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《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

該條款通俗點(diǎn)的理解為：

針對(duì)人壽保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)，主要包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)以及年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其時(shí)間長(zhǎng)度是2年；針對(duì)人壽保險(xiǎn)，其時(shí)間長(zhǎng)度是5年；兩者的起算點(diǎn)均是：被保險(xiǎn)人或受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日。

“時(shí)間長(zhǎng)度”無論是2年還是5年都很好理解，一般也不會(huì)存在太大爭(zhēng)議。但是“起算點(diǎn)”很多人并不是很清楚。我們通過一起因索賠時(shí)效拒賠而引起的官司判例來加深下了解。

案件基本情況

2010年12月31日，A公司為包括于女士在內(nèi)的992名員工及其家屬投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，包括醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，其中“團(tuán)體重疾2007”險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為20萬元。

2011年4月11日，于女士因患甲狀腺癌入院治療。

2017年11月，于女士聽公司其他同事提及才得知公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)，故向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以理賠申請(qǐng)超過訴訟時(shí)效為由拒絕賠付。

被拒賠后，于女士向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬元及逾期付款利息（自2018年1月16日起至實(shí)際給付之日止，以20萬元為基數(shù)）。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

于女士在2011年就已確診，但直到2017年底才提出理賠申請(qǐng)，是否已經(jīng)超過保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定的訴訟時(shí)效期間？

法庭審理

原告于女士訴稱：

（2）于女士于2011年4月確診患右側(cè)甲狀腺癌，雖申請(qǐng)了5794.57元的住院及門診費(fèi)用，只能說明當(dāng)時(shí)其知情該A公司有為其投保團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，并不能證明其知情A公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)。

（3）于女士2017年才得知A公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)，兩年訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)自此時(shí)開始計(jì)算，因此，于2017年11月申請(qǐng)理賠屬于在訴訟時(shí)效內(nèi)提出，于女士所患疾病屬于團(tuán)體重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。

被告保險(xiǎn)公司辯稱：

保險(xiǎn)公司已盡到告知義務(wù)，未要求于女士簽字確認(rèn)并不必然等于于女士無法獲知投保事宜，根據(jù)本案相關(guān)情況，于女士應(yīng)該知道本案所涉保險(xiǎn)合同的存在，理由為:

（1）A公司在投保時(shí)聲明“該投保單項(xiàng)下的所有被保險(xiǎn)人均已知悉投保的保險(xiǎn)相關(guān)事宜”，故A公司已經(jīng)向包括于女士在內(nèi)的992名被保險(xiǎn)人告知了保險(xiǎn)情況；

（2）于女士在2011年間多次向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的住院和門診費(fèi)用，其填寫的團(tuán)險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書首部已經(jīng)加粗標(biāo)明申請(qǐng)人可以通過公司福利手冊(cè)或相關(guān)資料了解保險(xiǎn)事宜；

（3）于女士在2011年就已確診，但直到2017年底才提出理賠申請(qǐng)，已經(jīng)超過保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定的訴訟時(shí)效期間。

法院認(rèn)為：

《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

本案中，被保險(xiǎn)人于某某雖于2011年患右側(cè)甲狀腺微小乳頭狀癌，但其向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)自2017年起算，理由如下:

1、基于保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則，于某某在2011年向保險(xiǎn)公司理賠醫(yī)療費(fèi)時(shí)，向保險(xiǎn)公司提交的理賠材料中出院記錄已載明其患右側(cè)甲狀腺微小乳頭狀癌，保險(xiǎn)公司明知A公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)，在知曉其患癌事實(shí)可能符合團(tuán)體重疾險(xiǎn)的理賠條件時(shí)，卻未向于某某提示或告知，保險(xiǎn)公司的行為有違誠(chéng)實(shí)信用原則；

2、A公司雖在投保書中聲明投保單項(xiàng)下的所有被保險(xiǎn)人均已知悉投保的保險(xiǎn)相關(guān)事宜，但該聲明不足以證明于某某知A公司為其投保團(tuán)體重疾險(xiǎn)的事實(shí)，且于某某對(duì)此予以否認(rèn)；

3、于某某于2011年4月經(jīng)醫(yī)院確診患右側(cè)甲狀腺微小乳頭狀癌，如其明知A公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)而不向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠該重疾險(xiǎn)項(xiàng)下的20萬元保險(xiǎn)金，而僅申請(qǐng)理賠5794.57元的住院及門診費(fèi)用，與常理不符，故其不知A公司為其投保團(tuán)體重疾險(xiǎn)存在高度蓋然性；

4、司法實(shí)踐中關(guān)于訴訟時(shí)效的把握基本上采取從寬認(rèn)定的原則，現(xiàn)無證據(jù)證明于某某2011年就已知曉A公司為其投保團(tuán)體重疾險(xiǎn)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其于2017年才得知A公司為其投保了團(tuán)體重疾險(xiǎn)，兩年訴訟時(shí)效應(yīng)當(dāng)自此時(shí)開始計(jì)算，況且于某某自2011年出院至今因甲狀腺疾病一直在服藥，保險(xiǎn)事故處于持續(xù)狀態(tài)，其要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求并未超過訴訟時(shí)效。

綜上所述，原告的訴訟請(qǐng)求沒有超過訴訟時(shí)效，其所患疾病屬于團(tuán)體重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。并作出“保險(xiǎn)公司10日內(nèi)給付于女士保險(xiǎn)金20萬元及逾期付款利息”的判決。

理賠啟示

民事訴訟時(shí)效是指權(quán)利人經(jīng)過法定期限不行使自己的權(quán)利，依照法律規(guī)定其勝訴權(quán)歸于消滅的制度。不同種類的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)事故性質(zhì)不同，訴訟時(shí)效的起算也不同。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定的索賠訴訟時(shí)效期間是自保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道之日起計(jì)算，本案中，雖然在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故6年后才申請(qǐng)理賠，但其2017年才從同事口中知曉該保單的存在，因此，訴訟時(shí)效起算點(diǎn)應(yīng)為“被保險(xiǎn)人知道”的2017年， 被保險(xiǎn)人并于同年申請(qǐng)理賠并未超過訴訟時(shí)效。

除了“知道或應(yīng)當(dāng)知道”的認(rèn)定外，關(guān)于保險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)效起算點(diǎn)“保險(xiǎn)事故發(fā)生之日”并不是簡(jiǎn)單的理解為發(fā)生保險(xiǎn)事故之日，比如：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，通常也理解為事故損失額確定之日。

司法實(shí)踐中，法院并不一定自保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日開始計(jì)算訴訟時(shí)效，通常是自被保險(xiǎn)人、受益人受到保險(xiǎn)人的拒賠通知或者理賠通知之日開始計(jì)算。