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在第三期保險科普一天一個保險知識（3）——重疾險中，我們講了起源、發(fā)展歷程，一些選購的主要問題，其實呢重疾險是保障型保險中最復(fù)雜的一個險種，因為涉及的點太多了，今天我們就再來展開說一下投保的一些注意事項。

1、健康告知問題

本著最大誠信原則，對于投保前的健康問卷一定要如實告知，確保不隱瞞，不虛報，當(dāng)然也不用過分告知，沒有問到的不必告知。其實這也為我們選擇不同產(chǎn)品，提供了一個路徑，選擇核保友好的。

雖然《保險法》有不可抗辯條款，即自合同成立之日起超過2年，保險公司一律不得解除合同，發(fā)生保險事故，保險人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但是在爭議的地方游走，終究是把保險變成了另一個風(fēng)險。

隨著醫(yī)療大數(shù)據(jù)的不斷完善，很多人通過醫(yī)?？ù_藥的問題比較普遍，特別是慢性藥，很多會被保險公司認(rèn)定為既往癥。如果存在這種情況，一是以后要避免，二是投保時要說明情況。

2、病種多少問題

2007年中國《重大疾病保險疾病定義規(guī)范》發(fā)布，對最常見的25種疾病進(jìn)行了表述和保險術(shù)語的統(tǒng)一，據(jù)不完全統(tǒng)計，這25種疾病占到了總體重疾發(fā)病率的90%以上。

同時規(guī)范也要求任何保險公司發(fā)售的重疾險產(chǎn)品必須包含這25種重疾中發(fā)病率最高的6種疾病，即惡性腫瘤（就是我們通常說的癌癥，不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥（永久性的功能障礙）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（需異體移植手術(shù)）、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)，需開胸手術(shù)）、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期，需透析治療或腎臟移植手術(shù)）。

適應(yīng)市場變化，2020年11月保險新規(guī)發(fā)布，對25種重大疾病進(jìn)行了擴(kuò)充和重新解讀。25種重大疾病變成了28種。原產(chǎn)品在21年1月28日之后全部下架。

目前市場上大部分的重疾險產(chǎn)品，都包含了這28種重大疾病。所以選購重大疾病保險的時候一定要避免一個誤區(qū)——病種越多越好。

3、等待期

也稱觀察期。重大疾病保險的等待期比意外險，醫(yī)療險都要長，一般為90天或180天。意外險為0~5天，一般為3天。醫(yī)療險為30天。

保險公司為了規(guī)避帶病投保的情況，設(shè)置了這樣一個等待期。

4、保障期的選擇

我們大部分人給孩子買重疾險的時候，糾結(jié)是30年還是終身，考慮是不是保障30年就夠了，剩下的30年留給孩子自己花錢去買。

給自己買的時候，考慮是保障到60歲、70歲、80歲還是終身。畢竟這涉及到錢。

風(fēng)險發(fā)生在人生不同階段對家庭財務(wù)造成的影響程度是不同的，人生黃金期身患重疾對家庭財務(wù)的影響遠(yuǎn)大于退休之后。

而孩子重點要關(guān)注的是如果只保障30年，30年之后的身體狀況，是否又還買得上重疾險。

所以，我個人的建議是，結(jié)合保費成本，通過終身型重大疾病結(jié)合定期消費型重大疾病保險的組合，做到最少保費，最大保障的最優(yōu)解。我自己的重疾險就是這么配置的。

5、保額多少的問題

30萬？50萬？70萬？100萬？甚至更多？我們應(yīng)該怎么設(shè)置。

一般50萬打底。有沒有更精細(xì)化的測算方式，又或者說更為科學(xué)的依據(jù)？

從理論上來說，重大疾病的保額應(yīng)該考慮以下三個方面：重大疾病的醫(yī)療費（其實醫(yī)療險已經(jīng)覆蓋），收入補償（主要作用，因為重疾險又叫收入補償險），后期療養(yǎng)費用（無法預(yù)估）。

因此，重疾險的額度我們有三條線來估算，一條是充足線，按照五年的家庭年收入來算；一條是基礎(chǔ)線，三年的家庭年收入；一條是保底線，三年的家庭支出。所以才有了所謂一線城市保底50 萬的說法。

6、繳費期怎么選

躉交還是期交？躉交總保費低，期交每年保費低。

更重要的是，用年交的方式，前期可以享受更高的賠付杠桿，同時手里可以有更多的現(xiàn)金。我一般都是選長的繳費期，因為現(xiàn)金在我手里，我可以更好得利用起來。

7、什么時候開始買？

由于目前環(huán)境污染、個人飲食、工作生活壓力及不良的生活習(xí)慣等原因，重大疾病的發(fā)病率呈年輕化趨勢，從目前我國保險公司的理賠數(shù)據(jù)來看，平均年齡為42歲。

醫(yī)術(shù)的最高境界是治未病，保險的最佳效果是，在疾病風(fēng)險到達(dá)客戶之前先到達(dá)客戶，防未然。

所以，什么時候買？現(xiàn)在。

另一個重要原因是，年輕的時候身體健康，保費便宜，可以買得上，年紀(jì)增長，身體出現(xiàn)一下健康問題才考慮開始買，就會遇到延期，加費，除外甚至拒保等等情況。

8、保險公司大小問題

《保險法》89條第二款規(guī)定，保險公司除分立、合并或者依法撤銷外，不得解散。

《保險法》92條規(guī)定，保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)的，其人壽保險合同必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營人壽保險的公司；不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或接受前款規(guī)定的人壽保險合同的公司應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。

換句話說，保險合同規(guī)定的權(quán)益一定會被保障。

所以，購買偏保障型的保險產(chǎn)品，重點關(guān)注產(chǎn)品責(zé)任。購買投資屬性的保險產(chǎn)品（分紅險、萬能賬戶、投連險），重點關(guān)注保險公司的綜合實力和投資能力。其次才是關(guān)注保險公司的償付能力和服務(wù)。最后才是所謂公司大小。

以上就是關(guān)于重疾險投保主要的注意事項啦，看了這么多，如果關(guān)于重疾險，還有疑問的話。

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我的團(tuán)隊——領(lǐng)航團(tuán)隊：成員遍布全國，主要集中在北京、上海、廣州、深圳重慶等地，來自著名高校，如清華大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、中山大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、國防科技大學(xué)、華西醫(yī)科大學(xué)，曾就職于前三甲醫(yī)院醫(yī)生、外企高管、海歸碩士、BAT工程師、政府機(jī)構(gòu)等。