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但是，并非所有“帶病投保”的都該拒賠。最有代表性的不該拒賠的“帶病投?！鼻樾斡腥缦聨追N：

下面結(jié)案法院判決案例，來分析上述5種“帶病投?！睘槭裁床粦?yīng)拒賠。

保險公司明知被保險人帶病仍承保

與本案例類似的情況還包括保險人喪失合同解除權(quán)的情形。比如：保險公司自知道解除事由之日起，超過30天不行使合同解除權(quán)消滅的規(guī)定。根據(jù)《保險法司法解釋（二）》第8條的規(guī)定，保險人拒絕賠償?shù)那疤崾怯行Ы獬贤?/span>如果保險公司已經(jīng)知道被保險人帶病投保，未履行告知義務(wù)，超過30日保險公司的合同解除權(quán)已經(jīng)消滅，保險公司對不利的法律后果不僅不再具有解除權(quán)，而且應(yīng)按照合同約定履行給付保險金的義務(wù)。

所謂的“病”并未列示在詢問事項中

2005年8月，持有壽險保單的周某因病住院經(jīng)搶救無效而身亡。其女趙某向保險公司索賠，保險公司以周某沒有履行告知義務(wù)為由拒絕賠償，因為周某多年前即患有自身免疫性溶血性貧血。

投保人的告知義務(wù)限于保險人（保險公司）詢問的范圍和內(nèi)容，當(dāng)事人對詢問的范圍和內(nèi)容有爭議的，由保險人負(fù)責(zé)舉證，本案中詢問范圍和內(nèi)容未包含“免疫性溶血性貧血”，因此，即便周某投保前已患有該疾病，故保險公司主張周某在投保時故意未盡如實告知義務(wù)而拒賠也不能成立。

不足以影響承保決定的“病”

雖然本案法院的判決支持了原告，即投保人未如實告知的事項，必須足以變更或減少保險人對于風(fēng)險的估計，方能視為重要事項，才能成為解除合同并免除保險人責(zé)任的原因，但小編還是建議大家在實際投保時，針對詢問的事項還是應(yīng)該如實告知，以免帶來不必要的糾紛。

投保人“不明知”的“病”

保險公司以周某投保時已患有糖尿病、高血壓病，在投保時未履行如實告知義務(wù)，嚴(yán)重影響了保險公司的承保決定為由，解除保險合同并不承擔(dān)保險責(zé)任。

法院認(rèn)為：投保人應(yīng)如實告知的內(nèi)容，是其在投保時明知的有關(guān)情況。本案中，周某投保前的體檢報告上雖顯示相關(guān)檢測指標(biāo)有偏高狀況，但因檢測指標(biāo)偏高可能存在多種誘因，并非唯一指向已患有相關(guān)疾病，即便指標(biāo)偏高，也無法認(rèn)定周某在投保時已經(jīng)得知患有高血壓病、糖尿病。

周某在體檢后，并未對相關(guān)指標(biāo)偏高的狀況予以關(guān)注，其飲食習(xí)慣甚至與相關(guān)疾病的控制和治療背道而馳，直至到醫(yī)院就診?？梢姡湓诰驮\前并不認(rèn)為自身已患有相關(guān)疾病。投保人的故意未履行如實告知義務(wù)，強(qiáng)調(diào)的是投保人的主觀心態(tài)，在其自身都未認(rèn)為已患相關(guān)疾病的情況下，很難認(rèn)定其在投保時故意隱瞞相關(guān)情況，即保險公司的拒賠理由難以成立。

[解讀]

原告在投保時未告知相關(guān)體檢指標(biāo)偏高，可以認(rèn)定系重大過失。保險公司未能舉證證明糖尿病或高血壓與腦膜瘤的發(fā)生具有醫(yī)學(xué)上的因果關(guān)系或重大影響，保險公司雖可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)對合同解除前發(fā)生的保險事故承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

按要求進(jìn)行體檢，但未查出有病。

李某則認(rèn)為，在正式簽訂保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到了定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行體檢，整個過程都是按保險公司規(guī)定程序進(jìn)行的，并不存在欺詐和作弊的可能。而且，女兒生前也沒有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道她患有先天性心臟病，保險公司稱未履行如實告知義務(wù)并無道理。法院認(rèn)定，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

保險公司認(rèn)為投保人故意隱瞞病情，需舉證證明投保人在投保時已經(jīng)知道被保險人得病，本案中，保險公司主張李某知道女兒患病，應(yīng)提供證據(jù)，但保險公司未能提供。從醫(yī)學(xué)理論上說，幼兒患有先天性心臟病未必都有明顯癥狀，被保險人投保前在保險公司指定的醫(yī)院按照規(guī)定程序進(jìn)行了體檢，因體檢偏差導(dǎo)致的風(fēng)險應(yīng)由保險公司承擔(dān)。

理賠啟示

保險合同的一個重要原則就是最大誠信原則。保險公司“寬進(jìn)嚴(yán)出”，并不符合誠信原則。投保人或被保險人同樣要誠實守信，投保人在投保時務(wù)必誠實守信，如實告知病史，不可抱有僥幸心理。如若自己并沒有刻意隱瞞，又被保險公司以未如實告知拒賠，這種情況也不要輕易放棄，可以在第一時間請專業(yè)人士幫你分析，是否屬于合理拒賠，以及有無索賠機(jī)會。