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有句老話叫“有多少錢辦多少事”，作為工薪階層的普通人有各種還不完的信用卡、貸款，自然要把有限的錢花在刀刃上，有效又合理才是主要的，還有一點(diǎn)，請注意我的題目寫的是配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)，這兩個(gè)可是有本質(zhì)區(qū)別的，至于有什么區(qū)別咱往后看我的理由。

面對預(yù)算有限的朋友我一般會(huì)給出這幾點(diǎn)建議：

第一，在選擇給家庭成員配置保險(xiǎn)時(shí)要看ta的家庭經(jīng)濟(jì)地位如何？

看家庭的經(jīng)濟(jì)地位的原因很簡單，那就是ta是不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)ta生病住院沒有收入的時(shí)候?qū)ξ覀兗彝サ挠绊懭绾?？房貸、車貸、子女的教育費(fèi)用會(huì)不會(huì)因此受到影響？最熟悉的永遠(yuǎn)都是自家的情況，我們問完這幾個(gè)問題就能知道家里的誰是最應(yīng)該配置保險(xiǎn)的那一位，至于需要配置哪些保險(xiǎn)，又需要多少保額，那是我們需要根據(jù)家庭情況做具體分析才能知道的事情，有一點(diǎn)可以放心，這時(shí)候不會(huì)推薦任何一款產(chǎn)品，至少我是這樣做的。

第二，預(yù)算實(shí)在是有限，想要全面還省錢怎么辦？

在我們確定要給哪位家庭成員配置保險(xiǎn)后，還要問自己發(fā)生哪些風(fēng)險(xiǎn)目前是最不能接受，給這些風(fēng)險(xiǎn)做個(gè)排序，比如：我擔(dān)心會(huì)生病住院、擔(dān)心得心腦血管這些要花大錢的重癥、擔(dān)心治不好病錢花了人又不在了家里后面的貸款沒法處理等等。有了這樣一個(gè)組合我們再按照現(xiàn)有的保險(xiǎn)去做篩選：社保（職工或城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，以下內(nèi)容全部省略為社保）+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，最好的情況當(dāng)然是配置齊全這五種保險(xiǎn)，能把所擔(dān)心的事情全面覆蓋。但在預(yù)算有限的情況下我們配不齊怎么辦？這里也有幾種方案可以選擇。

1.社保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)組合應(yīng)該算是基礎(chǔ)版能滿足大部分的需求。

2.如果被保險(xiǎn)人的年齡有些大，重疾險(xiǎn)的費(fèi)用又比較高，即便是降低重疾險(xiǎn)保額也接受不了的情況下我們選擇社保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的組合也能滿足基本生病住院報(bào)銷的需求；

3.如果這樣的組合還是覺得承受不住，那只能是最簡配的組合：社保+醫(yī)療險(xiǎn)，這里的社保是必備的保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的費(fèi)用每年都在調(diào)整，可千萬別因?yàn)闈q那么幾十塊錢或者上一年一分沒用上就不再繼續(xù)買，脫保是一件非常不劃算的事情，醫(yī)療險(xiǎn)我們選擇可保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最最最沒轍我們也要把惠民保加上，這應(yīng)該是這個(gè)保險(xiǎn)組合的最低配置，也能解決很大一部分問題。

第三，就來說說為啥是配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)呢？

為啥我一直在說配置保險(xiǎn)而不是買保險(xiǎn)的原因在于我們要做的第一步永遠(yuǎn)是需求分析， 我要根據(jù)家庭情況、收入支出情況、是否有隱性支出等等來確定方案，而這個(gè)方案里會(huì)有至少三家以上保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品去匹配，當(dāng)方案呈現(xiàn)時(shí)我們再去做進(jìn)一步的選擇或者調(diào)整，這也是我一直在強(qiáng)調(diào)的，沒有需求分析的推薦產(chǎn)品都是在耍流氓，這樣繁瑣的做下來的目的就是讓朋友本人清楚自己需求和所要配置的保險(xiǎn)基本情況，至少要知道我配置的是什么？都有哪些保障，什么情況能用到哪些產(chǎn)品，賠付比例和金額又是多少？不會(huì)稀里糊涂的去簡單買一份保險(xiǎn)，畢竟家庭配置保險(xiǎn)不像是在菜市場買大白菜那樣簡單，買錯(cuò)了還能退，而保險(xiǎn)買錯(cuò)了它的糾錯(cuò)成本是非常高的。

生老病死我們無法控制和避免，風(fēng)險(xiǎn)和意外的到來同樣我們無法控制和避免，我們能做的只有提前預(yù)防提前做好準(zhǔn)備，就像我擔(dān)心的生病的問題，那我就選醫(yī)療險(xiǎn)解決，我擔(dān)心生病住院需要很長時(shí)間收入中斷的問題，那我就選重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的組合來解決等等。我們擔(dān)心什么就去做組合去盡可能的配置好保險(xiǎn)，在我們力所能及的時(shí)候去做這些重要的事情，確保不會(huì)因病返貧不會(huì)因病喪失生活的希望。

最后還是例行的嘮叨幾句：關(guān)于保險(xiǎn)的配置問題并不是千篇一律，而是千人千面，別人的不一定適合你，每個(gè)家庭的情況不同所需要的產(chǎn)品方案就不同，還是那句話：沒有需求分析的推薦產(chǎn)品都是在耍流氓，也不要圖省事連保險(xiǎn)合同條款都不看，除非你遇到的經(jīng)紀(jì)人或者代理人非?？孔V，但這也不能偏聽偏信，眼見才為真，畢竟白紙黑字的合同騙不了人。

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