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拒賠理由千千萬(wàn)，未如實(shí)告知占一半。

關(guān)于未如實(shí)告知被拒賠的案例我們寫了很多，但今天要分享的這個(gè)案例還是比較“特殊”的。

• 2017年10月13日，曹某與某人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)公司”）簽訂“XXXX終身重大疾病”保險(xiǎn)合同，基本保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。

• 2018年11月29日，曹某因病入院，診斷為“甲狀腺癌(右葉)、結(jié)節(jié)性甲狀腺腫、甲狀腺癌頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移癌”。行甲狀腺右葉癌根治術(shù)。

• 出院后，曹某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。

• 2018年12月20日，保險(xiǎn)公司收到曹某郵寄的理賠材料后拒絕理賠。

• 2019年3月20日，曹某收到保險(xiǎn)公司郵寄的“解除合同通知書”，主張?jiān)嫖绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)，決定解除保險(xiǎn)合同并退還保費(fèi)。

• 曹某認(rèn)為，保險(xiǎn)合同尚未解除，保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)《保險(xiǎn)法》及司法解釋、保險(xiǎn)合同約定內(nèi)容向其支付保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，故訴至人民法院。

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，原告于2015年7月30日的一份體檢報(bào)告顯示，“甲狀腺雙葉腺體回聲粗糙，可見多發(fā)低回聲結(jié)節(jié)，左葉較大的長(zhǎng)徑0.7cm，右葉較大的長(zhǎng)徑0.6cm，雙葉腺體內(nèi)血流信號(hào)較豐富，建議結(jié)合甲功進(jìn)一步檢查。”

2017年8月26日在某醫(yī)院掛號(hào)甲狀腺外科門診就診記錄，進(jìn)行了甲狀腺相關(guān)檢查。

2017年10月14日，原告投保了被告《XXXX重大疾病保險(xiǎn)》，在電子投保單患病史欄目中(包含是否曾患有甲狀腺疾病)均勾選“否”。

（一）關(guān)于原告住址問題。

保險(xiǎn)公司主張曹某在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)所提供的住址為虛假信息，影響保險(xiǎn)公司決定是否承保，存在故意不如實(shí)告知信息的事實(shí)，騙取保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。

經(jīng)法院調(diào)查，人身保險(xiǎn)專業(yè)代理委托協(xié)議的當(dāng)事人為保險(xiǎn)公司與XX保險(xiǎn)代理有限公司天津分公司，該協(xié)議為兩公司間關(guān)于代理銷售保險(xiǎn)服務(wù)的協(xié)議，其約束的主體僅限于該協(xié)議的當(dāng)事人，且代理人的行為即應(yīng)視為委托人的行為，行為后果由委托人承擔(dān)。

原告曹某并不是該協(xié)議的當(dāng)事人，因此不受該委托協(xié)議的效力約束，被告保險(xiǎn)公司主張?jiān)娌苣乘巺^(qū)域非該公司合法銷售保險(xiǎn)服務(wù)區(qū)域，保險(xiǎn)合同無(wú)效的理由不成立，本院不予支持。

此外，保險(xiǎn)公司在收到曹某的材料后，明知其身份證住址為非可銷售保險(xiǎn)服務(wù)所在地，并且其身份證住址信息與投保單所填寫地址信息不一致的情況下，仍與曹某簽訂了保險(xiǎn)合同，即應(yīng)視為被告同意接受原告投保。

保險(xiǎn)公司主張曹某在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)隱瞞了其甲狀腺疾病的情況，未如實(shí)履行告知義務(wù)。

經(jīng)本院核實(shí)，保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)合同中，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人健康調(diào)查的項(xiàng)目第16項(xiàng)“甲狀腺或甲狀腺機(jī)能亢進(jìn)或減退、甲狀腺腫”，投保人、被保險(xiǎn)人曹某均勾選了否。保險(xiǎn)公司提交了兩份證據(jù)予以證明曹某患有甲狀腺疾病。

其中第一份證據(jù)，體檢報(bào)告僅有“甲狀腺雙葉腺體回聲粗糙,可見多發(fā)低回聲結(jié)節(jié)，左葉較大的長(zhǎng)徑0.7cm，右葉較大的長(zhǎng)徑0.6cm，雙葉腺體內(nèi)血流信號(hào)較豐富,建議結(jié)合甲功進(jìn)一步檢查。”的客觀描述和建議，無(wú)影像學(xué)圖像資料和疾病診斷性結(jié)論。

第二份證據(jù)，甲狀腺外科就診僅有報(bào)銷記錄，亦無(wú)相關(guān)疾病診斷性結(jié)論或報(bào)告。

通過(guò)上述兩份證據(jù)，可以看出曹某甲狀腺存在異常情況，但因無(wú)疾病診斷報(bào)告，無(wú)法得出準(zhǔn)確的患有甲狀腺疾病的結(jié)論。

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同第16項(xiàng)對(duì)甲狀腺疾病的詢問規(guī)定的是準(zhǔn)確的、具體的醫(yī)學(xué)診斷性疾病名稱，通過(guò)現(xiàn)有證據(jù)無(wú)法證明曹某患有保險(xiǎn)合同中涉及的甲狀腺疾病。

且庭審中，原告對(duì)電子投保單、投保確認(rèn)書、投保提示、送達(dá)回執(zhí)上的簽名“曹X”二字均否認(rèn)系其本人親筆書寫，該文件一直由被告保存，原告對(duì)字跡提出異議，應(yīng)當(dāng)由被告申請(qǐng)字跡司法鑒定，但被告明確表示放棄申請(qǐng)司法鑒定，故本院認(rèn)為保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)不足以證明曹某存在不履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)。

綜上，法院判決保險(xiǎn)公司給付曹某保險(xiǎn)金 20萬(wàn)元。

依照《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況詢問的，投保人應(yīng)如實(shí)告知，若投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人如實(shí)告知的義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。

本案曹某的體檢報(bào)告和?？崎T診的就診記錄并不屬于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容，故曹某對(duì)此情況無(wú)需承擔(dān)向保險(xiǎn)公司告知的義務(wù)。

其次，保險(xiǎn)公司所提交的證據(jù)不足以證明曹某患有保險(xiǎn)合同中規(guī)定的足以影響保險(xiǎn)人是否承保的甲狀腺疾病。

并且保險(xiǎn)公司在接受曹某投保時(shí)應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人曹某身體狀況及申報(bào)資料進(jìn)行核查，保險(xiǎn)公司未盡到核實(shí)義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)以曹某未盡如實(shí)告知義務(wù)為由決定單方解除合同，拒絕承保于法無(wú)據(jù)。

雖然本案投保人贏了官司，也得到了賠付。但還是得提醒消費(fèi)者們投保時(shí)切記“投保千萬(wàn)條，誠(chéng)信第一條”。需要如實(shí)告知的不僅僅包括健康情況，也包括個(gè)人的真實(shí)信息等，如投保在當(dāng)?shù)貨]有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，別為了保單順利承保，就采取“上有政策下有對(duì)策”的招數(shù)，比如填寫虛假地址等，以免為以后理賠埋下糾紛的“種子”。

本案例原告代理律師為理賠幫入駐律師。