí)大多文明、規(guī)范，但保險(xiǎn)公司理賠時(shí)“套路”被保險(xiǎn)人的情況也是有的。

舉個(gè)實(shí)際例子，前不久北京一被保人理賠結(jié)果遲遲沒有下來，保險(xiǎn)公司人員發(fā)給該他一份申請(qǐng)表，告知只有填寫該表格給保險(xiǎn)公司，才能得到理賠，實(shí)際上該份表格是保險(xiǎn)公司給埋的“坑”，誘導(dǎo)客戶填寫對(duì)自己不利的情況并放棄此次索賠。

雖然這種情況是少數(shù)，但被保險(xiǎn)人還是得多長(zhǎng)個(gè)心眼，對(duì)自己要簽名的文件要仔細(xì)閱讀，別在理賠心切的心態(tài)下，只要說配合做完這個(gè)就可以得到理賠了，就不管不顧的簽字，萬一是“坑”呢？

7

謬論：不能收理賠（拒賠）決定通知書

真相：拒賠合不合理跟你收通知書沒半毛錢關(guān)系

“保險(xiǎn)公司給我寄了拒賠通知書，但是我認(rèn)為他們的決定不合理，我也不能接受，我沒收快遞”。

這個(gè)有點(diǎn)啼笑皆非，寄理賠通知書是保險(xiǎn)公司對(duì)理賠案件的例行動(dòng)作，即使是拒賠的決定，你簽收了，跟你接不接受他們的決定也是沒有任何關(guān)系的，即便收了通知書，也不會(huì)喪失你對(duì)理賠糾紛維權(quán)的權(quán)利的。

8

謬論：保險(xiǎn)公司作出拒賠決定等于終局

真相： 被拒賠后仍獲得理賠的案例很多

收到了保險(xiǎn)公司的拒賠決定，很多人以為就此成“定論”了，自嘆倒霉。

雖然保險(xiǎn)公司不會(huì)無故拒賠，并且多數(shù)時(shí)候，拒賠理由還會(huì)顯得很充分，但是，要知道每年保險(xiǎn)理賠糾紛案件，被保險(xiǎn)人勝訴的案例每年數(shù)以萬計(jì)，這些都是在保險(xiǎn)公司拒賠后，被保險(xiǎn)人訴諸法院的。

這足以說明，保險(xiǎn)公司的理賠決定并不是“終局”，還有地方可以跟保險(xiǎn)公司理論拒賠合不合理，該不該賠。

所以，被拒賠后也不用過于悲觀，更不該輕易放棄索賠，還是應(yīng)該尋找律師或理賠專業(yè)人士的幫助，評(píng)估拒賠是否合理？有無索賠的可能性和方法？

9

謬論：用“哭鬧”能解決理賠糾紛

真相： 事實(shí)、法律才是解決問題的根本方法

前不久，西安女車主坐在奔馳車發(fā)動(dòng)機(jī)蓋上“哭鬧”式維權(quán)事件引發(fā)關(guān)注，當(dāng)事人最終也取得了圓滿的結(jié)果。那么，維權(quán)真的靠“哭鬧”嗎？“哭鬧”式維權(quán)有效嗎？

實(shí)際上，在保險(xiǎn)理賠糾紛方面，“哭鬧”式維權(quán)事件也時(shí)有發(fā)生，但以“哭鬧”就想逼保險(xiǎn)公司賠付，這很不現(xiàn)實(shí)。

即使“哭鬧”，那也是門技術(shù)活，光哭和鬧沒有用，如果去保險(xiǎn)公司哭一哭、鬧一鬧就能獲賠，那保險(xiǎn)公司早該關(guān)門了，還得根據(jù)事實(shí)據(jù)理力爭(zhēng)。

保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)制度比較完善，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管很嚴(yán)，處罰也很嚴(yán)，如果事實(shí)占理，銀保監(jiān)會(huì)是能夠給消費(fèi)者“撐腰”的。

以上分析的一些關(guān)于人身險(xiǎn)方面的理賠誤區(qū)希望能對(duì)你有用，誤區(qū)都是多方面原因造成的，隨著《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)知識(shí)的不斷普及，消費(fèi)者一定能夠正確的看待理賠，在理賠方面少走彎路、不走錯(cuò)路。